Ha hitelkártyaadóssága van, először is, mindent a maga idejében. Vegyen egy mély lélegzetet. Nem vagy egyedül.
A Consumer Financial Protection Bureau szerint az amerikaiaknak körülbelül 1 billió dollárnyi hitelkártyaadósságuk van. A hitelfelvevők csak az elmúlt évben 104 milliárd dollárnyi kamatot fizettek.
Ebben a cikkben a hitelkártyaadósság kezelésének két népszerű módjával foglalkozunk – az adóssághógolyóval és az adósságlavinával. Ezek két iskolára vezethetők vissza. Az egyik a pszichológiára, mint motiváló tényezőre támaszkodik (adóssághógolyó), a másik pedig csak a számokra összpontosít (adósságlavina). Mindkét megközelítésnek vannak előnyei és hátrányai, amint azt látni fogja.
Kezdésként azonban először is meg kell vizsgálnunk, milyen veszélyekkel jár, ha csak a minimális hitelkártya-fizetést teljesítjük.
Hitelkártya minimumfizetés
A hitelkártya-kibocsátók különböző képleteket használnak a havi minimumfizetés meghatározásához. Általában a minimumfizetés a fennálló egyenleg 1-3%-a körül van. Ennek eredményeképpen a 10 000 dolláros hitelkártya-tartozás esetén a minimális fizetés mindössze néhány száz dollár.
Ez a viszonylag kis összegű fizetés sokak számára vonzó. Egy nemrégiben készült tanulmány szerint az amerikai hitelkártya-számlák 29%-a rendszeresen a minimumot elérő vagy ahhoz közeli összeggel fizet. Ez nagy problémát okoz.
A hitelkártyán csak a minimális fizetés teljesítése drága. Egy 10 000 dolláros egyenleg 18%-os kamat mellett, 2%-os minimumfizetéssel mindössze 200 dolláros havi minimumfizetést eredményez. Ha azonban csak a minimumfizetést teljesítjük, a Bankrate kalkulátora szerint több mint 30 évbe és több mint 35 000 dollárba fog kerülni az adósság visszafizetése.
Sokkal jobban járhatunk az adóssághógolyó vagy a lavina módszerrel.
Az adóssághógolyó
Az adóssághógolyó esetében az összes tartozásunkat a fennálló egyenleg alapján soroljuk fel. Minden egyes kártyán a minimális törlesztést teljesíti. Ezután minden további pénzét a legkisebb egyenleggel rendelkező kártyára teszi. Fontos, hogy nem veszi figyelembe az egyes kártyák kamatlábát. Ehelyett csak a fennálló egyenlegre koncentrál.
Az elmélet szerint, ha először a legkisebb egyenlegre koncentrál, akkor azt gyorsan ki tudja fizetni. Ez viszont motiválni fogja Önt, hogy folytassa az adósság törlesztését. Amint a legkisebb tartozást kifizetted, az arra a tartozásra eddig fizetett pénzt a következő legkisebb egyenlegű kártyára irányítod. Ez a folyamat addig folytatódik, amíg az összes hitelkártyaadósságát teljes egészében ki nem fizeti.
A személyiségétől függően egy kisebb összegű adósság kifizetése a nagyobb számlák kezelése előtt nagy lendületet adhat. Azoknak az embereknek, akik érzelmileg érintettek a pénzügyeikben, ez nagyszerű stratégia lehet.
Az adósságlavina
Az adósságlavina során a hangsúly a legkisebb egyenlegről a legmagasabb kamatlábra helyeződik át. A minimális törlesztésen felüli minden plusz pénzösszeg a legmagasabb kamatozású kártyára megy. A teljes összeg kifizetése után a pénz a következő legmagasabb kamatozású kártyára kerül.
Finanszírozási szempontból az a legkörültekintőbb, ha először a magasabb kamatozású egyenlegét fizeti ki. Nyilvánvaló, hogy eközben is folytatnia kell az összes hitelkártya minimális törlesztőrészletének befizetését, de elsőbbséget kell adnia annak, hogy a magasabb kamatozású tartozását nullára csökkentse.
Az eredmény az, hogy a lehető legkevesebb kamatot fizetve kerül ki az adósságból. Ez azonban azt is jelentheti, hogy hosszú időbe telik, amíg az első adósságot kiütöd.
Ossághógolyó vs. lavina
Ez előfordulhat, hogy a magasabb egyenlegű kártyád történetesen az alacsonyabb kamatozású is, amire azt mondjuk: szerencsés vagy! Bizonyos esetekben nem biztos, hogy olyan nagy a különbség a lavina- és a hógolyómódszer között. Használja ezt az ingyenes adósságlavina/hógolyó kalkulátort, hogy megnézze, van-e nagy eltérés e fizetési stratégiák között, és eldöntse, melyik a megfelelő az Ön számára.
Ha magas kamatokba fullad
Ha elkötelezte magát a havi fizetések mellett, de a magas kamatoknak köszönhetően mégis belefullad a hitelkártyaadósságba, további lehetőségek is vannak. Mindkettő semmiképpen sem törli el az adósságot, és saját hátulütőkkel is jár. Ezek azonban segíthetnek a magas kamatokkal, ha akár a hólabda-, akár a lavinamódszer nem működik elég gyorsan.
Hitelkártyaadósság konszolidálása
Ha a lavina- és a hólabdamódszer miatt pörög és még mindig magas kamatokat fizet több kártyán, akkor hitelkártyaadósságát hitelkártya-konszolidációs hitellel vagy kis személyi kölcsönnel konszolidálhatja.
Ez egy remek módja lehet a hitelkártyaadósság fedezésének. Az Ön adósságát egy fedezetlen személyi kölcsönbe konszolidálják, amelyet aztán három-hét év alatt kell visszafizetni. Bár még mindig ugyanannyi lesz a teljes adósságállománya, valószínűleg nem fog túlzott kamatokat fizetni az út mentén.
Mivel minden eset más, használja ezt a kalkulátort, hogy megtudja, a kis személyi kölcsön a megfelelő út az Ön számára. A kis összegű személyi kölcsön másik előnye, hogy ha megfelel a feltételeknek, segíthet növelni a hitelpontszámát.
Mérlegátutalási kártya
A mérlegátutalási kártya lehetőséget kínál Önnek 0%-os kamatra egy meghatározott ideig, általában hat és 21 hónap között. Erre a kártyára átviheti magas kamatozású hitelkártya-tartozását, ami azt jelenti, hogy kegyelmet kap a kamatoktól, és könnyebben kezelheti egyenlegét.
Az egyik figyelmeztetés, hogy ezek a kártyák általában magas hitelpontszámot igényelnek. Ha eddig elmulasztotta a havi befizetéseket, vagy károsodott a hitele, akkor ez nem biztos, hogy elérhető lehetőség.