Ez a cikk egy sorozat része, amelyben alapvető személyes pénzügyi fogalmakat tanítunk a tizenéveseknek. A Money Under 30-nál hiszünk abban, hogy soha nem lehet túl korán elkezdeni a pénzügyi felelősségvállalást; reméljük, hogy ez a sorozat jó kiindulópont lesz.
Amint egy fiatal felnőtt, aki először szeretne vezetni, vagy aki megpróbál elindulni a főiskola felé vezető úton, a banki ügyintézés szükségessé válik. Sok mindent kell tudnod a banki ügyintézésről, amit sajnos nem tanulsz meg az iskolában.
Bár a bankkártya megszerzése nagy része a pénzügyi sikereknek, ez korántsem a vége annak, amit tudnod kell. Gondolkodtál már azon, hogy mi az a folyószámla, hogyan kerülheted el a folyószámlahitelt, és hová mehet a bankban lévő pénzed? Olvass tovább egy alapleckéért a bankolásról, és arról, hogyan segíthet tisztázni a pénzügyi jóléthez vezető utat.
Miről van szó:
Takarékszámlák
Ha komolyan gondolod az autót, a főiskolai képzést vagy más fontos célokat, tedd a pénzed a szádba, és tápláld egy megtakarítási számlára.
A megtakarítási számlán tartott pénz segít felkészülni a nagyobb vásárlásokra az idő előrehaladtával, és lehetővé teszi, hogy a pénzed növekedjen. A Lexington Wealth Management alapítója és elnöke, David Dedman azt ajánlja, hogy kezdje el félretenni a keresete legalább 10%-át. Ez a 10% idővel felhalmozódik, és bár ez nem hangzik soknak, sok előnyhöz vezethet, esetleg korai nyugdíjba vonuláshoz vagy az első lakás megvásárlásához. A megtakarítási számlán lévő pénzed töredéke is sokat számíthat.
Választhatsz egy hagyományos megtakarítási számlát, amelyet bármelyik bankban könnyen létrehozhatsz, és személyesen is feliratkozhatsz rá, bár magasabb napi minimumegyenleg-követelményt írhat elő. Vagy, mivel fiatal vagy és jobban értesz a technikához, léteznek online megtakarítási számlák is, amelyekhez bárhonnan hozzáférhetsz, és magasabb kamatot kínálnak. Az ilyen típusú számlák megmutatják, hogy több vagyonod van, mint gondolnád, miért ne kezdenéd el most?
Csekkszámlák
Takarékszámlára tettél el egy kis pénzt, de túl sok készpénzed van, és szeretnéd valahova tenni? A folyószámla segít megoldani ezt a problémát.
A megtakarítási számlákkal ellentétben a folyószámlák bármikor hozzáférhetők. És többféle módon is hozzáférhetsz – csekkek befizetésével, bankkártyával vagy a bank automatájával (ATM). Biztonságban tartja a pénzét, miközben fedezetet nyújt arra az esetre, ha ellopnák a bankkártyáját. A bank letilthatja, hogy valaki más ne használhassa azt tetszés szerint.
A számlához való hozzáférés során ügyeljen arra, hogy megőrizze a nyugtákat, vagy minden egyes tranzakciót rögzítsen, hogy a kiadásait a lehető legkisebbre csökkentse. Igen, a folyószámlák kiváló készpénzhelyettesítők, de ez nem jelenti azt, hogy egy pillanat alatt hozzá kell nyúlnia.
Vissza kell győződnie arról, hogy a számláján egészséges egyenleg van, mivel a legtöbb bank az egyenleget meghaladó vásárlásokért folyószámlahitel-díjat számít fel. Kérjen adott esetben folyószámlahitel-védelmet, de a legjobb tanács az, hogy ne használja folyószámláját nagyobb összegű vásárlásokra.
A folyószámlák és a megtakarítási számlák összekapcsolása bizonyos esetekben segíthet elkerülni a folyószámlahitel-díjakat, és lehetővé teszi, hogy az egyik számláról a másikra szabadon mozoghasson.
Pénzpiaci számlák
A pénzpiaci számlák (MMA) és a megtakarítási számlák hasonló módon működnek. Ön pénzt helyez el egy számlán, és ezen a számlán kamatot kap. A legnagyobb különbség a kettő között az, hogy a pénzpiaci számlák lényegesen több kamatot keresnek, mint a hagyományos megtakarítási számlák.
Az azonban fontos megjegyezni ezen a ponton, hogy az MMA-knál magasabb (gyakran több ezer forintos) minimális egyenlegkövetelményt kell teljesíteni a legmagasabb APY-hoz. Ez sok fiatalabb ügyfél számára elérhetetlenné teszi az MMA-kat.
Míg az MMA-k úgy működnek, mint a megtakarítási számlák, sok tekintetben úgy is működnek, mint a folyószámlák. A számláról csekket írhat és pénzt is felvehet. Egyesek még bankkártyával is rendelkeznek.
Hitelkártyák
Ha nincs készpénze, a műanyag tűnik a legjobb megoldásnak. De ez sokkal több, mint egy egyszerű kártya. Ez tartja a kulcsot a következő lépés megtételéhez a pénzügyi cél felé vezető úton.
A hitelkártya birtoklása lehetővé teszi, hogy hitelt építsen, így növelheti az esélyeit az olyan jelentős vásárlásokhoz, mint egy autó vagy egy új lakás bérlése. Ha még nem vagy 18 éves, a legjobb, ha rábeszéled szüleidet vagy gyámodat, hogy adjanak hozzá téged meghatalmazott felhasználóként a kártyájukhoz. Az olyan bankoknál, mint az American Express és a Discover, a potenciális kártyabirtokosok életkora legalább 15 év, míg más bankoknál, mint a Citi és a Wells Fargo, nincs korhatár.
Ha elmúltál 18 éves, szülő vagy gondviselő segítsége nélkül is igényelhetsz hitelkártyát, amennyiben életképes jövedelemmel rendelkezel. A 2009. évi hitelkártya-törvény minden 21 év alatti kérelmezőnek jövedelemigazolást kell benyújtania.
Ha nincs munkája, akkor is szerezhet fedezett hitelkártyát, amelynek használata előtt biztosítékot kell letétbe helyeznie. Ez a letét a hitelkártya biztosítékaként szolgál, ha Ön nem tudná időben visszafizetni azt.
A szülőjével vagy gondviselőjével együtt aláírt számlát is felvehet, de ügyeljen arra, hogy időben fizessen, mivel a késedelmes fizetések ugyanúgy befolyásolják a minősítésüket, mint az Önét.
A hitelkártyák nem “ingyen pénz”, ahogy azt Ön gondolná. Lényegében pénzt veszel kölcsön a banktól, ezért a hitelkártyát olyan vásárlásokra kell fenntartanod, amelyeket biztosan vissza tudsz fizetni. A hitelkártyáknak magas THM-je van, ami lényegében az egyenleged után fizetett kamatláb.
Minden hónap végén kapsz egy kimutatást a hitelkártya-társaságtól az egyenlegedről. Ettől kezdve van egy türelmi ideje, hogy kifizesse az egyenleget, különben kamatot vagy késedelmi díjat kell fizetnie. Ha elkezdi használni a hitelkártyákat, szokja meg, hogy minden hónapban teljes egészében és időben fizeti ki őket, hogy elkerülje, hogy valaha is fizetnie kelljen a THM-et.
A hitelkártyáknál van lehetőség a “minimális fizetés” fizetésére. Nem javasoljuk azonban, hogy minimumfizetést teljesítsen, mert ez azt jelenti, hogy továbbra is kamatterhek merülnek fel, és az egyenleget átviszi a következő hónapra.
Osság
A legtöbb ember az adósság szót hallva rettegést és negatív érzéseket társít hozzá. Soha nem szeretsz tartozni; ez csak még nagyobb nyomást helyez rád. Nincs olyan, hogy “jó” adósság, igaz?
Hát, mégis van. Bizonyos típusú adósságok hosszú távon valóban előnyösek számodra, mivel segítenek javítani a nettó értékedet és a jövedelemtermelő képességedet. Legyen szó akár a főiskolai képzésedről, egy kisvállalkozásról, aminek a tulajdonosa vagy bármilyen rövid távú befektetésről, ezek a vállalkozások megmutatják, hogy mennyire tudsz fiskálisan felelős lenni. A “jó” adósság lehetővé teszi, hogy megvásárolja, amire szüksége van, és megbirkózzon a hirtelen fellépő vészhelyzetekkel.
Ez egy jó karrierhez is vezethet, ha jól játssza ki a kártyáit. Az Egyesült Államok Munkaügyi Statisztikai Hivatala 2016-ban azt állította, hogy a 25 év feletti, teljes munkaidőben dolgozó, csak érettségivel rendelkező munkavállalók heti átlagjövedelme 679 dollár volt. Az alapfokú végzettséggel rendelkezők esetében ez 1435 dollár. Ne gondolja tehát, hogy a diákhitel felvétele teher. Valójában megkönnyíthet egyet-kettőt, amíg vissza tudja fizetni.
A rossz adósság ezzel szemben nem javítja a nettó értékét, és nem generál többletjövedelmet. Ide tartoznak az autóhitelek vagy a fennálló hitelkártyaegyenlegek. Ha ezeket nem fizeted ki, az árt a hitelminősítésednek, és eltarthat egy darabig, amíg kihevered.
Bankszámlakivonatok
Ezek a kimutatások segítenek egy kicsit kényelmesebbé tenni az életedet, különösen, ha nem vezettél következetes nyilvántartást a tranzakcióidról. Ez a kimutatás a számlaegyenleged kinyomtatott nyilvántartása, amely részletes listát tartalmaz a be- és kifizetésekről.
Segít, ha ezeket átnézed a szüleiddel, ha bizonyos fogalmak furcsának tűnnek, de ezek a kimutatások egyszerűek, és vagy postán vagy online adják ki őket.
A csekkfüzeted kiegyensúlyozása
Mihelyt megkaptad a bankszámlakivonatodat, és átolvastad, vedd elő a tranzakciós könyvedet, és húzd ki azokat a tételeket, amelyek a kimutatásban is szerepelnek. Ezután itt az ideje, hogy elvégezz néhány összeadást és kivonást.
Add hozzá a bank által neked fizetett kamatokat, ugyanakkor vond le a bank által felszámított díjakat és a fedezetlen csekkeket. Ha a számok nem adódnak össze, mindenképpen hívja fel a bankját, és tegye fel a szükséges kérdéseket.
Az ehhez hasonló lehetséges helyzeteknek meg kell győzniük arról, hogy többet járuljon hozzá a számlájához arra az esetre, ha elfelejtene rögzíteni egy tranzakciót. Az utolsó dolog, amit szeretnél, hogy a bankod felhívjon egy fedezetlen csekk miatt, vagy valami olyan eltérés miatt a számládon, amire nem számítottál.
Összefoglaló
A pénzügyek áldás és átok is lehetnek a fiatalok számára, de ha ismered az alapokat, felkészülhetsz az elkövetkezendőkre. Úgy érzed, hogy nem keresel eleget ahhoz, hogy banki tevékenységet folytathass?
Ez a helyzet.
A banki tevékenység lehetőséget ad arra, hogy sokat keress, még akkor is, ha nincs sok pénzed. A pénz idővel mindig gyarapodhat. Ha már a megfelelő helyeken félretetted, akkor jól fog jönni, amikor a legnagyobb szükséged lesz rá. Ezzel a tudással felfegyverkezve olyan gazdagságra fogsz lőni, amiről nem is tudtad, hogy elérheted.
Bővebben a pénzügyekről tiniknek
Banking 101-A Guide For Teenagers (And Anyone Who Needs A Refresher)
Budgeting For Teens-Grow Your Money While You’re Young
How To Make Money-A Guide For Teens
How Teens Can Pénzt megtakarítani
How To Spend Money Spisely Wisely-A Guide For Teens
7 Tips On Saving For College As A Teen
The 8 Most Important Employee Rights Teens Should Know
Credit Card Basics
6 Money Lessons Our Parents Learned In School, De mi nem