Minden, amit a határon átnyúló díjakról tudni kell

Az alábbi vendégposztot David Goodale, a Merchant-Accounts.ca vezérigazgatója írta. Mi a Foxy-nál az évek során számos projektben dolgoztunk együtt Daviddel, és örülünk, hogy megosztja velünk szakértelmét a blogunkon.

Az e-kereskedelmi alapú vállalkozások nagy része az országukon kívül található vásárlóknak értékesít. Valójában az online értékesítés egyik legnagyobb előnye a potenciálisan globális ügyfélkörhöz való gyors hozzáférés.

Az, hogy az emberek bárhonnan bárhonnan hitelkártyával fizethetnek, megkönnyíti a külföldi vásárlóknak történő értékesítést. Itt kezdődik azonban a szürke zóna, mivel mind a kereskedők, mind a kártyabirtokosok gyakran nincsenek tisztában a határokon átnyúló tranzakciók során felmerülő extra díjakkal.

Mi az a határokon átnyúló díj?

A hitelkártyás fizetéskor a Visa és a MasterCard két dolgot vizsgál:

1: A kereskedő székhelye

A hitelkártya elfogadásához kereskedői számlára vagy fizetési feldolgozó szolgáltatásra van szüksége. Amikor regisztrál egy olyan fizetési szolgáltatóhoz, mint a Paypal vagy a Merchant-Accounts.ca, a jelentkezési űrlapon megkérdezi, hogy hol van bejegyezve a vállalkozása. Ez egy nagyon fontos kérdés, amikor határokon átnyúló fizetésekről van szó. Azért fontos, mert az az ország, ahol a vállalkozása be van jegyezve, azt eredményezi, hogy az adott területen belüli összes értékesítés “belföldinek”, minden más értékesítés pedig “nemzetközi” vagy “régión belüli” értékesítésnek minősül.

Bár ez meghaladja e cikk tervezett terjedelmét, ha kanadai székhelyű vállalkozása van, akkor kanadai engedéllyel rendelkező elfogadóval (kereskedői számla szolgáltatóval) kell dolgoznia. Ha Önnek amerikai székhelyű vállalkozása van, akkor amerikai engedéllyel rendelkező elfogadóval (kereskedői számlaszolgáltatóval) kell együttműködnie. Gyakran előfordul, hogy egy kereskedő egy amerikai székhelyű elfogadóval szeretne együttműködni, hogy az összes amerikai székhelyű értékesítés belföldinek számítson. Ez például nagyon népszerű a kanadai vállalkozások körében, amelyek sok értékesítést végeznek az USA-ban. Egy kanadai székhelyű vállalkozásnak azonban kanadai székhelyű feldolgozóval kell dolgoznia. Így az Ön vállalkozásának székhelye mindig közvetlen hatással lesz arra, hogy mely tranzakciók minősülnek belföldinek, és melyek nemzetközi tranzakcióknak. Éppen ezért gyakran frusztráló élményt jelenthet, ha egy belföldi kereskedői számlát próbál megszerezni egy másik területen, mint ahol a vállalkozása székhelye van. Ezt nem lehet megúszni vagy megkerülni. Ha egy adott területen, például az USA-ban szeretne belföldi tranzakciókat feldolgozni, akkor ezt csak úgy érheti el, ha üzleti jelenlétet nyit az adott országban (ebben a példában az USA-ban), és együttműködik egy amerikai engedéllyel rendelkező kereskedői számla szolgáltatóval, hogy belföldi, amerikai székhelyű kereskedői számlát kapjon.

2: A kártyakibocsátó bank székhelye

A másik kritérium, amelyet egy tranzakció feldolgozásakor vizsgálnak, a kártyakibocsátó bank székhelye. A fenti 1. pontban tisztáztuk, hogy mi határozza meg egy vállalkozás “székhelyét” vagy “lakóhelyét” a hitelkártya-feldolgozás szempontjából. Miután ezt megállapítottuk, a Visa és a MasterCard ellenőrzi, hogy a kártyakibocsátó bank ugyanazon a területen található-e, mint ahol a kereskedői számla található.

Az eredmény: Ha a kártyabirtokos és a kereskedő nem ugyanazon a területen található, a tranzakció “határon átnyúlónak” minősül. Ha ez bekövetkezik, mind a kártyabirtokos, mind a kereskedő költségszempontból érintett.

A kereskedőnek fizetendő határon átnyúló tranzakciós díjak története

Mielőtt rátérnénk a jelenlegi határon átnyúló díjszabásra (2014 szeptemberétől), röviden tekintsünk vissza az e-kereskedelmi kereskedői számlák árazásának történetére. Ha visszamegyünk néhány évet, akkor az e-kereskedelmi fizetési iparágban az átalány (nem ingadozó) árazás volt a legelterjedtebb árazási módszer. Például 2005-ben egy e-kereskedelmi kereskedőnek 3,5%-os átalány diszkontrátája lehetett. Ez az arány soha, semmilyen körülmények között nem ingadozott volna. Ez volt a régi “flat” vagy “fix” árképzési modell, amely az e-kereskedelem bimbózó éveiben népszerű volt.

A flat árképzés fantasztikus volt, mert őszinte, könnyen érthető és könnyen egyeztethető volt. Az e-kereskedelem és az online fizetések érésével azonban az online fizetések költségszerkezete egyre összetettebbé vált. Az interchange, amely a Visa és a MasterCard költségszerkezete a hitelkártya-feldolgozó felé. megváltozott, és több bontást tartalmaz a jutalomkártyákra, a vállalati kártyákra – és a külföldön kibocsátott kártyákra.

Azokra a díjakra fogunk összpontosítani, amelyek a külföldön kibocsátott kártyák feldolgozásakor merülnek fel. Ehhez azonban legalább felületesen meg kell ismernünk az interchange-t, és azt, hogy azt hogyan határozzák meg régiónként. A Visa és a MasterCard egy-egy régión belül határozza meg a bankközi díjakat. Az interchange költségstruktúrája egy régión belül minden feldolgozó számára azonos, a tisztességes és egyenlő versenyfeltételek megteremtése érdekében. Példák a különböző régiókra: Kanada, USA, Egyesült Királyság/Európa, Ázsia/csendes-óceáni térség és Ausztrália. A tényleges bankközi költségek régiónként nagyon eltérőek lehetnek. Például Ausztráliában a világ egyik legalacsonyabb bankközi díjai közé tartoznak, míg az USA-ban a bankközi díjak átlagosan drágábbak, mint Ausztráliában. Az Egyesült Államokban az interchange azért is meglehetősen bonyolult, mert (más régiókhoz képest) az Egyesült Államokban számos különböző kártyatípus és kritérium létezik, amelyek befolyásolhatják az adott tranzakcióhoz kapcsolódó interchange költséget.

Azért hívom fel erre a figyelmet, mert hihetetlen vállalkozás lenne minden határon átnyúló díjszabási forgatókönyvet felvázolni. Ehelyett megnézünk néhányat a leggyakoribbak közül, azzal a céllal, hogy magas szintű megértést és viszonyítási pontot teremtsünk a határon átnyúló díjak mértékével kapcsolatban.

A határon átnyúló díjak az USA-ban székhellyel rendelkező kereskedők számára

Az USA-ban két külön határon átnyúló díjjal kell megküzdeni, bár ezek összege körülbelül ugyanaz az összeg, mint amit egy kanadai kereskedő fizetne.

A külföldi kártyabirtokosnak történő értékesítés:

• International Acquirer Fee(IAF): 0,45%
• International Service Assessment (ISA) : 0,40%
• A nemzetközi fizetések teljes díja amerikai illetőségű kereskedők számára: 0,85%

Kanadai illetőségű kereskedők határon átnyúló díjai

A kanadai határon átnyúló díj egy kicsit olcsóbb lehet, ha összehasonlítjuk az amerikai székhelyű vállalkozások által fizetett határon átnyúló díjjal, de ez attól függ, hogy a tranzakciót milyen pénznemben bonyolítják le.

Amint azt már korábban említettük, a Visa vagy MasterCard használatával a világ bármely pontján lehet értékesíteni egy ügyfélnek. Amikor azonban a kanadai kereskedők határokon átnyúló díjait vizsgáljuk, konkrétabbnak kell lennünk, és meg kell vizsgálnunk, hogy a fizetés feldolgozása milyen pénznemben történik, amikor egy nemzetközi vásárlónak értékesítünk.

Egy kanadai vállalkozás például egészségügyi termékeket értékesíthet online. Vannak vásárlóik Kanadában, de az Egyesült Királyságban is. Amikor az Egyesült Királyságban található vásárlónak értékesítenek, el kell dönteniük, hogy GBP-ben (a kártyabirtokos helyi pénznemében) vagy kanadai dollárban számolnak-e fel a vásárlónak (és hagyják, hogy a kártyakibocsátó bank megoldja az árfolyamkérdést).

Azért nem térünk el túlságosan a témától, sok online vállalkozás úgy dönt, hogy külföldi vásárlóknak a vásárló helyi pénznemében értékesít. Ez szinte mindig kívánatos az értékesítés és a marketing szempontjából. A helyi pénznemben történő számlázás növeli az ügyfelek bizalmát, csökkenti az árfolyamokkal kapcsolatos zavart, és általánosságban megkönnyíti a termékek értékesítését egy külföldi országban.

Az érem másik oldalán egy kereskedőnek nem kell helyi pénznemben támogatást nyújtania. Egy kanadai kereskedő könnyedén megterhelhet egy brit hitelkártyát kanadai dollárban. Ebben az esetben a kártyakibocsátónak kell kitalálnia az átváltási árfolyamot, a kereskedőnek pedig nem kell aggódnia semmi miatt. (Bár a kártyabirtokosnak valóban van költségvonzata, ha ezt így teszi. Lásd lejjebb a “Kártyabirtokost terhelő határon átnyúló díjak” című részt).

Ha kíváncsi, hogy mi “állítja be” azt a pénznemet, amelyben a fizetés történik, az a kereskedői számla. Ha azt szeretné, hogy vállalkozása képes legyen elfogadni a külföldi pénznemekben történő fizetéseket, akkor olyan hitelkártya-feldolgozót kell találnia, mint a Merchant-Accounts.ca (amelyet a FoxyCart támogat és ajánl a kanadai hitelkártya-feldolgozáshoz), amely képes több pénznemben történő hitelkártya-feldolgozást biztosítani.

Azzal az alapvető megértéssel, amit most elértünk a többdevizás hitelkártya-feldolgozás működésével kapcsolatban, végre rátérhetünk a fontos részre: a tranzakció pénzneme szerepet játszik az árfolyamban.

Kanadai kereskedő, aki a kártyabirtokosnak a kártyabirtokos helyi (natív) pénznemében értékesít.

Ha a kártyabirtokosnak a kártyabirtokos helyi pénznemében értékesít, a határokon átnyúló díj 0,80%. Például, ha egy kanadai székhelyű kereskedő GBP-ben ad el egy terméket egy brit kártyabirtokosnak, vagy ha USD-ben ad el egy amerikai kártyabirtokosnak, a határon átnyúló díj 0,80%, mivel a kártyabirtokos a saját helyi pénznemében fizet.

Kanadai kereskedő, aki nem helyi pénznemben ad el kártyabirtokosnak.

Ha egy kártyabirtokosnak nem a kártyabirtokos helyi pénznemében ad el terméket, a határon átnyúló díj 0,40%. Például, ha egy kandi székhelyű kereskedő egy terméket USD-ben vagy CAD-ben szolidáris egy brit kártyabirtokosnak, a határon átnyúló díj 0,40%, mivel a kártyabirtokos külföldi valutában fizet.

Kártyabirtokost terhelő határon átnyúló tranzakciós díjak

Kártyabirtokosként két költséggel kell tisztában lennie a határon átnyúló tranzakciók feldolgozása során.

1. Ha Ön külföldi valutában vásárol, a kártyakibocsátó bankja átváltja a külföldi valutát az Ön hazai valutájára. Például, ha Ön brit kártyatulajdonos, és az USA-ban vásárolt valamit 100 USD-ért, a kártyakibocsátó a 100 USD-t átváltja GBP-re, és az átváltási árfolyamot megjeleníti Önnek a kivonatán. Fontos megjegyezni, hogy az Ön által fizetett árfolyam viszonylag magasabb lehet, mint a tranzakció napján érvényes középárfolyam. A kártyakibocsátók általában a tranzakció értékének 3-5%-át számítják fel valutaváltási díjként
   .
2. Ha külföldi kereskedőtől vásárol a helyi pénznemben, egyes (szerencsére nem mindegyik) kártyakibocsátók külön díjat számítanak fel. A díj külön, második tételként jelenik meg, amely a vásárlás végösszegének legfeljebb 3%-át teszi ki. Például, ha Ön amerikai kártyabirtokos, és egy külföldi kereskedőtől USD-ben vásárol (más szóval Ön egy külföldi kereskedőtől vásárolt a saját pénznemében, USD-ben), a kártyakibocsátó a hitelkártya-kivonatán egy második tételként 3%-os extra díjat számíthat fel külföldi tranzakciós szolgáltatási díjként.Ezzel kapcsolatban megjegyzem, hogy sok kereskedő és kártyabirtokos szerint ez egy nagyon igazságtalan díj. A legtöbb kereskedő és vásárlója azzal érvel, hogy a kereskedő mindent megtett azért, hogy a kártyabirtokosnak a kártyabirtokos helyi pénznemében számlázzon, és mindent megtett annak érdekében, hogy a tranzakciót leegyszerűsítse és megkönnyítse a kártyabirtokos számára. A kártyakibocsátó azonban a kereskedő ellenőrzési jogkörén kívül beavatkozott, és a saját 3%-os külön felárat vetett ki a tranzakcióra, csak azért, mert a vásárlás a kártyabirtokos országán kívülről származik. Érdemes megjegyezni, hogy nem minden kártyakibocsátó számítja fel ezt a díjat. Ez olyasvalami, amit sem a kereskedő, sem a hitelkártya-feldolgozó nem tud befolyásolni, és kizárólag a kártyakibocsátó bank ellenőrzi.Sajnálatos az is, hogy bár a kártyakibocsátó egyedül felelős a díjért, és kizárólag az általa generált többletbevételt élvezi, a kimutatás gyakran azt a látszatot kelti, hogy ez egy, a kereskedő által felszámított külön díj. Mondanom sem kell, hogy ez panaszokat okoz a kereskedőnek. Szerencsére ezt a díjat egyes kártyakibocsátók nem számítják fel, és bár panaszok előfordulnak, ezek a legrosszabb esetben is csak időszakosan fordulnak elő. Ez nem egy olyan pont, ami miatt túlzottan aggódni kell, mivel ha már tudja (és ezt elolvasva tudja), hogy a kártyakibocsátó a probléma oka, és a vásárló panaszát átirányíthatja a kártyakibocsátó bankhoz. utolsó megjegyzésként ezzel a ponttal kapcsolatban, ha a kártyakibocsátó üzletág olvasói közül valaki véletlenül belebotlik ebbe a cikkbe, és szeretne információt hozzáadni ennek a díjnak az okáról (amely névértéken nem tűnik teljesen tisztességesnek a kereskedőkkel vagy a kártyabirtokosokkal szemben), nagyon érdekelne, ha többet tudna meg az okáról. Lehet, hogy ez egy teljesen ésszerű díj, de még nem tudtam kideríteni, hogy egyes kártyakibocsátók miért számítanak fel ilyet, mások pedig miért nem, és hogy azok a kártyakibocsátó bankok, amelyek igen, miért hajlamosak úgy megtervezni a nyilatkozatot, hogy úgy tűnjön, mintha a díj a kereskedő valamilyen hibája miatt lenne, holott valójában nem ez a helyzet.

Multivaluta a FoxyCart felhasználók számára

A multivaluta jelenleg csak az Enterprise felhasználók számára érhető el, de hamarosan elérhető lesz az Advanced felhasználók számára is.

Összefoglaló

Egy ideális világban egy vállalkozásnak minden országban lenne irodája, minden tranzakció a legalacsonyabb belföldi árfolyamon minősülne, és nem kellene aggódnia a nemzetközi értékesítés során. A legtöbb vállalkozás esetében nyilvánvalóan nem ez a helyzet. Azonban sokkal optimistább a helyzet, hiszen soha nem volt még olyan egyszerű nemzetközi értékesítést végezni és új piaci részesedést szerezni, mint egy egyszerű, jól felépített e-kereskedelmi weboldal segítségével. Bár van néhány megfontolandó szempont, amelyeket szem előtt kell tartani, ezek semmiképpen sem jelentenek nagy problémát. Bármely vállalkozás, amely nemzetközi vásárlókat akar megcélozni, ezt megfizethetően és hatékonyan megteheti.