- Reverse Mortgage vs. Home Equity Loan vs. HELOC: An Overview
- Főbb tudnivalók
- Fordított jelzáloghitel
- Lakáscélú hitel
- Otthoni saját tőke hitelkeret (HELOC)
- Főbb különbségek
- Kifizetés
- Törlesztés
- Életkorra és saját tőkére vonatkozó követelmények
- Hitel- és jövedelmi státusz
- Adóelőnyök
- Különleges megfontolások
Reverse Mortgage vs. Home Equity Loan vs. HELOC: An Overview
If you are a homeowner and as least 62 years old, you may be able to convert your home equity into cash to pay living expenses, healthcare costs, a home remodel, or whatever else you need. Ez a lehetőség a fordított jelzáloghitel; a lakástulajdonosoknak azonban más lehetőségeik is vannak, többek között a lakáscélú hitelek és a lakáscélú hitelkeretek (HELOC).
Mindhárom lehetővé teszi, hogy anélkül használhassa fel a lakástőkéjét, hogy el kellene adnia vagy ki kellene költöznie otthonából. Ezek azonban különböző hiteltermékek, és érdemes tisztában lennie a lehetőségeivel, hogy eldönthesse, melyik a jobb az Ön számára.
Főbb tudnivalók
- Az első jelzáloghitellel ellentétben, ahol Ön havonta fizet a hitelezőnek, a fordított jelzáloghitellel a hitelező fizet Önnek.
- A fordított jelzáloghitel hitelezője végül eladja a lakást, hogy visszaszerezze a lakástulajdonosnak kifizetett pénzeket, a fennmaradó tőkét pedig Ön vagy az örökösei kapják meg.
- A lakáscélú hitel egyetlen egyösszegű kifizetést tartalmaz, amelyet rendszeres részletekben kell visszafizetni a tőke és a kamatok fedezésére (amelyek általában rögzített kamatozásúak).
- A hitelkártyákhoz hasonlóan a HELOC lehetővé teszi, hogy akkor vegye igénybe a hitelkeretet, amikor szüksége van rá, és csak a felhasznált összeg után fizessen kamatot.
- Mindhárom hiteleszköznek vannak előnyei és hátrányai, amelyeket a lakástulajdonosoknak figyelembe kell venniük, hogy eldöntsék, melyik a megfelelő számukra.
Fordított jelzáloghitel
A fordított jelzáloghitel másképp működik, mint a határidős jelzáloghitel – ahelyett, hogy Ön fizetne a hitelezőnek, a hitelező fizet Önnek, az otthona értékének egy százalékos aránya alapján. Idővel az Ön adóssága növekszik – mivel a kifizetések Önnek történnek, és a kamatok felhalmozódnak -, az Ön tőkéje pedig csökken, mivel a hitelező egyre többet vásárol belőle.
A lakás tulajdonjoga továbbra is Önnél marad, de amint Ön egy évnél hosszabb időre elköltözik otthonából, eladja azt, vagy meghal – vagy késedelmessé válik az ingatlanadóval vagy a biztosítással, vagy a lakás leromlik – a hitel esedékessé válik. A hitelező eladja a lakást, hogy visszaszerezze az önnek kifizetett pénzt (valamint a díjakat). Az otthonban maradt tőkét Ön vagy örökösei kapják meg.
Tanulmányozza át alaposan a fordított jelzáloghitelek típusait, és győződjön meg róla, hogy az Ön igényeinek legmegfelelőbbet választja. Vizsgálja meg az apró betűs részeket – ügyvéd vagy adótanácsadó segítségével – mielőtt aláírja a szerződést. A fordított jelzáloghitel-csalások, amelyek az Ön otthonának tőkéjét akarják ellopni, gyakran az idősebb felnőtteket veszik célba. Az FBI azt javasolja, hogy ne válaszoljon kéretlen hirdetésekre, legyen gyanakvó azokkal az emberekkel szemben, akik azt állítják, hogy ingyen otthont tudnak adni Önnek, és ne fogadjon el kifizetéseket magánszemélyektől olyan otthonért, amelyet nem Ön vásárolt.
Megjegyzendő, hogy ha mindkét házastárs neve szerepel a jelzáloghitelen, a bank nem tudja eladni a házat, amíg a túlélő házastárs meg nem hal – vagy a fent felsorolt adó-, javítási, biztosítási, költözési vagy házeladási helyzetek be nem következnek. A pároknak alaposan meg kell vizsgálniuk a túlélő házastárs kérdését, mielőtt beleegyeznek a fordított jelzáloghitelbe.
Más hátrányai is lehetnek, például a magas zárási költségek és az a lehetőség, hogy a gyermekek nem örökölhetik a családi házat. A fordított jelzáloghitel után felszámított kamatok általában a jelzálogjog megszűnéséig felhalmozódnak.
A jelzáloghitelezéssel kapcsolatos megkülönböztetés törvénytelen. Ha úgy gondolja, hogy faji, vallási, nemi, családi állapot, állami támogatás igénybevétele, nemzeti származás, fogyatékosság vagy életkor alapján hátrányos megkülönböztetés érte Önt, tehet bizonyos lépéseket. Az egyik ilyen lépés, ha bejelentést tesz a Consumer Financial Protection Bureau-nál vagy az Egyesült Államok Lakásügyi és Városfejlesztési Minisztériumánál (HUD).
Lakáscélú hitel
A fordított jelzáloghitelhez hasonlóan a lakáscélú hitel is lehetővé teszi, hogy a lakástőkét készpénzre váltsa. Ugyanúgy működik, mint az elsődleges jelzáloghitele – valójában a lakáshitelt második jelzáloghitelnek is nevezik. A kölcsönt egyetlen egyösszegű kifizetés formájában kapja meg, és rendszeres kifizetésekkel törleszti a tőkét és a kamatokat, amelyek általában fix kamatozásúak. A fordított jelzáloghitellel ellentétben azonban nem kell 62 évesnek lennie ahhoz, hogy hitelhez jusson.
Otthoni saját tőke hitelkeret (HELOC)
Az otthoni saját tőke hitelkeret (HELOC) segítségével egy jóváhagyott hitelkeret erejéig, szükség szerint vehet fel kölcsönt. Ebben a tekintetben a HELOC inkább úgy működik, mint egy hitelkártya.
A hagyományos lakáscélú hitel esetében a teljes hitelösszeg után kamatot fizet, a HELOC esetében azonban csak a ténylegesen felvett összeg után fizet kamatot.
A lakáscélú hitel fix kamatlába azt jelenti, hogy mindig tudja, mennyi lesz a fizetése, míg a HELOC változó kamatlába azt jelenti, hogy a fizetés összege változik.
A lakáscélú hitelek és a HELOC-ok után fizetett kamatok jelenleg nem vonhatók le az adóból, kivéve, ha a pénzt lakásfelújításra vagy hasonló tevékenységekre fordítja a hiteleket fedező lakóhelyen. A 2017. évi adócsökkentési és foglalkoztatási törvényt megelőzően a lakáscélú hitelek kamatai teljes egészében vagy részben levonhatók voltak az adóból. Ne feledje, hogy ez a változás a 2018-2025-ös adóévekre vonatkozik.
Ezeken túlmenően – és ez fontos ok arra, hogy ezt a választást válassza – a lakáscélú hitel esetén az otthona az Ön és az örökösei számára is vagyontárgy marad. Fontos azonban megjegyezni, hogy otthona biztosítékként szolgál, így fennáll annak a kockázata, hogy elveszíti otthonát az árverezés miatt, ha nem teljesíti a hitelfizetési kötelezettségét.
Főbb különbségek
A fordított jelzáloghitelek, a lakáscélú hitelek és a HELOC-ok mind lehetővé teszik, hogy az otthoni tőkét készpénzre váltsa. Különböznek azonban a folyósítás és a visszafizetés, valamint a követelmények, például az életkor, a saját tőke, a hitelképesség és a jövedelem tekintetében. E tényezők alapján itt vannak a három hiteltípus közötti legfontosabb különbségek.
Kifizetés
- Fordított jelzáloghitel: havi kifizetés, egyösszegű kifizetés, hitelkeret vagy ezek valamilyen kombinációja
- Lakáshitel: egyösszegű kifizetés
- HELOC: szükség szerint, egy előre jóváhagyott hitelkeret erejéig – hitel- vagy bankkártyával vagy csekkfüzettel
Törlesztés
- A fordított jelzáloghitel (halasztott törlesztés) hitelek akkor válnak esedékessé, amint a hitelfelvevő késedelembe esik az ingatlanadóval vagy biztosítással vagy más bizonyos körülmények között.
- A lakáscélú hiteleknél a havi törlesztőrészleteket meghatározott idő alatt, fix kamatláb mellett kell megfizetni.
- A HELOC-hiteleknél a havi törlesztőrészleteket a felvett összeg és az aktuális kamatláb alapján kell megfizetni.
Életkorra és saját tőkére vonatkozó követelmények
- Fordított jelzáloghitel: legalább 62 évesnek kell lennie, és a lakás teljes egészében a tulajdonában kell lennie, vagy kis összegű jelzáloghitellel kell rendelkeznie
- Lakáshitel:
- HELOC: nincs életkori követelmény, és legalább 20%-os saját tőkével kell rendelkeznie
Hitel- és jövedelmi státusz
- Fordított jelzáloghitel:
- Lakáshitel: jó hitelminősítés és az összes pénzügyi kötelezettség teljesítéséhez elegendő állandó jövedelem igazolása
- HELOC:
Adóelőnyök
- Fordított jelzáloghitel: nincs, amíg a kölcsön meg nem szűnik
- Lakáshitel:
- HELOC: ugyanaz, mint a lakáscélú hiteleknél
Különleges megfontolások
A fordított jelzáloghitelek, a lakáscélú hitelek és a HELOC-ok mind lehetővé teszik, hogy a saját tőkét készpénzre váltsa. Hogyan döntse el tehát, hogy melyik hiteltípus a megfelelő Önnek?
Általában a fordított jelzáloghitel tekinthető jobb választásnak, ha Ön hosszú távú jövedelemforrást keres, és nem bánja, hogy otthona nem lesz a hagyaték része. Ha azonban házas, győződjön meg arról, hogy a túlélő házastárs jogai egyértelműek.
A lakáscélú hitel vagy a HELOC jobb választásnak tekinthető, ha rövid távú készpénzre van szüksége, képes lesz havi törlesztést fizetni, és szeretné megtartani otthonát. Mindkettőnek jelentős kockázatai vannak az előnyei mellett, ezért alaposan vizsgálja meg a lehetőségeket, mielőtt bármelyik intézkedést megteszi.