Sometimes the answer to this question can be trickier than most people realize. Ha soha nem adja kölcsön autóját másoknak, és soha nem is fogja, akkor az itt tárgyalt korlátozások egyike sem számíthat Önnek.
Rövid válasz:
Azok, akik szerepelnek a biztosításában, korlátozások nélkül élvezik a biztosítási fedezetek teljes körű előnyeit. Azokra, akik kölcsönveszik az Ön autóját, de nem szerepelnek a vezetők között, általában fedezetet élveznek, amennyiben Ön engedélyt adott nekik az autó használatára; ezt nevezik “megengedő használatnak”, és minden biztosítási kötvény rendelkezik a megengedő használat valamilyen formájával vagy értelmezésével. A kizárt sofőrökre soha nem terjed ki a biztosítás, ahogyan azokra a meg nem nevezett sofőrökre sem, akik “a járművet anélkül használják, hogy megalapozottan feltételeznék, hogy a személy erre jogosult” (ezt néha “lopásnak” nevezik). Ne feledje, hogy a biztosítási szerződés egy része kimondja, hogy a háztartás tagjait be kell jelenteni a biztosítótársaságnak, hogy vagy hozzá lehessen őket adni (és további díjat számítsanak fel), vagy ki lehessen őket zárni a biztosítási kötvényből. Ha egy meg nem nevezett háztartási tag vezeti az Ön autóját, és balesetet szenved, a biztosítótársaság elutasíthatja a kárigényt, mivel nem közölték teljes körűen, hogy a házban más sofőrök is voltak, akik használhatták az autót. Nagyrészt azért tekintik őket kizártnak, mert elméletileg hozzáférnek az Ön autójának kulcsaihoz, és könnyen lehet, hogy rendszeresen vezetik az autót, így több kockázatot jelentenek, a biztosítótársaság pedig nem szed elég díjat ahhoz, hogy fedezze ezt a további kockázatot. Ezt elég szigorúan érvényesítik Kalifornia államban, ahol a biztosítási díjak részben a biztosítási csalások miatt nagyon magasak.
Az Ön által biztosított társaságtól függően a megengedő használat értelmezése drámaian eltérő lehet, és egyes biztosítótársaságok nagyon szigorúan érvényesítik a szabályokat.
A biztosítási fedezetek csökkentésével vagy korlátozásával a megengedő használat különböző alkalmazásai révén a biztosítók csökkenthetik kockázatukat (és kárigényköltségeiket), ezáltal csökkentve a kötvényeik költségeit, hogy azok megfizethetőbbek legyenek a biztosítottak számára.
Három példa a biztosítók által alkalmazott “megengedő használat” korlátozásokra: “
1) Drop-down Limits:
Néha a biztosítási kötvények fedezeti összege drasztikusan csökken, még akkor is, ha a megengedő használó balesetet szenved. Az egyik ilyen csökkentést “drop-down limit”-nek nevezik. A “drop-down limits” azt jelenti, hogy ha egy személy balesetet szenved, miközben kölcsönveszi az Ön autóját, a felelősségi korlátok az állam által meghatározott minimális összegre csökkennek. Kalifornia állam például személyenként csak 15 000 USD minimális limitet ír elő testi sérülésekre (BI)/30 000 USD maximális limitet testi sérülésekre (BI)/5 000 USD maximális limitet vagyoni károkra (PD).
Példa: “A” gépjárművezetőnek teljes körű biztosítási kötvénye van megengedő használattal, és a felelősségbiztosítása 100 000 $ személyenként (BI) / 300 000 $ eseményenként (BI maximum) / 50 000 $ eseményenként (PD). A biztosítási kötvényében van egy “legördülő limit” záradék. Tegyük fel, hogy kölcsönadja az autóját egy barátjának (“B” sofőr), és ez a barátja súlyos balesetet szenved, amelyben a másik fél testi sérülése 65 000 USD-t tesz ki, és totálkárosra töri a másik autót, amelynek értéke 28 000 USD. Ebben a forgatókönyvben a “csökkenő limit” van érvényben, és “A” sofőr biztosítása legfeljebb 15 000 $-t fizet a másik személy sérüléseire és 5000 $-t a járművére, ami nyilvánvalóan nem elég. Ebben az esetben az “A” járművezető jogilag felelős a károk fennmaradó részéért, mivel ő a jármű tulajdonosa; 50 000 $ a sérülésekért és 23 000 $ a járműért. Ha a “B” járművezetőnek van fedezete, akkor az ő fedezete másodlagos lenne, és az ő limitjei is érvényesek lennének, amíg el nem fogynak. Ellenkező esetben “A” sofőrt valószínűleg beperli a másik fél.
2) Dupla önrész:
Az egyik fedezet, amely az autóbiztosítással elérhető, az úgynevezett ütközésbiztosítás. Az ütközésbiztosítás védi a járművét olyan károkra, amelyek egy másik tárggyal való ütközés következtében keletkeznek. Pl. egy másik járművel, egy épülettel stb. Az ütközésbiztosításnak van egy önrészesedése, amely az az összeg, amelyet először ki kell fizetnie, mielőtt a biztosítótársaság beszáll az autója javításába vagy cseréjébe. Jellemzően az önrész 100 $-tól 2500 $-ig terjedhet, de legtöbbször vagy 500 $ vagy 1000 $.
A “dupla önrész” korlátozás úgy működik, hogy ha egy meg nem nevezett sofőr balesetet szenved, miközben az Ön engedélyével vezeti az autót, az ütközéses önrész megduplázódik. Így az 500 dolláros önrészed mostantól 1000 dollár, vagy az 1000 dollárod mostantól 2000 dollár. Remélhetőleg a barátod, aki kölcsönvette az autódat, hajlandó beszállni és kifizetni az extra önrészt.
Néha a “dupla önrész” korlátozása az autódat kölcsönvevő sofőr életkorán alapul. Például a balesetre vonatkozó önrész csak akkor duplázódik meg, ha a sofőr 25 évesnél fiatalabb.
3) Nincs fizikai kárfedezet:
Ez a korlátozás ugyanúgy működik, mint a fent leírt “dupla önrész”. Ez a korlátozás azonban sokkal büntetőbb.
Egyszerűen fogalmazva, ha egy meg nem nevezett sofőr kölcsönveszi az Ön autóját, és balesetet szenved, a biztosító társaság kifizeti a harmadik félnek okozott károkat (felelősség), általában a csökkentett állami minimumok (drop down limits) szerint, de az Ön járművében keletkezett károk nem jogosultak fedezetre.
Egy másik újabb kiegészítés a megengedő használatra vonatkozó korlátozásokhoz, amellyel találkozhat, az, amely nem fizet a fizikai károkért, és az állami minimumokra csökkenti a felelősségi korlátokat, ha Ön balesetet szenved, miközben autóját befolyásolt állapotban vezeti.
Mindezeket a “megengedő használatra vonatkozó” korlátozásokat részletesen leírják a kötvényében kezdetben és a megújításokban is. Ezeket a korlátozásokat a biztosítási ügynökének is közzé kell tennie, amikor megvásárolja a biztosítási kötvényét, ezért szeretne egy profi biztosítási ügynököt/brókert, aki valóban megérti ezeket a bonyolult részleteket, és hatékonyan el tudja magyarázni ezeket a korlátozásokat, amikor a fedezetet kérelmezi.
A megengedő használatra vonatkozó korlátozások nagyon gyakoriak, és néhány nagy, jó hírű országos biztosítótársaság alkalmazza őket, ezért mindenképpen vizsgálja meg alaposan a kötvényét.
Ez a cikk nagyon nagy vonalakban tárgyalja a megengedő használatot, és nem értelmezhető úgy, hogy feltétlenül alkalmazható az Ön egyedi kötvényére. Az autóbiztosítási kötvények nem mind szabványosak. Hordozónként eltérőek, és az egyes társaságoknál egyedi fedezeti előnyök, korlátozások és kizárások sokasága létezik. Mindenképpen konzultáljon az ügynökével, hogy megtudja, hogyan működik az adott biztosítási kötvénye.
Gondolatébresztő – legközelebb, amikor “online”, emberi segítség nélkül, vagy egy “800#”-ról, ahol egy “rendelésfelvevő” ütögeti az órát, fontolja meg, hogy az ilyen részleteket esetleg nem írják le megfelelően, vagy valahogy elveszhetnek a fordításban – kifizetődő, ha van egy ügynöke, aki valóban figyel Önre.
