Utilizarea unei „ipoteci de familie” pentru a cumpăra o casă
Ratele ipotecare actuale sunt scăzute și costurile de încheiere au scăzut. Cu toate acestea, dacă sunteți în căutarea „celei mai bune oferte” pentru un împrumut imobiliar, cel mai bun loc în care să căutați ar putea fi în cadrul familiei dumneavoastră.
De zeci de ani, cumpărătorii de locuințe au folosit împrumuturi intrafamiliale pentru a achiziționa locuințe, economisind adesea bani pe ratele dobânzilor și costurile; și, obținând acces la o sursă alternativă de împrumuturi pentru locuințe cu plată redusă sau fără avans.
Nu toți cumpărătorii vor avea norocul de a cere membrilor familiei să finanțeze achiziția unei case, dar, pentru cei care o fac, beneficiile pot fi uriașe.
În comparație cu împrumutul de la o bancă, condițiile de împrumut pot fi mai favorabile atunci când vă împrumutați de la familie. Cu toate acestea, nu vă puteți baza pe aceleași garanții legale și există câteva capcane serioase care trebuie evitate.
Când acordați o ipotecă de familie, deci, veți dori să vă protejați de potențiale probleme legale și, potențial mai rău, de certuri de familie de lungă durată.
Există un mod corect și unul greșit de a face „ipoteca de familie”.
Verifică noua rată (25 martie 2021)
Prieteniri de familie: Puneți-o „în scris”
O ipotecă, prin definiție, este o dobândă imobiliară în schimbul unui împrumut. Ipoteca este dată de proprietarul casei și este deținută de creditor.
Când vă ipotecați casa cu un membru al familiei, cu alte cuvinte, îi dați unui membru al familiei drepturi asupra casei dvs. în schimbul banilor de care aveți nevoie pentru a o cumpăra.
Când împrumutul este achitat integral, drepturile membrului de familie asupra locuinței sunt „eliberate”.
Evident, pentru o tranzacție atât de importantă, este necesar un document – în scris – care să precizeze „acesta este un împrumut”. Un astfel de document îi protejează pe toți cei implicați.
De asemenea, deschide tuturor posibilitatea de a beneficia de avantajele fiscale pe care le poate oferi dreptul de proprietate asupra unei locuințe.
Cel puțin, veți dori un bilet la ordin (sau un bilet de ipotecă) semnat; și un act de încredere executat în mod corespunzător.
Biletul de ipotecă este promisiunea dvs. semnată de a rambursa împrumutul. Biletul va include suma împrumutată de la membrul dvs. de familie, rata dobânzii la care veți rambursa împrumutul și datele scadente ale plăților.
Biletul ipotecar va descrie, de asemenea, ce se întâmplă dacă întârziați cu plățile sau dacă nu vă achitați integral împrumutul.
Actul de fiducie este un alt tip de document. Este un document în care se precizează că locuința dvs. este ipotecată și că membrul familiei dvs. este în măsură din punct de vedere legal să vă execute silit și să vă vândă locuința în cazul în care nu reușiți să vă plătiți ipoteca, impozitele pe proprietate sau asigurarea de risc, așa cum ați convenit.
Actul de fiducie este depus la grefierul sau registratorul comitatului dvs. și este un document public.
Fără aceste două documente, „împrumutul” dvs. poate fi inaplicabil.
Un avocat ar trebui să redacteze termenii împrumutului dvs.
Internetul este o resursă minunată atunci când sunteți în căutare de răspunsuri. Și, nu lipsesc site-urile care oferă modele de documente pentru a vă ajuta cu împrumutul pentru locuința intrafamilială.
Cu toate acestea, având în vedere valoarea locuinței pe care o cumpărați și faptul că locuința va fi probabil cel mai mare activ pe care îl aveți pe numele dumneavoastră, se recomandă folosirea sfatului calificat al unui avocat.
Vă veți plăti mai mult pentru avocat decât pentru o notă ipotecară pe care o găsiți online, dar veți ști că faceți lucrurile corect. La urma urmei, nu doar dumneavoastră aveți nevoie de protecție juridică – și membrul familiei care vă împrumută are nevoie.
Chiar și o mică greșeală v-ar putea supune pe dumneavoastră sau pe ruda dumneavoastră unor impozite neașteptate pe venit sau impozite pe donații, ambele putând fi ridicate.
Un avocat vă poate ajuta, de asemenea, să stabiliți solvabilitatea în calitate de împrumutat, ceea ce dovedește că împrumutul de la membrul familiei dumneavoastră nu este doar un „cadou” deghizat; și să redactați limbajul ipotecii astfel încât împrumutul să fie „împrumut la cerere”.
Faceți ca ipoteca familiei dumneavoastră să fie ca o „ipotecă bancară”
Făcând ca ipoteca familiei dumneavoastră să fie un împrumut la cerere înseamnă că ruda dumneavoastră poate, în teorie, să solicite rambursarea integrală în orice moment.
Acest lucru este important din perspectiva obligațiilor fiscale.
Împrumuturile care nu sunt categorisite ca împrumuturi la cerere sunt supuse interpretării IRS cu privire la faptul dacă sunt, de fapt, un cadou, unde „cadoul” este suma dobânzii ipotecare neplătite pe durata împrumutului.
De exemplu, un împrumut de 300.000 de dolari la rata ipotecară de astăzi ar acumula 216.000 de dolari în plăți de dobândă pe o perioadă de 30 de ani. Prin urmare, o ipotecă familială care nu este desemnată ca „împrumut la cerere” ar putea pune în sarcina donatorului o obligație fiscală de 216.000 de dolari pentru impozitul pe donație.
Un avocat vă va costa cu câteva sute de dolari mai mult decât dacă ați cumpăra online un model de ipotecă familială. Costul suplimentar al avocatului este însă ieftin, în comparație cu ceea ce te-ar putea costa nefolosirea unui avocat.
Un avocat se va asigura, de asemenea, că nu vei fi „subîncărcat” la rata dobânzii la Family Mortgage. Și acesta este, de asemenea, un declanșator IRS care v-ar putea supune unei obligații fiscale nedorite.
Nota editorului: Consultați un profesionist în domeniul fiscal înainte de a lua decizii de finanțe personale legate de impozite. Acest site nu oferă consultanță fiscală din partea unor profesioniști licențiați în domeniul fiscal.
Care sunt ratele ipotecare de astăzi?
Împrumutarea de la familia dvs. poate fi o modalitate excelentă de a economisi la creditul ipotecar și de a vă economisi costurile. Cu toate acestea, veți dori să vă asigurați că rămâneți deasupra bordului și că vă protejați din punct de vedere legal.
Dacă toate acestea par prea mult, există întotdeauna calea tradițională a creditului pentru casă prin intermediul băncilor. Ratele ipotecare rămân scăzute, iar creditorii aprobă împrumuturi cu o frecvență mai mare decât în orice perioadă a acestui deceniu.
Obțineți acum ratele ipotecare live de astăzi. Numărul dvs. de securitate socială nu este necesar pentru a începe, iar toate citatele vin cu acces la scorurile dvs. de credit ipotecar live.
Verificați noua dvs. rată (25 martie 2021)