Oriceodată, răspunsul la această întrebare poate fi mai complicat decât își dau seama majoritatea oamenilor. Dacă nu vă împrumutați niciodată mașina altora și nici nu o veți face vreodată, niciuna dintre restricțiile pe care le discut aici nu ar trebui să conteze pentru dumneavoastră.
Răspuns scurt:
Persoanele care sunt înscrise în polița dumneavoastră se bucură de toate beneficiile acoperirilor din polița dumneavoastră, fără restricții. Pentru cei care împrumută mașina dvs. și care nu sunt enumerați ca șoferi, aceștia sunt în general acoperiți atâta timp cât le-ați dat permisiunea de a utiliza mașina dvs.; acest lucru se numește „utilizare permisivă” și toate polițele au o anumită formă sau interpretare a utilizării permisive. Șoferii excluși nu sunt niciodată acoperiți și nici șoferii nenominalizați care „utilizează vehiculul fără a avea convingerea rezonabilă că persoana respectivă are dreptul de a face acest lucru” (denumit uneori „furt”). Rețineți că o parte din contractul de asigurare prevede că membrii gospodăriei trebuie să fie dezvăluiți companiei de asigurări, astfel încât aceștia să poată fi fie adăugați (și să se perceapă o primă suplimentară), fie excluși din polița dumneavoastră. În cazul în care un membru al gospodăriei care nu a fost numit conduce mașina dumneavoastră și are un accident, compania de asigurări poate refuza cererea de despăgubire pe baza lipsei de informare completă cu privire la faptul că au existat și alți șoferi în casă care ar putea folosi mașina. În mare parte, aceștia sunt considerați excluși deoarece, teoretic, au acces la cheile mașinii dvs. și ar putea conduce mașina în mod regulat, creând astfel un risc mai mare și, în schimb, compania de asigurări nu percepe o primă suficientă pentru a acoperi acest risc suplimentar. Acest lucru este aplicat destul de strict în statul dacă California, unde ratele de asigurare sunt foarte ridicate, în parte din cauza fraudei de asigurare.
În funcție de compania la care sunteți asigurat, interpretările privind utilizarea permisivă pot varia dramatic, iar unii asigurători sunt foarte stricți în aplicarea regulilor.
Prin reducerea sau restricționarea acoperirilor prin diferite aplicații ale utilizării permisive, transportatorii își pot reduce riscul (și costurile cu cererile de despăgubire), reducând astfel costul polițelor lor pentru a le face mai accesibile pentru deținătorii lor de polițe.
Trei exemple de restricții de „utilizare permisivă” pe care le utilizează transportatorii includ: „Limite reduse”; „Deductibilități duble”; și „Fără acoperire pentru daune fizice” și „Fără daune fizice în timp ce conduceți în stare de ebrietate.”
1) Limite reduse:
De multe ori, există reduceri dramatice ale valorilor de acoperire pe polițele de asigurare chiar și atunci când un utilizator permisiv are un accident. Una dintre aceste reduceri se numește „drop-down limits”. „Drop-down limits” înseamnă că, în cazul în care o persoană are un accident în timp ce împrumută mașina dumneavoastră, limitele de răspundere sunt reduse la ceea ce sunt minimele statului. De exemplu, statul California cere limite minime de numai 15.000 de dolari pe persoană pentru vătămări corporale (BI)/30.000 de dolari pe eveniment maxim pentru vătămări corporale (BI)/5.000 de dolari pentru daune materiale (PD).
Exemplu: Șoferul „A” are o poliță de asigurare cu acoperire totală cu utilizare permisivă, iar acoperirea sa de răspundere civilă este de 100.000 de dolari de persoană (pentru BI)/300.000 de dolari pe eveniment (pentru BI maxim)/50.000 de dolari pe eveniment (pentru PD). Polița sa are o clauză de „limită derulantă”. Să presupunem că își împrumută mașina unui prieten (șoferul „B”) și că acesta are un accident grav în care vătămările corporale ale celeilalte părți se ridică la 65.000 de dolari, iar cealaltă mașină, care are o valoare de 28.000 de dolari, este distrusă. În acest scenariu, este în vigoare „limita de reducere” și polița de asigurare a șoferului A va plăti cel mult 15 000 de dolari pentru rănile suferite de cealaltă persoană și 5 000 de dolari pentru vehiculul acesteia, ceea ce, în mod clar, nu este suficient. În acest caz, șoferul A este responsabil din punct de vedere legal pentru restul daunelor, deoarece este proprietarul vehiculului; 50 000 de dolari pentru vătămări și 23 000 de dolari pentru vehicul. În cazul în care șoferul B are acoperire, acoperirea sa ar fi secundară, iar limitele sale s-ar aplica apoi până când se epuizează și ele. În caz contrar, șoferul „A” va fi cel mai probabil dat în judecată de cealaltă parte.
2) Deductibilități duble:
O acoperire care este disponibilă cu asigurarea auto se numește asigurare de coliziune. Asigurarea de coliziune vă protejează vehiculul pentru daunele care sunt rezultatul unei coliziuni cu un alt obiect. Adică un alt vehicul, o clădire, etc. Acoperirea pentru coliziune are o franșiză, care reprezintă suma „din buzunar” pe care trebuie să o plătiți mai întâi înainte ca societatea de asigurări să intervină pentru a vă repara sau înlocui mașina. De obicei, franșizele pot varia între 100 și 2.500 de dolari, dar de cele mai multe ori sunt de 500 sau 1.000 de dolari.
Modul în care funcționează restricția de „franșiză dublă” este că, dacă un șofer nenumit are un accident în timp ce conduce mașina cu permisiunea dumneavoastră, franșiza de coliziune se dublează. Prin urmare, franșiza dvs. de 500 de dolari este acum de 1.000 de dolari, sau cei 1.000 de dolari sunt acum 2.000 de dolari. Să sperăm că prietenul tău care ți-a împrumutat mașina este dispus să contribuie și să plătească suma suplimentară a franșizei.
Uneori, restricția „franșizei duble” se bazează pe vârsta șoferului care îți împrumută mașina. De exemplu, franșiza pentru coliziune se dublează numai dacă șoferul are mai puțin de 25 de ani.
3) Fără acoperire pentru daune fizice:
Această restricție funcționează la fel ca și „franșiza dublă” descrisă mai sus. Cu toate acestea, această restricție este mult mai punitivă.
Simplu spus, dacă un șofer anonim vă împrumută mașina și are un accident, compania de asigurări va plăti daunele provocate de terți (răspundere civilă), de obicei la minimele reduse de stat (drop down limits), dar daunele aduse vehiculului dumneavoastră nu vor fi eligibile pentru acoperire.
O altă adăugire mai recentă la restricțiile de utilizare permisivă pe care le puteți vedea este una care nu va plăti daunele fizice și va reduce limitele de răspundere civilă la minimele de stat în cazul în care aveți un accident în timp ce conduceți mașina în stare de ebrietate.
Toate aceste restricții de „utilizare permisivă” sunt descrise în detaliu în polița dvs. inițială și, de asemenea, în reînnoirile acesteia. Aceste restricții ar trebui, de asemenea, să fie dezvăluite de către agentul dumneavoastră de asigurări atunci când vă cumpărați polița, motiv pentru care doriți un agent/coordonator de asigurări profesionist care să înțeleagă cu adevărat aceste subtilități și care să vă poată explica în mod eficient aceste restricții atunci când solicitați asigurarea.
Restricțiile de utilizare permisivă sunt foarte frecvente și sunt folosite de unele companii de asigurări mari, cu reputație la nivel național, așa că asigurați-vă că examinați cu atenție polița dumneavoastră.
Acest articol este o discuție foarte amplă despre utilizarea permisivă și nu ar trebui să fie interpretată ca fiind neapărat aplicabilă poliței dumneavoastră individuale. Polițele de asigurare auto nu sunt toate standardizate. Ele sunt diferite de la un transportator la altul și există o multitudine de beneficii de acoperire, restricții și excluderi care sunt unice pentru fiecare companie. Asigurați-vă că vă consultați cu agentul dvs. pentru a vedea cum funcționează polița dvs. particulară.
Mâncare de gândire – data viitoare când vă gândiți să cumpărați o poliță „online” fără ajutorul unei ființe umane, sau de la un „800#” cu un „order taker” care bate un ceas de pontaj, luați în considerare modul în care detalii ca acestea pot să nu fie descrise în mod adecvat sau pot fi cumva pierdute în traducere – merită să aveți un agent care poate avea cu adevărat grijă de dvs.
.