5 steps for managing your credit card debt when you lose a source of income

Getty Images

• Dług na kartach kredytowych był już problemem w całym kraju, ale koronawirus ma Amerykanów reeling jak twarz utraty pracy i poważne straty w dochodach.
• Jeśli walczysz, aby nadążyć za rachunkami karty kredytowej, najlepszym rozwiązaniem jest dotarcie do wystawcy karty, aby sprawdzić, czy może on zaoferować jakąś ulgę.
• Skup się na płaceniu tyle ile możesz bez dalszego narażania swojej sytuacji finansowej, nawet jeśli jest to tylko robienie minimalnej płatności.
• Karty kredytowe z wprowadzającymi APR i pożyczki osobiste mogą również zapewnić pewną ulgę, ale upewnij się, że rozważasz wszystkie za i przeciw zanim wykonasz jakiekolwiek duże ruchy pieniężne.
• Zobacz listę najlepszych kart kredytowych Business Insider z wprowadzającymi ofertami APR.

Zgodnie z nowymi danymi Rezerwy Federalnej z czwartego kwartału 2019 r., Zadłużenie kart kredytowych osiągnęło wszech czasów po tym, jak salda wzrosły o 46 miliardów dolarów do 930 miliardów dolarów w skali krajowej pod koniec ubiegłego roku. Wraz ze szczytem zadłużenia kart kredytowych, Business Insider poinformował, że poważne delinquencies były również na tendencji wzrostowej – szczególnie dla osób w wieku od 18 do 29 lat.

A to wszystko było zanim koronawirus zaczął siać spustoszenie. Amerykańskie wnioski o zasiłek dla bezrobotnych właśnie osiągnęły rekordowy poziom 6,6 miliona, a wiele kolejnych wniosków jest prawdopodobnie w drodze. Rząd federalny opracował plan stymulacyjny o wartości 2 bilionów dolarów, który obejmuje wypłaty gotówkowe dla osób fizycznych i pomoc dla przedsiębiorstw, ale mogą minąć tygodnie (lub nawet miesiące), zanim Amerykanie zobaczą swoją część pieniędzy.

To oznacza, że niestety wielu ludzi będzie zmagać się z problemami finansowymi przez jakiś czas, niezależnie od tego, czy mają zadłużenie na kartach kredytowych, czy nie. Dla tych, którzy mają zalegające salda kart kredytowych, istnieją pewne rozwiązania, które należy rozważyć w perspektywie krótkoterminowej i długoterminowej.

Zadzwoń do wystawcy karty kredytowej

Jeśli zmagasz się z płatnościami kartą kredytową w krótkim terminie, pierwszą rzeczą, którą powinieneś zrobić, to zwrócić się do wystawcy karty kredytowej z prośbą o pomoc. An array of credit card issuers are offering financial assistance to their customers, mostly by letting them skip payments, but you do have to call or send a message to ask for assistance.

Keep in mind that your credit card issuer may not list this information explicitly on its website. Większość wystawców kart ma stronę zasobów COVID-19 do teraz, jednak większość z nich oferuje niejasne informacje na temat potencjalnych opcji, do których możesz się zakwalifikować – chociaż wystawcy tacy jak Chase nadal aktualizują swoje strony docelowe.

Zobacz następujące historie, aby uzyskać więcej informacji na temat poszczególnych programów ulgi emitentów:

• American Express zrzeka się opłat za zwłokę i obniża stopy procentowe dla posiadaczy kart dotkniętych koronawirusem
• Jeśli masz kartę Bank of America i zostałeś dotknięty finansowo przez koronawirus, możesz teraz poprosić o odroczenie płatności online
• Klienci Chase dotknięci koronawirusem mogą teraz poprosić o opóźnienie płatności kartą kredytową online
• Citi pozwala klientom wnioskować o zniesienie opłat za zwłokę i minimalnych płatności kartą kredytową online

Na stronie zasobów Chase COVID-19, na przykład, mówią, że mają opcje, jeśli potrzebujesz „pomocy w spłacie” kredytu hipotecznego i płatności za samochód, ale nie mówią nic konkretnie o płatnościach kartą kredytową.

American Express również oferuje oddzielną stronę z zasobami i informacjami, ale mają również program Financial Hardship, który pozwala ubiegać się o ulgę w opłatach za zwłokę, niższe oprocentowanie lub niższą miesięczną płatność.

Niezależnie od tego, pierwszą rzeczą, którą powinieneś zrobić, jest dotarcie do wystawcy karty kredytowej i poinformowanie go, że zmagasz się z problemami finansowymi. W ten sposób możesz poznać swoje opcje i ruszyć naprzód z jakąkolwiek pomocą, którą mogą zapewnić.

Skoncentruj swoje wysiłki na dokonywaniu minimalnych płatności na swoich kartach

Jeśli byłeś w środku spłacania długu karty kredytowej z zapałem, może to być frustrujące, aby podjąć stratę w dochodach, która oznacza, że nie jesteś w stanie zapłacić tyle, ile wcześniej. Mając to na uwadze, nie bądź zbyt surowy dla siebie, jeśli nie możesz rzucić setek dolarów na rachunek karty kredytowej w tej chwili. Skup się na minimalnej płatności lub tyle, ile możesz wygodnie, bez narażania swoich finansów w inny sposób.

Możesz nawet skupić się na utrzymaniu jak najwięcej gotówki, jak możesz teraz, zwłaszcza jeśli stoisz w obliczu utraty pracy lub utraty dochodów. Mając to na uwadze, nie czuj się źle, jeśli minimalna płatność to wszystko, co możesz zapłacić za karty kredytowe przez jakiś czas.

Zaprzestań używania kart kredytowych, jeśli możesz

Mądrym posunięciem może być również ograniczenie wydatków na karty kredytowe na jakiś czas, głównie po to, abyś nie narobił więcej zaległości, które później mogą być niemożliwe do spłacenia. Należy pamiętać, że karty kredytowe nie sprawdzają się jako krótkoterminowe pożyczki, ponieważ ich oprocentowanie jest niewiarygodnie wysokie.

Jeśli jesteś w stanie ograniczyć swoje wydatki i przestawić się na skromny budżet na jakiś czas, możesz również skorzystać z płacenia za wszystkie swoje zakupy gotówką lub kartą debetową, dopóki nie staniesz na nogi.

Rozważ kartę kredytową z ofertą intro APR

Jeśli nie możesz zakwalifikować się do niższej stopy procentowej z jakiegoś powodu, lub chcesz zaoszczędzić pieniądze na odsetkach od zakupów przez ograniczony czas, karta kredytowa, która oferuje wstępne APR może pomóc. Niektóre karty w tej niszy oferują 0% APR od transferów salda przez okres do 21 miesięcy, chociaż ważne jest, aby pamiętać, że opłata za transfer salda (zazwyczaj 3% lub 5% salda) musi być zapłacona z góry.

Co ciekawe, wiele kart kredytowych oferuje również wstępne APR od zakupów przez ograniczony czas. Jeśli zdecydujesz się skorzystać z kart oferujących APR 0%, pamiętaj, że w końcu zapłacisz znacznie wyższą zmienną APR, jeśli nie spłacisz w całości salda przed zakończeniem oferty wprowadzającej 0%.

With that in mind, cards in this niche can be truly helpful, but you should beware of the pitfalls of using credit cards, including the potential to rack up more debt you can’t pay off.

Zobacz listę Business Insider’a najlepszych kart kredytowych z ofertami intro APR”

Skonsoliduj dług z osobistą pożyczką

Możesz również rozważyć konsolidację długu z osobistą pożyczką. Wiele pożyczek osobistych oferuje oprocentowanie tak niskie, jak 5,99% dla konsumentów z dobrą zdolnością kredytową. Pożyczki osobiste mogą być dobrym rozwiązaniem, ponieważ oferują stałe oprocentowanie, stałe miesięczne płatności i stały harmonogram spłat. This makes it easier to know exactly what you ow each month and exactly when you’ll become debt-free.

Just make sure that, if you do apply for a personal loan to consolidate your debts, you stop using your credit cards for purchases. Jeśli kontynuujesz korzystanie z kredytu po przeniesieniu swoich długów do nowej pożyczki osobistej, jest duża szansa, że po prostu pogorszysz swój problem.

Podsumowanie

Zapewnij się, że zadzwonisz do wystawcy swojej karty, jeśli masz problemy z utrzymaniem rachunków na karcie kredytowej, i rozważ pożyczenie pieniędzy tylko wtedy, gdy nie masz żadnych innych opcji. Podczas gdy karty kredytowe i pożyczki osobiste z oprocentowaniem 0% APR mogą pomóc Ci szybciej spłacić dług, nie zawsze są najlepszym pomysłem, gdy stoisz w obliczu kryzysu dochodowego.

Upewnij się, że rozważasz plusy i minusy każdej strategii, którą rozważasz, a także wszystkie swoje opcje, zanim wykonasz jakiekolwiek duże ruchy pieniężne. Koronawirus w końcu przejdzie swój bieg i zniknie z naszego życia, ale dług, który narobiłeś, może trwać całe życie.

• Więcej informacji o kartach kredytowych
• Jaka jest najlepsza karta kredytowa linii lotniczych?
• Najlepsze karty kredytowe z cash-back
• Recenzja karty kredytowej Southwest
• Najlepsze karty kredytowe z nagrodami