Ten artykuł jest częścią serii uczącej nastolatków podstawowych pojęć z zakresu finansów osobistych. W Money Under 30 wierzymy, że nigdy nie jest za wcześnie, aby stać się odpowiedzialnym finansowo; mamy nadzieję, że ta seria będzie dobrym miejscem, aby zacząć.
Jako młody dorosły mający nadzieję prowadzić samochód po raz pierwszy, lub jeden próbujący rozpocząć podróż w kierunku college’u, bankowość stanie się koniecznością. Jest wiele rzeczy, które musisz wiedzieć o bankowości, a których niestety nie nauczysz się w szkole.
Ale uzyskanie karty bankowej jest dużą częścią sukcesu finansowego, to w żadnym wypadku nie jest koniec tego, co musisz wiedzieć. Czy kiedykolwiek zastanawiałeś się, co to jest konto czekowe, jak uniknąć debetu i gdzie mogą trafić wszystkie twoje pieniądze w banku? Czytaj dalej, aby uzyskać podstawową lekcję na temat bankowości i jak możesz pomóc oczyścić swoją ścieżkę do finansowego dobrobytu.
Co przed nami:
Konta oszczędnościowe
Jeśli poważnie myślisz o tym samochodzie, edukacji w college’u, lub innych ważnych celach, połóż swoje pieniądze tam, gdzie są twoje usta i zasil nimi konto oszczędnościowe.
Utrzymywanie pieniędzy na kontach oszczędnościowych pomaga przygotować się do dużych zakupów w miarę upływu czasu i umożliwia wzrost wartości Twoich pieniędzy. Założyciel i prezes Lexington Wealth Management, David Dedman, zaleca, aby zacząć odkładać co najmniej 10% tego, co się zarabia. Te 10% gromadzi się z czasem i choć może nie brzmi to jak dużo, może prowadzić do wielu korzyści, być może wcześniejszego przejścia na emeryturę lub zakupu pierwszego domu. Ułamek twoich pieniędzy na koncie oszczędnościowym może zrobić wielką różnicę.
Możesz wybrać zwykłe konto oszczędnościowe, które jest łatwe do założenia w każdym banku i zapisać się osobiście, chociaż może wymagać wyższego dziennego minimalnego salda. Lub, ponieważ jesteś młody i bardziej obeznany z technologią, istnieją również konta oszczędnościowe online, do których możesz mieć dostęp z każdego miejsca i które oferują wyższe oprocentowanie. Te rodzaje kont pokazują ci, że masz więcej bogactwa niż myślisz, dlaczego więc nie zacząć już teraz?
Konta czekowe
Odłożyłeś trochę pieniędzy na koncie oszczędnościowym, ale masz trochę za dużo gotówki i chcesz ją gdzieś ulokować? Konto czekowe pomoże Ci rozwiązać ten problem.
W przeciwieństwie do kont oszczędnościowych, konta czekowe są dostępne w każdej chwili. I możesz mieć do nich dostęp na różne sposoby – wpłacając czeki, używając karty debetowej lub korzystając z bankomatu. Dzięki temu Twoje pieniądze są bezpieczne, a Ty masz ochronę na wypadek, gdyby Twoja karta debetowa została skradziona. Bank może ją dezaktywować, aby ktoś inny nie mógł z niej korzystać do woli.
Podczas dostępu do konta, upewnij się, że zachowujesz paragony lub rejestrujesz każdą transakcję, aby ograniczyć swoje wydatki do minimum. Tak, konta czekowe są doskonałym zamiennikiem gotówki, ale to nie znaczy, że powinieneś sięgać po nie w każdej chwili.
Chcesz się upewnić, że twoje konto ma zdrowe saldo, ponieważ większość banków pobiera opłatę za przekroczenie salda za zakupy, które przekraczają saldo. Zapytaj o ochronę przed debetem, jeśli dotyczy, ale najlepsza rada to nie używać konta czekowego do większych zakupów.
Połączenie konta czekowego i oszczędnościowego może pomóc Ci uniknąć opłat za debet w niektórych przypadkach i umożliwia swobodne przenoszenie pieniędzy z jednego konta na drugie.
Konta Money Market
Konta Money Market (MMA) i konta oszczędnościowe działają w podobny sposób. Wpłacasz pieniądze na konto i zarabiasz odsetki na tym koncie. Największą różnicą między nimi jest fakt, że konta Money Market zarabiają znacznie więcej niż tradycyjne konta oszczędnościowe.
Jednakże, w tym miejscu należy zauważyć, że konta MMA mają wyższy wymóg minimalnego salda (często w tysiącach), aby uzyskać najwyższy APY. To sprawia, że są one poza zasięgiem wielu młodszych klientów.
Mimo, że konta MMA funkcjonują jak konta oszczędnościowe, to pod wieloma względami są również podobne do kont czekowych. Z konta można wypisywać czeki, a także wypłacać pieniądze. Niektóre są nawet wyposażone w karty debetowe.
Karty kredytowe
Kiedy nie masz gotówki, plastik wydaje się być najlepszym rozwiązaniem. Ale to o wiele więcej niż tylko karta. To twój klucz do zrobienia kolejnego kroku na drodze do twojego finansowego celu.
Posiadanie karty kredytowej pozwala ci na budowanie kredytu, dzięki czemu możesz zwiększyć swoje szanse na dokonanie znaczących zakupów, takich jak samochód lub wynajęcie nowego mieszkania. Jeśli masz mniej niż 18 lat, najlepszym rozwiązaniem jest przekonanie rodziców lub opiekunów, aby dodali cię jako autoryzowanego użytkownika na swojej karcie. Banki takie jak American Express i Discover mają minimalne wymagania wiekowe 15 lat dla potencjalnych posiadaczy kart, podczas gdy inne, takie jak Citi i Wells Fargo nie mają żadnych ograniczeń wiekowych.
Jeśli masz 18 lat i więcej, możesz ubiegać się o kartę kredytową bez pomocy rodzica lub opiekuna, tak długo jak osiągasz realny dochód. Ustawa o kartach kredytowych z 2009 r. wymaga, aby wszyscy wnioskodawcy poniżej 21 roku życia przedstawili zaświadczenie o dochodach.
Jeśli nie masz pracy, nadal możesz nabyć zabezpieczoną kartę kredytową, która wymaga wpłacenia depozytu zabezpieczającego, zanim będziesz mógł z niej korzystać. Depozyt ten działa jako zabezpieczenie karty kredytowej, jeżeli nie będziesz w stanie spłacić jej na czas.
Możesz również założyć konto z rodzicem lub opiekunem, ale upewnij się, że dokonujesz płatności na czas, ponieważ spóźnione płatności wpłyną na ich ocenę tak samo jak na twoją.
Karty kredytowe nie są „darmowymi pieniędzmi”, jak mogłoby się wydawać. Zasadniczo pożyczasz pieniądze od banku, dlatego powinieneś zarezerwować kartę kredytową na zakupy, co do których jesteś pewien, że będziesz w stanie je spłacić. Karty kredytowe mają wysokie APR – jest to w zasadzie stopa procentowa, którą płacisz od swojego salda.
Na koniec każdego miesiąca otrzymasz wyciąg z firmy obsługującej karty kredytowe z saldem. Stamtąd masz okres karencji, aby zapłacić saldo lub w przeciwnym razie zostaniesz obciążony odsetkami lub opłatami za zwłokę. Jeśli zamierzasz zacząć używać kart kredytowych, nabierz nawyku spłacania ich w całości i na czas każdego miesiąca, aby uniknąć konieczności płacenia APR.
Karty kredytowe mają opcję płacenia „minimalnej płatności”. Jednakże, nie zalecamy dokonywania minimalnych płatności, ponieważ będzie to oznaczać, że nadal ponosisz koszty odsetek i przeniesiesz saldo na następny miesiąc.
Dług
Większość ludzi słyszy słowo dług i kojarzy uczucia strachu i negatywności z nim. Nigdy nie lubisz być winien ludziom; to tylko wywiera na ciebie większą presję. Nie ma czegoś takiego jak „dobry” dług, prawda?
Cóż, jest. Niektóre rodzaje długów faktycznie przynoszą ci korzyści w dłuższej perspektywie, ponieważ pomagają zwiększyć twoją wartość netto i zdolność do generowania dochodów. Niezależnie od tego, czy chodzi o edukację w college’u, małą firmę, której jesteś właścicielem, czy jakiekolwiek inwestycje krótkoterminowe, te przedsięwzięcia pokazują, jak bardzo możesz być fiskalnie odpowiedzialny. Dobry” dług pozwala ci kupić to, czego potrzebujesz i radzić sobie z nagłymi sytuacjami awaryjnymi.
Może również wylądować na dobrej karierze, jeśli dobrze rozegrasz swoje karty. The U.S. Bureau Labor of Statistics stwierdził w 2016 roku, że pełnoetatowi pracownicy w wieku powyżej 25 lat z tylko dyplomem szkoły średniej mieli medianę tygodniowego dochodu w wysokości 679 USD. Dla tych z dyplomem licencjata jest to 1,435 dolarów. Nie myśl więc, że zaciągnięcie kredytu studenckiego jest obciążeniem. To może rzeczywiście złagodzić jeden lub dwa tak długo, jak można go spłacić.
Zły dług, przeciwnie, nie poprawia swoją wartość netto lub generowania dodatkowego dochodu. Obejmuje on kredyty samochodowe lub niespłacone salda kart kredytowych. Niespłacenie ich zaszkodzi twojej zdolności kredytowej i może zająć trochę czasu, abyś mógł się z tego otrząsnąć.
Wyciągi bankowe
Wyciągi te pomagają uczynić życie trochę wygodniejszym, szczególnie jeśli nie prowadziłeś spójnych zapisów swoich transakcji. Wyciąg jest wydrukowanym zapisem stanu konta, zawierającym szczegółową listę wpłat i wypłat.
Pomaga przejrzeć je z rodzicami w przypadku, gdy specyficzna terminologia wyda ci się dziwna, ale te wyciągi są proste i są wydawane pocztą lub online.
Bilansowanie książeczki czekowej
Po otrzymaniu wyciągu bankowego i przeczytaniu go, weź książeczkę transakcji i zaznacz wszystkie pozycje, które są również w wyciągu. Następnie nadszedł czas, aby dokonać pewnych uzupełnień i odliczeń.
Dodaj odsetki, które zapłacił ci bank, odejmując jednocześnie wszelkie opłaty, którymi obciążył cię bank i wszelkie odbite czeki. Jeśli liczby nie sumują się, upewnij się, że zadzwonisz do swojego banku i zadasz wszelkie niezbędne pytania.
Potencjalne sytuacje, takie jak te, powinny przekonać cię, abyś wniósł większy wkład na swoje konto, na wypadek gdybyś zapomniał zarejestrować transakcję. Ostatnią rzeczą, której chcesz, jest to, aby bank zadzwonił do ciebie z informacją o odrzuconym czeku lub jakiejś rozbieżności na twoim koncie, której nigdy nie widziałeś, że nadejdzie.
Podsumowanie
Finanse mogą być błogosławieństwem i przekleństwem dla młodych ludzi, ale znajomość podstaw przygotuje cię na to, co ma nadejść. Czy czujesz, że nie zarabiasz wystarczająco dużo, aby móc zaangażować się w bankowość?
To jest właśnie to.
Bankowość daje ci szansę, aby zarobić dużo, nawet jeśli nie masz dużo. Pieniądze zawsze mogą rosnąć w czasie. Gdy będziesz miał je zaoszczędzone w odpowiednich miejscach, przydadzą się wtedy, gdy będziesz ich najbardziej potrzebował. Uzbrojony w tę wiedzę, wypalisz sobie drogę do bogactwa, o którym nie wiedziałeś, że możesz je osiągnąć.
Czytaj więcej o finansach dla nastolatków
Banking 101-Przewodnik dla nastolatków (i każdego, kto potrzebuje odświeżenia)
Budżetowanie dla nastolatków-Rozwijaj swoje pieniądze, gdy jesteś młody
Jak zarabiać pieniądze-Przewodnik dla nastolatków
Jak nastolatki mogą Save Money
How To Spend Money Wisely-A Guide For Teens
7 Tips On Saving For College As A Teen
The 8 Most Important Employee Rights Teens Should Know
Credit Card Basics
6 Money Lessons Our Parents Learned In School, ale my nie
6 lekcji o pieniądzach, których nasi rodzice nauczyli się w szkole.