Zespół Money Empire zauważył ostatnio rosnący trend w dziedzinie kredytów hipotecznych – wzrost liczby pożyczek zabezpieczonych krzyżowo. Ale czym one są?
Aby rozwikłać tę koncepcję, rozmawialiśmy z menedżerem Money Empire Kayne Wahlstromem i zarejestrowanym doradcą finansowym Goranem Loncarem.
Co to jest zabezpieczenie krzyżowe?
Zabezpieczenie krzyżowe występuje wtedy, gdy wiele nieruchomości jest używanych razem jako zabezpieczenie pożyczki z jednego banku.
Zabezpieczenie krzyżowe występuje wtedy, gdy wiele nieruchomości jest używanych razem jako zabezpieczenie pożyczki z jednego banku. Na pierwszy rzut oka może się to wydawać w porządku, ale jak wyjaśnia Kayne, problemy szybko się pojawiają, gdy chcesz dokonać zmian w swoim portfelu.
„Powiedzmy, że ktoś ma dwie nieruchomości w banku A, każda warta 500 000 USD, co daje łączną wartość aktywów 1 000 000 USD. Ma również dług o wartości 700 000 USD. Chce sprzedać dom, aby zdobyć trochę kapitału na zakup biznesu lub trochę dodatkowej gotówki. Mówią sobie: „Sprzedamy dom B za 600 000 USD, 300 000 USD dostaniemy do tylnej kieszeni, a dług za drugi dom zostawimy”. Ale w czasie, od kiedy po raz pierwszy zaciągnęli kredyty, ich dochody spadły i teraz nie mogą obsługiwać długu, jeśli sprzedadzą nieruchomość. Myślą, że otrzymają zdrowy zastrzyk gotówki, ale bank powie: „Nie – musisz użyć tych funduszy do spłacenia długu hipotecznego”
Nie oznacza to jednak, że nie możesz użyć wielu nieruchomości do zabezpieczenia wielu kredytów – po prostu musisz podejść do tego w inny sposób.
„Załóżmy, że klient ma nieruchomość A z bankiem A i mają kapitał w tej nieruchomości, którą chcą kupić nieruchomość B. Otrzymujemy kredyt odnawialny lub kredyt w rachunku bieżącym niewykorzystany na nieruchomości A, a to staje się depozytem dla nieruchomości B, która jest następnie nabywana w oddzielnym banku.”
Kredyty z zabezpieczeniem wzajemnym stają się coraz bardziej powszechne.Zaletą posiadania każdej nieruchomości jako zabezpieczenia tylko jednej pożyczki jest to, że jest jasne dla Ciebie, ile długu masz na każdym z aktywów.
„Jeśli następnie przejść do sprzedaży jednej z tych nieruchomości, wiesz dokładnie, ile gotówki będziesz realizować raz opłaty agenta i hipoteka została wypłacona.”
Jak Goran zwięźle to ujął: „Property investing 101 jest rozłożenie ryzyka”. Posiadanie wszystkich swoich pożyczek zabezpieczonych jednym gigantycznym aktywem będzie blokować Cię do korzystania z jednego banku, jak również niepotrzebnie wiązać wszystkie swoje fortuny inwestycji w nieruchomości.
Co możesz zrobić, jeśli Twoje pożyczki są zabezpieczone krzyżowo?
Jeśli Twoje pożyczki są zabezpieczone krzyżowo w tej chwili, jak zespół Money Empire może pomóc Ci wyjść z tej sytuacji? Kayne wyjaśnił, że zaczniemy od analizy Twojej obecnej sytuacji.
„Przyjrzymy się Twojemu portfelowi – całkowitym aktywom, całkowitym pasywom. Następnie określilibyśmy wartość każdej pojedynczej nieruchomości i zaczęlibyśmy rozdzielać Twoje ryzyko na różne banki.”
Zaletą pracy z doradcami finansowymi jest to, że są oni stroną niezależną – nie sprzedają kredytów, więc są w stanie udzielić obiektywnej porady na temat tego, co jest najlepsze dla Twojego portfela. Jak wyjaśnił Goran: „Często twój bank będzie pierwszym portem, do którego zadzwonisz w sprawie potrzeb finansowych, ale ważne jest, aby pamiętać, że są one w biznesie zarabiania pieniędzy – nie powiedzą 'dla twojego długoterminowego zdrowia finansowego, polecilibyśmy ci uzyskać kredyt w innym banku'”. Niezależny doradca finansowy, z drugiej strony, można zaufać, aby umieścić swoje najlepsze interesy finansowe w sercu.
Aby dowiedzieć się więcej o pracy z zespołem Money Empire dla swoich porad finansowych Auckland, skontaktuj się z nami już dziś.
.