Jeśli jesteś zadłużony na karcie kredytowej, po pierwsze. Weź głęboki oddech. Nie jesteś sam.
Zgodnie z Consumer Financial Protection Bureau, Amerykanie mają około 1 biliona dolarów długu na kartach kredytowych. Pożyczkobiorcy zapłacili $104 miliardy w odsetkach w ubiegłym roku sam.
W tym artykule będziemy pokrywać dwa popularne sposoby radzenia sobie z długiem karty kredytowej-the długu śnieżki i długu lawiny. Sprowadzają się one do dwóch szkół myślenia. Jedna opiera się na psychologii jako motywator (kula śnieżna długu), a druga skupia się tylko na liczbach (lawina zadłużenia). Istnieją plusy i minusy obu podejść, jak zobaczysz.
Na początek, jednak musimy najpierw spojrzeć na niebezpieczeństwa dokonywania tylko minimalnej płatności na karcie kredytowej.
Płatności minimalne kart kredytowych
Wydawcy kart kredytowych używają różnych formuł do określenia miesięcznej minimalnej płatności. Ogólnie rzecz biorąc, minimalna płatność będzie około 1 – 3% pozostałego salda. W rezultacie, minimalna płatność na $10,000 w długu karty kredytowej będzie tylko kilkaset dolarów.
Ta stosunkowo niewielka płatność jest atrakcyjna dla wielu. Ostatnie badania wykazały, że 29% amerykańskich kont kart kredytowych regularnie dokonuje płatności na poziomie lub w pobliżu minimum. To stwarza duży problem.
Making tylko minimalna płatność na karcie kredytowej jest drogie. Saldo 10 000 dolarów przy oprocentowaniu 18% i minimalnej płatności 2% generuje miesięczną minimalną płatność w wysokości zaledwie 200 dolarów. Zrób tylko minimum płatności, jednak, a to zajmie więcej niż 30 lat i kosztować ponad 35.000 dolarów, aby spłacić dług, zgodnie z tym kalkulatorem Bankrate.
Możemy zrobić znacznie lepiej przy użyciu albo długu śnieżki lub metody lawiny.
Kulę śniegową długu
Z długu śnieżki, można wymienić wszystkie swoje długi w oparciu o saldo zadłużenia. Robisz minimalną płatność na każdej karcie. Następnie umieszczasz wszelkie dodatkowe pieniądze, które masz w kierunku karty z najmniejszym saldem. Co ważne, nie bierzesz pod uwagę oprocentowania każdej karty. Zamiast tego skupiasz się tylko na saldzie pozostałym do spłaty.
Teoria jest taka, że skupiając się najpierw na najmniejszym saldzie, spłacisz je szybko. To z kolei zmotywuje cię do dalszego spłacania długu. Gdy najmniejszy dług jest spłacony, kierujesz pieniądze, które płaciłeś na ten dług na kartę z kolejnym najmniejszym saldem. Proces ten trwa aż do momentu, gdy cały twój dług na karcie kredytowej zostanie spłacony w całości.
Zależnie od twojej osobowości, spłacenie niewielkiej kwoty długu przed zajęciem się większymi rachunkami może być dużym impulsem. Dla ludzi, którzy są emocjonalne o swoich finansach, może to być świetna strategia.
The Debt Avalanche
Z lawiną zadłużenia, ostrość przesuwa się od najmniejszego salda do najwyższej stopy procentowej. Wszystkie dodatkowe fundusze ponad minimalną płatność idą do karty z najwyższą stopą procentową. Po zapłaceniu w całości, pieniądze są następnie kierowane do karty z następną najwyższą stopą procentową.
Z perspektywy finansowej, spłacając swoje wyższe saldo stopy procentowej pierwszy jest najbardziej rozważny kurs działania. Oczywiście, należy nadal dokonywać minimalnych płatności na wszystkich kartach kredytowych, podczas gdy to robisz, ale należy priorytetowo uzyskać swój dług o wyższym oprocentowaniu w dół do zera.
Wynikiem jest to, że można wyjść z długu płacąc najmniejszą możliwą kwotę odsetek. It may also mean, however, that it takes a long time to knock out that first debt.
Debt Snowball vs. Avalanche
It could be that your higher balance card also happens to be the one with the lower interest rate, to which we say, lucky you! W niektórych przypadkach, nie może być tak dużo różnicy między metodą lawiny i kuli śnieżnej. Użyj tego darmowego kalkulatora lawiny zadłużenia/śnieżnej kuli, aby zobaczyć, czy istnieje duża rozbieżność między tymi strategiami płatności i zdecydować, która z nich jest odpowiednia dla Ciebie.
Jeśli toniesz w wysokich stopach procentowych
Jeśli jesteś zaangażowany w miesięczne płatności, ale nadal toniesz w długu karty kredytowej dzięki wysokim stopom procentowym, istnieją dodatkowe opcje. Oba z nich nie w żaden sposób wymazać długu, a także pochodzą z ich własnych niepowodzeń. Mogą one jednak pomóc Ci z wysokim oprocentowaniem, jeśli albo metoda kuli śnieżnej lub lawiny nie działają wystarczająco szybko.
Skonsolidować zadłużenie karty kredytowej
Jeśli metoda kuli śnieżnej i lawiny mają cię kręcić i nadal płacić wysokie oprocentowanie na wielu kartach, można skonsolidować zadłużenie karty kredytowej z kredytu konsolidacyjnego karty kredytowej lub małej pożyczki osobistej.
To może być świetny sposób na pokrycie długu karty kredytowej. Twój dług jest skonsolidowany w niezabezpieczoną pożyczkę osobistą, która jest następnie spłacana w ciągu trzech do siedmiu lat. Chociaż nadal będziesz miał taką samą kwotę całkowitego zadłużenia, prawdopodobnie nie będziesz płacił wygórowanych odsetek po drodze.
Ponieważ wszystkie przypadki są różne, użyj tego kalkulatora, aby sprawdzić, czy mała pożyczka osobista jest właściwą ścieżką dla Ciebie. Inną korzyścią z małej pożyczki osobistej jest to, że jeżeli się kwalifikujesz, może ona pomóc zwiększyć twój wynik kredytowy.
Karta transferu salda
Karta transferu salda oferuje ci możliwość 0% stóp procentowych przez określony czas, zazwyczaj od sześciu do 21 miesięcy. Możesz przenieść swój wysokooprocentowany dług karty kredytowej na tę kartę, co oznacza, że będziesz miał odpoczynek od stóp procentowych i będziesz w stanie lepiej radzić sobie ze swoim saldem.
Jednym zastrzeżeniem jest to, że te karty zazwyczaj wymagają wysokiego wyniku kredytowego. Jeśli nie wywiązałeś się z miesięcznych płatności lub uszkodziłeś swój kredyt, może to nie być dostępna opcja.
.