Reverse Mortgage vs. Home Equity Loan vs. HELOC: An Overview
Jeśli jesteś właścicielem domu i masz co najmniej 62 lata, możesz być w stanie przekształcić swój kapitał własny w gotówkę, aby zapłacić za wydatki na życie, koszty opieki zdrowotnej, przebudowę domu lub cokolwiek innego, czego potrzebujesz. Opcja ta jest odwrócona hipoteka; jednak właściciele domów mają inne opcje, w tym pożyczki Home Equity i linie kredytowe Home Equity (HELOCs).
Wszystkie trzy pozwalają na skorzystanie z kapitału własnego domu bez potrzeby sprzedaży lub wyprowadzki z domu. Są to różne produkty kredytowe, jednak, i opłaca się zrozumieć swoje opcje, aby można było zdecydować, który jest lepszy dla Ciebie.
Key Takeaways
- W przeciwieństwie do pierwszej hipoteki, gdzie robisz miesięczne płatności do kredytodawcy, z odwróconą hipoteką kredytodawca płaci tobie.
- W końcu, odwrócony kredyt hipoteczny sprzedaje dom, aby odzyskać pieniądze wypłacone właścicielowi domu, z pozostałym kapitałem, który trafia do Ciebie lub Twoich spadkobierców.
- Kredyt hipoteczny wiąże się z pojedynczą płatnością ryczałtową, która jest spłacana w regularnych ratach, aby pokryć kapitał i odsetki (które są zwykle na stałym poziomie).
- Jak karty kredytowe, HELOCs pozwalają ci czerpać z linii kredytowej, kiedy tego potrzebujesz i płacić tylko odsetki od tego, co wykorzystujesz.
- Wszystkie trzy instrumenty dłużne mają zalety i wady, które właściciele domów muszą wziąć pod uwagę, aby określić, który z nich jest dla nich odpowiedni.
Odwrócona hipoteka
Odwrócona hipoteka działa inaczej niż hipoteka terminowa – zamiast dokonywać płatności na rzecz pożyczkodawcy, pożyczkodawca dokonuje płatności na rzecz użytkownika, w oparciu o procent wartości domu. Z czasem twój dług wzrasta – ponieważ płatności są dokonywane do ciebie i odsetki narastają – a twój kapitał spada, ponieważ kredytodawca kupuje coraz więcej z niego.
Nadal posiadasz tytuł własności do swojego domu, ale jak tylko wyprowadzisz się z domu na dłużej niż rok, sprzedasz go lub odejdziesz – lub zalegasz z podatkami od nieruchomości lub ubezpieczeniem lub dom popada w ruinę – pożyczka staje się wymagalna. Kredytodawca sprzedaje dom, aby odzyskać pieniądze, które zostały ci wypłacone (jak również opłaty). Jakikolwiek kapitał pozostawiony w domu przechodzi na Ciebie lub Twoich spadkobierców.
Badaj uważnie rodzaje odwróconej hipoteki i upewnij się, że wybierasz ten, który działa najlepiej dla Twoich potrzeb. Zanim podpiszesz umowę, zapoznaj się z dokładnym opisem – z pomocą adwokata lub doradcy podatkowego. Oszustwa związane z odwróconą hipoteką, których celem jest kradzież kapitału własnego domu, często padają ofiarą starszych osób. FBI zaleca, aby nie odpowiadać na niechciane reklamy, być podejrzliwym wobec ludzi twierdzących, że mogą dać ci wolny dom i nie przyjmować płatności od osób prywatnych za dom, którego nie kupiłeś.
Należy pamiętać, że jeśli oboje małżonkowie mają swoje nazwisko na hipotece, bank nie może sprzedać domu, dopóki żyjący małżonek nie umrze – lub nie wystąpią wyżej wymienione sytuacje związane z podatkami, naprawami, ubezpieczeniem, przeprowadzką lub sprzedażą domu. Pary powinny zbadać kwestię żyjącego małżonka dokładnie przed wyrażeniem zgody na odwróconą hipotekę.
Mogą być inne wady, zbyt, w tym wysokie koszty zamknięcia i możliwość, że twoje dzieci nie mogą odziedziczyć domu rodzinnego. Odsetki naliczane od odwróconego kredytu hipotecznego generalnie kumulują się do czasu jego zakończenia.
Dyskryminacja przy udzielaniu kredytów hipotecznych jest nielegalna. Jeśli uważasz, że byłeś dyskryminowany ze względu na rasę, religię, płeć, stan cywilny, korzystanie z pomocy publicznej, pochodzenie narodowe, niepełnosprawność lub wiek, możesz podjąć pewne kroki. Jednym z takich kroków jest złożenie raportu do Consumer Financial Protection Bureau lub do U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD).
Home Equity Loan
Podobnie jak odwrócona hipoteka, home equity loan pozwala Ci zamienić Twój kapitał domowy na gotówkę. Działa ona w taki sam sposób jak główna hipoteka – w rzeczywistości, pożyczka Home Equity jest również nazywana drugą hipoteką. Otrzymujesz pożyczkę jako jednorazową płatność ryczałtową i dokonujesz regularnych płatności, aby spłacić kapitał i odsetki, które są zwykle o stałej stopie procentowej. Ale w przeciwieństwie do odwróconej hipoteki, nie musisz mieć 62 lat, aby ją otrzymać.
Home Equity Line of Credit (HELOC)
With a home equity line of credit (HELOC), you have the option to borrow up to an approved credit limit, on an as-needed basis. Pod tym względem linia HELOC działa bardziej jak karta kredytowa.
W przypadku standardowej pożyczki Home Equity płacą Państwo odsetki od całej kwoty pożyczki, ale w przypadku linii HELOC płacą Państwo odsetki tylko od faktycznie wypłaconych pieniędzy.
Stała stopa procentowa w przypadku pożyczki Home Equity oznacza, że zawsze wiedzą Państwo, jaka będzie Państwa płatność, natomiast zmienna stopa procentowa w przypadku linii HELOC oznacza, że kwota płatności się zmienia.
Obecnie, odsetki płacone od pożyczek Home Equity i HELOC nie podlegają odliczeniu od podatku, chyba że pieniądze te zostaną przeznaczone na renowację domu lub podobne działania w rezydencji, która zabezpiecza pożyczkę. Przed Tax Cuts and Jobs Act z 2017 roku, odsetki od zadłużenia home equity były w całości lub częściowo odliczane od podatku. Zauważ, że ta zmiana dotyczy lat podatkowych od 2018 do 2025.
W dodatku – i to jest ważny powód, aby dokonać tego wyboru – z pożyczką home equity, Twój dom pozostaje aktywem dla Ciebie i Twoich spadkobierców. Ważne jest jednak, aby pamiętać, że Twój dom działa jako zabezpieczenie, więc ryzykujesz utratę domu w wyniku przejęcia, jeśli nie spłacisz pożyczki.
Kluczowe różnice
Odwrócona hipoteka, kredyt mieszkaniowy i HELOCs pozwalają na przekształcenie kapitału domowego w gotówkę. Jednak różnią się one pod względem wypłat i spłat, jak również wymagań, takich jak wiek, kapitał, kredyt i dochody. W oparciu o te czynniki, oto kluczowe różnice pomiędzy tymi trzema rodzajami pożyczek.
Wypłata
- Odwrócona hipoteka: miesięczne płatności, płatność ryczałtowa, linia kredytowa, lub jakaś kombinacja tych
- Pożyczka Home equity: płatność ryczałtowa
- HELOC: as-needed, do wstępnie zatwierdzonego limitu kredytowego – dostarczany z kartą kredytową lub debetową lub książeczką czekową
Spłata
- Odwrócona pożyczka hipoteczna (odroczona spłata) jest wymagalna jak tylko pożyczkobiorca staje się zaległy w podatkach od nieruchomości lub ubezpieczeniu lub w innych określonych okolicznościach.
- Home equity loans involve monthly payments made over a set amount of time with a fixed interest rate.
- HELOCs involve monthly payments based on the amount borrowed and the current interest rate.
Wymagania dotyczące wieku i kapitału
- Odwrócona hipoteka: musi mieć co najmniej 62 lata i musi być właścicielem domu na własność lub mieć małe saldo hipoteczne
- Home equity loan: brak wymogu wieku i musi mieć co najmniej 20% kapitału własnego w domu
- HELOC: brak wymogu wieku i musi mieć co najmniej 20% kapitału własnego w domu
Credit and Income Status
- Reverse mortgage: brak wymagań dochodowych, ale niektórzy kredytodawcy mogą sprawdzić, czy jesteś w stanie dokonać terminowych i pełnych płatności za bieżące opłaty związane z nieruchomością, takie jak podatki od nieruchomości i ubezpieczenie
- Home equity loan: dobra ocena kredytowa i dowód stałego dochodu wystarczającego do spełnienia wszystkich zobowiązań finansowych
- HELOC: dobra ocena kredytowa i dowód stałego dochodu wystarczającego do spełnienia wszystkich zobowiązań finansowych
Korzyści podatkowe
- Odwrócona hipoteka: brak, do czasu zakończenia kredytu
- Home equity loan: dla lat podatkowych od 2018 do 2025, odliczenie podatkowe tylko odsetek, jeśli pieniądze zostały wydane na kwalifikowane cele – zakup, budowę lub znaczące ulepszenie domu podatnika, który zabezpiecza pożyczkę
- HELOC: tak samo jak w przypadku pożyczki Home Equity
Special Considerations
Odwrócona hipoteka, pożyczki Home Equity i HELOCs wszystkie pozwalają na zamianę kapitału domowego na gotówkę. Jak więc zdecydować, który typ kredytu jest dla ciebie odpowiedni?
Ogólnie, odwrócona hipoteka jest uważana za lepszy wybór, jeśli szukasz długoterminowego źródła dochodu i nie przeszkadza ci, że twój dom nie będzie częścią twojego majątku. Jednakże, jeśli jesteś w związku małżeńskim, upewnij się, że prawa współmałżonka pozostającego przy życiu są jasne.
Kredyt mieszkaniowy lub HELOC jest uważany za lepszą opcję, jeśli potrzebujesz krótkoterminowej gotówki, będziesz w stanie dokonać miesięcznych spłat i wolisz zachować swój dom. Obydwa rozwiązania niosą ze sobą znaczne ryzyko wraz z korzyściami, więc przed podjęciem jakiegokolwiek działania należy dokładnie zapoznać się z opcjami.
.