Sometimes the answer to this question can be trickier than most people realize. Jeżeli nigdy nie pożyczasz swojego samochodu innym i nigdy nie będziesz pożyczał, żadne z ograniczeń, które tutaj omawiam nie powinny mieć dla ciebie znaczenia.
Krótka odpowiedź:
Osoby, które są wymienione na twojej polisie cieszą się pełnymi korzyściami z pokrycia twojej polisy bez żadnych ograniczeń. W przypadku osób pożyczających samochód, które nie są wymienione jako kierowcy, są one ogólnie objęte ochroną ubezpieczeniową tak długo, jak długo posiadasz pozwolenie na korzystanie z samochodu; nazywa się to „dozwolonym użytkowaniem” i wszystkie polisy mają jakąś formę lub interpretację dozwolonego użytkowania. Wykluczeni kierowcy nigdy nie są objęci ubezpieczeniem, podobnie jak nienazwani kierowcy, którzy „używają pojazdu bez uzasadnionego przekonania, że dana osoba jest do tego uprawniona” (czasami określane jako „kradzież”). Należy pamiętać, że część umowy ubezpieczeniowej stanowi, że członkowie gospodarstwa domowego muszą zostać ujawnieni firmie ubezpieczeniowej, aby można ich było albo dodać (i naliczyć dodatkową składkę) albo wykluczyć z polisy. Jeśli nienazwany członek gospodarstwa domowego prowadzi twój samochód i ma wypadek, firma ubezpieczeniowa może odrzucić roszczenie w oparciu o brak pełnego ujawnienia, że w domu byli inni kierowcy, którzy mogli korzystać z samochodu. W dużej mierze uważają, że są oni wykluczeni, ponieważ teoretycznie mają dostęp do kluczyków do samochodu i mogą jeździć nim regularnie, przez co stwarzają większe ryzyko, a z kolei firma ubezpieczeniowa nie zbiera wystarczającej składki na pokrycie tego dodatkowego ryzyka. Jest to egzekwowane dość ściśle w stanie Kalifornia, gdzie stawki ubezpieczeniowe są bardzo wysokie ze względu na oszustwa ubezpieczeniowe.
Zależnie od firmy, w której jesteś ubezpieczony, interpretacje dozwolonego użytku mogą się różnić dramatycznie, a niektórzy przewoźnicy ubezpieczeniowi są bardzo surowi w ich egzekwowaniu zasad.
Poprzez zmniejszenie lub ograniczenie pokrycia poprzez różne zastosowania dozwolonego użytku, przewoźnicy mogą zmniejszyć swoje ryzyko (i koszty roszczeń), tym samym zmniejszając koszty swoich polityk, aby uczynić je bardziej przystępnymi dla swoich posiadaczy polis.
Trzy przykłady ograniczeń „dozwolonego użytku”, które wykorzystują przewoźnicy obejmują: „Drop-down limits”; „Double deductibles”; oraz „No physical damage coverage” i „No physical damage while driving impaired.”
1) Drop-down Limits:
Oftentimes there are dramatic reductions in coverage amounts on insurance policies even when a permissive user has an accident. Jedna z takich redukcji nazywana jest „drop-down limits”. „Drop-down limits” oznacza, że jeśli osoba ma wypadek podczas pożyczania samochodu, limity odpowiedzialności są zredukowane do tego, co jest minimalne w danym stanie. Na przykład, stan Kalifornia wymaga minimalnych limitów tylko $15,000 na osobę za obrażenia ciała (BI)/$30,000 za zdarzenie maksymalne za obrażenia ciała (BI)/$5,000 za uszkodzenie mienia (PD).
Przykład: Kierowca „A” posiada polisę ubezpieczeniową z pełnym pokryciem z permisywnym użytkowaniem, a jego pokrycie odpowiedzialności wynosi $100,000 na osobę (dla BI)/$300,000 na zdarzenie (dla maksimum BI)/$50,000 na zdarzenie (dla PD). Jego polisa posiada klauzulę „drop-down limit”. Załóżmy, że pożycza on swój samochód przyjacielowi (kierowca „B”) i ten przyjaciel ma poważny wypadek, w którym obrażenia ciała drugiej strony wynoszą $65,000, a on uszkadza drugi samochód, którego wartość wynosi $28,000. W tym przypadku obowiązuje „drop down limit” i polisa kierowcy A zapłaci najwyżej $15,000 za obrażenia innych osób i $5,000 za ich samochód, co oczywiście nie jest wystarczające. W tym przypadku kierowca A jest prawnie odpowiedzialny za resztę szkód, ponieważ jest właścicielem pojazdu; $50,000 za obrażenia i $23,000 za pojazd. Jeżeli kierowca „B” posiada ubezpieczenie, jego ubezpieczenie będzie drugorzędne i jego limity będą obowiązywać do momentu ich wyczerpania. W przeciwnym razie, kierowca „A” najprawdopodobniej zostanie pozwany przez drugą stronę.
2) Double Deductibles:
One coverage that is available with your auto insurance is called collision insurance. Ubezpieczenie od kolizji chroni pojazd przed uszkodzeniami, które są wynikiem zderzenia z innym obiektem. Tzn. innym pojazdem, budynkiem, itp. Ubezpieczenie od kolizji posiada udział własny, który jest kwotą, którą muszą Państwo zapłacić zanim ubezpieczyciel podejmie się naprawy lub wymiany Państwa samochodu. Zazwyczaj udział własny może wynosić od $100 do $2500, ale większość czasu to albo $500 lub $1,000.
Tey sposób „podwójny udział własny” ograniczenie działa, jeśli nienazwany kierowca ma wypadek podczas jazdy samochodem za Państwa zgodą, udział własny jest podwojony. Stąd twój $500 deductible jest teraz $1,000, lub twój $1,000 jest teraz $2,000. Hopefully your friend that borrowed your car is willing to chip-in and pay the extra deductible amount.
Sometimes the „double deductible” restriction is based on the age of the driver who borrows your car. Na przykład, udział własny dla kolizji jest tylko podwojony, jeśli kierowca jest młodszy niż 25 lat.
3) No Physical Damage Coverage:
To ograniczenie działa tak samo jak „podwójny udział własny” opisany powyżej. Jednakże, to ograniczenie jest o wiele bardziej represyjne.
Prosto mówiąc, jeżeli nienazwany kierowca pożyczy twój samochód i będzie miał wypadek, firma ubezpieczeniowa zapłaci odszkodowanie za szkody wyrządzone osobom trzecim (odpowiedzialność), zazwyczaj przy zredukowanych minimalnych limitach państwowych (limity zniżkowe), ale szkody wyrządzone twojemu pojazdowi nie będą kwalifikowały się do pokrycia.
Innym bardziej aktualnym dodatkiem do ograniczeń permisywnego użytkowania, które można zobaczyć jest taki, który nie zapłaci za fizyczne uszkodzenia i obniży limity odpowiedzialności do stanowych minimów w razie wypadku podczas jazdy samochodem w stanie upośledzenia.
Wszystkie te ograniczenia „permisywnego użytkowania” są szczegółowo opisane w początkowej polisie, a także w jej odnowieniach. Ograniczenia te powinny być również ujawnione przez agenta ubezpieczeniowego przy zakupie polisy, dlatego warto mieć profesjonalnego agenta ubezpieczeniowego/brokera, który naprawdę rozumie te zawiłości i może skutecznie wyjaśnić te ograniczenia, gdy ubiegasz się o pokrycie.
Ograniczenia dozwolonego użytku są bardzo powszechne i są zatrudnione przez niektóre duże, renomowane firmy ubezpieczeniowe na terenie całego kraju, więc upewnij się, że dokładnie zbadasz swoją politykę.
Ten artykuł jest bardzo szerokim omówieniem dozwolonego użytku i nie powinien być interpretowany jako koniecznie mający zastosowanie do Twojej indywidualnej polityki. Polisy ubezpieczeniowe na samochód nie są standaryzowane. Różnią się one w zależności od przewoźnika i istnieje wiele korzyści, ograniczeń i wyłączeń, które są unikalne dla każdej firmy. Upewnij się, że skonsultujesz się ze swoim agentem, aby zobaczyć, jak działa Twoja konkretna polisa.
Do przemyślenia – następnym razem, gdy będziesz rozważał zakup polisy „online” bez pomocy człowieka, lub z „800#” z „order taker”, który dziurawi zegar, zastanów się, jak szczegóły takie jak te mogą nie być odpowiednio opisane lub mogą w jakiś sposób zgubić się w tłumaczeniu – opłaca się mieć agenta, który może naprawdę zadbać o Ciebie.
.