Wszystko co musisz wiedzieć o opłatach transgranicznych

To jest wpis gościnny napisany przez Davida Goodale, CEO w Merchant-Accounts.ca. Foxy współpracował z Davidem przy wielu projektach na przestrzeni lat i cieszymy się, że może on podzielić się swoją wiedzą na naszym blogu.

Duża liczba firm e-commerce sprzedaje swoje produkty klientom spoza swojego kraju. W rzeczywistości, jedną z największych zalet sprzedaży online jest szybki dostęp do potencjalnie globalnej bazy klientów.

Co więcej, łatwość, z jaką ludzie mogą płacić za rzeczy z dowolnego miejsca za pomocą karty kredytowej sprawia, że sprzedaż do tych zagranicznych klientów łatwe do osiągnięcia. W tym miejscu zaczyna się jednak szara strefa, ponieważ zarówno sprzedawcy, jak i posiadacze kart często nie rozumieją dodatkowych opłat, które mogą być ponoszone przy transakcjach transgranicznych.

Co to jest opłata transgraniczna?

Gdy ma miejsce płatność kartą kredytową, Visa i MasterCard zwracają uwagę na dwie rzeczy:

1: Gdzie sprzedawca ma siedzibę

Aby akceptować karty kredytowe, będziesz potrzebował konta sprzedawcy lub usługi przetwarzania płatności. Kiedy zarejestrujesz się w firmie przetwarzającej płatności, takiej jak Paypal lub Merchant-Accounts.ca, formularz zgłoszeniowy zapyta Cię, gdzie Twoja firma jest zarejestrowana. Jest to bardzo ważne pytanie, jeśli chodzi o płatności transgraniczne. Powodem, dla którego jest ono ważne jest to, że kraj, w którym Twoja firma jest zarejestrowana spowoduje, że cała sprzedaż na tym terytorium będzie uważana za „krajową”, a cała inna sprzedaż będzie uważana za „międzynarodową” lub „wewnątrzregionalną”.

Chociaż jest to poza zamierzonym zakresem tego artykułu, jeśli masz firmę z siedzibą w Kanadzie, musisz pracować z kanadyjskim licencjonowanym acquirerem (dostawcą konta handlowego). Jeśli masz firmę z siedzibą w USA, musisz współpracować z licencjonowanym amerykańskim acquirerem (dostawcą kont handlowych). Często zdarza się, że sprzedawca chce współpracować z acquirerem z siedzibą w USA, aby cała sprzedaż z USA była liczona jako krajowa. Na przykład, jest to bardzo popularne w przypadku firm kanadyjskich, które dokonują dużej ilości sprzedaży w USA. Jednakże, firma z siedzibą w Kanadzie musi pracować z procesorem z siedzibą w Kanadzie. Tak więc, lokalizacja Twojej firmy zawsze będzie miała bezpośredni wpływ na to, które transakcje będą się kwalifikować jako krajowe, a które jako międzynarodowe. Dlatego też próba uzyskania krajowego konta kupieckiego na innym terytorium niż to, gdzie Twoja firma ma siedzibę, może być często frustrującym doświadczeniem. Nie można od tego uciec ani tego obejść. Jeśli chcesz przetwarzać transakcje krajowe na określonym terytorium, na przykład w USA, jedynym sposobem, aby to osiągnąć jest otwarcie obecności biznesowej w tym kraju (w tym przykładzie USA) i współpracować z licencjonowanym dostawcą kont handlowych w USA, aby uzyskać krajowe konto handlowe w USA.

2: Lokalizacja banku wydającego karty

Innym kryterium, które jest badane za każdym razem, gdy transakcja jest przetwarzana jest lokalizacja banku wydającego karty. W powyższym punkcie #1 wyjaśniliśmy, co określa, gdzie firma ma „siedzibę” lub „miejsce zamieszkania” z perspektywy przetwarzania kart kredytowych. Po ustaleniu tego faktu Visa i MasterCard sprawdzają, czy bank wydający kartę znajduje się na tym samym terytorium, na którym znajduje się konto akceptanta.

Wynik: Jeśli posiadacz karty i akceptant nie znajdują się na tym samym terytorium, transakcja zostanie uznana za „transgraniczną”. Kiedy tak się dzieje, zarówno posiadacz karty, jak i akceptant są dotknięci z perspektywy kosztów.

Historia opłat za transakcje transgraniczne dla akceptanta

Zanim przejdziemy do obecnej struktury stawek transgranicznych (od września 2014 r.), powinniśmy krótko spojrzeć wstecz na historię cen kont handlowych e-commerce. Jeśli cofniemy się o kilka lat, płaskie (nie zmieniające się) stawki były najbardziej powszechną metodą ustalania cen w branży płatności e-commerce. Na przykład, w 2005 roku sprzedawca e-commerce mógł mieć płaską stawkę rabatową w wysokości 3,5%. Ta stawka nigdy, w żadnych okolicznościach, nie ulegałaby wahaniom. To był stary „płaski” lub „stały” model cenowy popularny w rozwijających się latach e-commerce.

Płaskie ceny były fantastyczne w tym, że były uczciwe, proste do zrozumienia i łatwe do uzgodnienia. Jednakże, jak e-commerce i płatności online dojrzały struktura kosztów dla płatności online stała się bardziej złożona. Interchange, która jest strukturą kosztów Visy i MasterCard dla procesora kart kredytowych, zmieniła się, obejmując więcej podziałów dla kart nagród, kart korporacyjnych – i kart wydanych za granicą.

Skupimy się na tych opłatach, które mają zastosowanie, gdy przetwarzane są karty wydane za granicą. Jednak, aby to zrobić, musimy mieć przynajmniej pobieżne pojęcie o interchange i o tym, jak jest ona ustalana w poszczególnych regionach. Visa i MasterCard ustalają wysokość interchange w danym regionie. Struktura kosztów interchange jest taka sama dla wszystkich procesorów w danym regionie, co ma na celu stworzenie sprawiedliwych i równych warunków konkurencji. Przykładami różnych regionów są: Kanada, USA, Wielka Brytania/Europa, Azja/Pacyfik i Australia. Rzeczywisty koszt interchange może być bardzo różny w zależności od regionu. Na przykład w Australii obowiązują jedne z najniższych opłat interchange na świecie, podczas gdy w USA są one średnio droższe niż w Australii. Opłata interchange w USA jest również dość skomplikowana, ponieważ (w porównaniu z innymi regionami) w USA występuje wiele różnych typów kart i kryteriów, które mogą wpływać na koszt interchange związany z daną transakcją.

Powód, dla którego zwracamy na to uwagę, jest taki, że nakreślenie każdego scenariusza opłat transgranicznych byłoby niewiarygodnym przedsięwzięciem. Zamiast tego, przyjrzymy się niektórym z najbardziej powszechnych, mając na celu stworzenie wysokiego poziomu zrozumienia i punktu odniesienia w zakresie tego, ile wynoszą opłaty transgraniczne.

Opłaty transgraniczne dla handlowców z siedzibą w USA

W USA istnieją dwie oddzielne opłaty transgraniczne, z którymi należy się zmierzyć, chociaż sumują się one do mniej więcej takiej samej kwoty, jaką zapłaciłby kanadyjski handlowiec.

Sprzedaż zagranicznemu posiadaczowi karty:

• International Acquirer Fee (IAF): 0.45%
• International Service Assessment (ISA): 0.40%
• Opłata całkowita za płatności międzynarodowe dla handlowców z siedzibą w USA: 0.85%

Cross Border Fees for Canadian Domiciled Merchants

Opłata transgraniczna w Kanadzie może być nieco mniej kosztowna, jeśli porównać ją z opłatą transgraniczną płaconą przez przedsiębiorców z siedzibą w USA, ale zależy to od waluty, w której przetwarzana jest transakcja.

Jak wspomniano wcześniej w naszej dyskusji, możliwa jest sprzedaż klientowi w dowolnym miejscu na świecie przy użyciu karty Visa lub MasterCard. Jednakże, patrząc na opłaty transgraniczne dla kanadyjskich handlowców, musimy być bardziej szczegółowe i patrzeć na walutę, w której płatność jest przetwarzana podczas sprzedaży do międzynarodowego klienta.

Na przykład, kanadyjska firma może sprzedawać produkty zdrowotne online. Mają klientów w Kanadzie, ale także w Wielkiej Brytanii. Przy sprzedaży do klienta znajdującego się w Wielkiej Brytanii muszą zdecydować, czy mają zamiar obciążyć tego klienta w GBP (posiadacz karty waluta lokalna) lub w dolarach kanadyjskich (i niech bank wydający kartę dowiedzieć się kwestii kursu walutowego).

Without coraz zbyt off topic, wiele firm online wybrać do sprzedaży do zagranicznych klientów w klientów waluty lokalnej. Jest to prawie zawsze pożądane z punktu widzenia sprzedaży i marketingu. Fakturowanie w lokalnej walucie zwiększa zaufanie klientów, zmniejsza zamieszanie związane z kursami wymiany walut i ogólnie ułatwia sprzedaż produktów w obcym kraju.

Po drugiej stronie medalu, sprzedawca nie musi oferować wsparcia w lokalnej walucie. Kanadyjski sprzedawca może z łatwością obciążyć brytyjską kartę kredytową w dolarach kanadyjskich. W takim przypadku wydawca karty musi obliczyć kurs wymiany, a sprzedawca nie musi się o nic martwić. (Chociaż rzeczywiście istnieje problem kosztów dla właściciela karty, gdy robi się to w ten sposób. Zobacz „Opłaty transgraniczne dla posiadacza karty” dalej poniżej).

Jeśli zastanawiasz się, co „ustawia” walutę, w której jest płatność, to jest to konto sprzedawcy. Jeśli chcesz, aby Twój biznes był w stanie akceptować płatności w obcych walutach, musisz znaleźć procesor kart kredytowych, taki jak Merchant-Accounts.ca (który FoxyCart wspiera i poleca dla kanadyjskiego przetwarzania kart kredytowych), który może zapewnić wielowalutowe przetwarzanie kart kredytowych.

Z podstawowym zrozumieniem, które właśnie osiągnęliśmy w zakresie tego, jak działa wielowalutowe przetwarzanie kart kredytowych, możemy w końcu przejść do ważnej części: waluta transakcji będzie odgrywać rolę w stawce.

Kanadyjski akceptant sprzedający posiadaczowi karty w lokalnej (rodzimej) walucie posiadacza karty.

Jeśli sprzedajesz posiadaczowi karty w lokalnej walucie posiadacza karty, opłata transgraniczna wynosi 0,80%. Na przykład, jeśli sprzedawca z siedzibą w Kanadzie sprzedał produkt posiadaczowi karty z Wielkiej Brytanii w GBP lub jeśli sprzedał posiadaczowi karty z USA w USD, opłata transgraniczna wynosiłaby 0,80%, ponieważ posiadacz karty płaci w swojej walucie lokalnej.

Kanadyjski sprzedawca sprzedający posiadaczowi karty w walucie innej niż lokalna.

Jeśli sprzedaje posiadaczowi karty w jakiejkolwiek walucie, która nie jest walutą lokalną posiadacza karty, opłata transgraniczna wynosi 0,40%. Na przykład, jeśli sprzedawca z siedzibą w Kanadzie sprzedaje produkt posiadaczowi karty z Wielkiej Brytanii w USD lub CAD, opłata transgraniczna wyniesie 0,40%, ponieważ posiadacz karty płaci w obcej walucie.

Opłaty za transakcje transgraniczne dla posiadacza karty

Jako posiadacz karty, istnieją dwa koszty, o których należy pamiętać przy przetwarzaniu transakcji transgranicznych.

1. Jeśli dokonujesz transakcji w obcej walucie, bank wydający Twoją kartę weźmie obcą walutę i przeliczy ją na Twoją walutę krajową. Na przykład, jeśli jesteś brytyjskim posiadaczem karty i kupiłeś coś w USA za 100 USD, wydawca karty weźmie 100 USD i przeliczy je na GBP, pokazując kurs wymiany na wyciągu. Ważne jest, aby pamiętać, że kurs wymiany, który płacisz, może być stosunkowo wyższy niż średni kurs rynkowy w dniu transakcji. Wydawcy kart zazwyczaj pobierają od 3% do 5% wartości transakcji w ramach opłaty za przewalutowanie
   .
2. Jeśli dokonujesz zakupu u zagranicznego sprzedawcy w lokalnej walucie, niektórzy (na szczęście nie wszyscy) wydawcy kart pobierają dodatkową opłatę. Opłata ta pojawi się jako oddzielna, druga pozycja, która może wynieść do 3% sumy zakupu. Na przykład, jeśli jesteś posiadaczem karty z siedzibą w USA i dokonujesz zakupu u zagranicznego sprzedawcy w USD (innymi słowy, dokonałeś zakupu u zagranicznego sprzedawcy w swojej rodzimej walucie USD), wystawca karty może naliczyć dodatkowe 3% jako drugą pozycję na wyciągu z karty kredytowej jako opłatę za obsługę transakcji zagranicznych.Jako uwagę uboczną do tego, jest to główny punkt sporny utrzymywany przez wielu handlowców i posiadaczy kart, że jest to bardzo niesprawiedliwa opłata. Argumentem większości handlowców i ich klientów jest to, że handlowiec zadał sobie trud, aby rozliczyć się z posiadaczem karty w jego lokalnej walucie i zrobił wszystko, co mógł, aby uprościć transakcję i ułatwić ją posiadaczowi karty. Jednak wydawca karty wtrącił się poza kontrolą handlowca i dodał swoją własną, oddzielną 3% dopłatę do transakcji, tylko dlatego, że zakup został dokonany poza krajem posiadacza karty. Warto zauważyć, że nie wszyscy wystawcy kart pobierają tę opłatę. Jest to coś, co jest poza kontrolą zarówno akceptanta, jak i procesora kart kredytowych, i jest kontrolowane wyłącznie przez bank wydający kartę. Niefortunne jest również to, że chociaż wydawca karty jest wyłącznie odpowiedzialny za tę opłatę i wyłącznie korzysta z dodatkowych przychodów, które generuje, oświadczenie często sprawia wrażenie, że jest to dodatkowa opłata pobierana przez akceptanta. Nie trzeba dodawać, że powoduje to reklamacje u handlowca. Na szczęście, opłata ta nie jest pobierana przez niektórych wydawców kart, a skargi się zdarzają, ale w najgorszym wypadku są sporadyczne. Nie jest to punkt, którym należy się przesadnie przejmować, ponieważ po przeczytaniu tego artykułu wiadomo (a wiadomo), że to wystawca karty jest przyczyną problemu i można przekierować skargę klienta do banku, który wydał kartę. Może to być całkowicie uzasadniona opłata, ale nie udało mi się jeszcze dowiedzieć, dlaczego niektórzy wydawcy kart pobierają ją, a inni nie, i dlaczego banki wydające karty, które pobierają ją, mają tendencję do projektowania zestawienia tak, aby wyglądało to tak, jakby opłata była spowodowana czymś, co zrobił akceptant, podczas gdy w rzeczywistości tak nie jest.

Wielo-waluta dla użytkowników FoxyCart

Wielo-waluta jest obecnie dostępna tylko dla użytkowników Enterprise, ale wkrótce będzie dostępna również dla użytkowników Advanced.

Podsumowanie

W idealnym świecie, firma miałaby biuro w każdym kraju, każda transakcja kwalifikowałaby się do najniższej stawki krajowej i nie musiałaby się martwić o sprzedaż międzynarodową. To oczywiście nie jest przypadek dla większości firm. Jednak, na znacznie bardziej optymistyczną nutę, nigdy nie było łatwiej sprzedawać na arenie międzynarodowej i przyciągnąć nowy udział w rynku niż to jest z prostym, dobrze zbudowany e-commerce strony internetowej. Chociaż istnieją pewne względy, o których należy pamiętać, to z pewnością nie są to poważne problemy. Każda firma, która chce kierować się do międzynarodowych klientów może to zrobić tanio i skutecznie.

.