Reverse Mortgage vs. Home Equity Loan vs. HELOC: Care'este diferența?

Reverse Mortgage vs. Home Equity Loan vs. HELOC: O prezentare generală

Dacă sunteți proprietar de locuință și aveți cel puțin 62 de ani, este posibil să vă puteți converti capitalul propriu al locuinței în numerar pentru a plăti cheltuielile de trai, costurile de sănătate, o remodelare a casei sau orice altceva de care aveți nevoie. Această opțiune este o ipotecă inversă; cu toate acestea, proprietarii de locuințe au și alte opțiuni, inclusiv împrumuturi de capitaluri proprii și linii de credit de capitaluri proprii (HELOC).

Toate trei vă permit să vă valorificați capitalurile proprii fără a fi nevoie să vindeți sau să vă mutați din locuința dumneavoastră. Cu toate acestea, acestea sunt produse de împrumut diferite și merită să vă înțelegeți opțiunile, astfel încât să puteți decide care este mai bună pentru dvs.

Ipoteca inversă

O ipotecă inversă funcționează diferit față de o ipotecă directă – în loc ca dumneavoastră să faceți plăți către un creditor, creditorul face plăți către dumneavoastră, pe baza unui procent din valoarea casei dumneavoastră. De-a lungul timpului, datoria dumneavoastră crește – pe măsură ce se fac plăți către dumneavoastră și se acumulează dobânzi – iar capitalul dumneavoastră scade pe măsură ce creditorul achiziționează din ce în ce mai mult din acesta.

Continuați să dețineți titlul de proprietate asupra locuinței dumneavoastră, dar de îndată ce vă mutați din casă pentru mai mult de un an, o vindeți sau decedați – sau deveniți restanțier la plata impozitelor pe proprietate sau a asigurării sau locuința se deteriorează – împrumutul devine scadent. Creditorul vinde casa pentru a recupera banii care v-au fost plătiți (precum și comisioanele). Orice capital rămas în casă vă revine dumneavoastră sau moștenitorilor dumneavoastră.

Studiați cu atenție tipurile de ipoteci inverse și asigurați-vă că îl alegeți pe cel care se potrivește cel mai bine nevoilor dumneavoastră. Scrutați tipăriturile mici – cu ajutorul unui avocat sau al unui consilier fiscal – înainte de a semna. Escrocheriile cu ipotecă inversă care urmăresc să vă fure capitalul social al locuinței dumneavoastră vizează adesea adulții în vârstă. FBI recomandă să nu răspundeți la anunțuri nesolicitate, să fiți suspicioși față de persoanele care pretind că vă pot oferi o locuință gratuită și să nu acceptați plăți de la persoane pentru o locuință pe care nu ați cumpărat-o.

Rețineți că, dacă ambii soți au numele lor pe ipotecă, banca nu poate vinde casa până când soțul supraviețuitor moare – sau până când apar situațiile de impozitare, reparații, asigurare, mutare sau vânzare a casei enumerate mai sus. Cuplurile ar trebui să investigheze cu atenție problema soțului supraviețuitor înainte de a fi de acord cu o ipotecă inversă.

Pot exista și alte dezavantaje, inclusiv costuri de închidere ridicate și posibilitatea ca copiii dumneavoastră să nu moștenească casa familiei. Dobânda percepută pentru o ipotecă inversă se acumulează, în general, până când ipoteca este reziliată.

Împrumut pe capital propriu

Ca și o ipotecă inversă, un împrumut pe capital propriu vă permite să vă convertiți capitalul locuinței în numerar. Funcționează în același mod ca și ipoteca dvs. primară – de fapt, un împrumut de capitaluri proprii pentru locuință este numit și o a doua ipotecă. Primiți împrumutul sub forma unei singure plăți forfetare și efectuați plăți regulate pentru a achita principalul și dobânda, care este, de obicei, o rată fixă. Dar, spre deosebire de un credit ipotecar inversat, nu trebuie să aveți 62 de ani pentru a obține unul.

Linie de credit cu capital propriu (HELOC)

Cu o linie de credit cu capital propriu (HELOC), aveți opțiunea de a împrumuta până la o limită de credit aprobată, în funcție de necesități. Din acest punct de vedere, o HELOC funcționează mai mult ca un card de credit.

Cu un împrumut standard de capital imobiliar, plătiți dobândă pentru întreaga sumă împrumutată, dar cu o HELOC, plătiți dobândă doar pentru banii pe care îi retrageți efectiv.

În prezent, dobânda pe care o plătiți la împrumuturile de capital propriu și la HELOC nu este deductibilă din impozit, cu excepția cazului în care folosiți banii pentru renovarea locuinței sau pentru activități similare la reședința care garantează împrumuturile. Înainte de Legea privind reducerile de impozite și locurile de muncă din 2017, dobânzile la datoriile de capital pentru locuințe erau integral sau parțial deductibile fiscal. Rețineți că această schimbare este pentru anii fiscali 2018 – 2025.

În plus – și acesta este un motiv important pentru a face această alegere – cu un împrumut pe capital propriu, locuința dvs. rămâne un activ pentru dvs. și pentru moștenitorii dvs. Cu toate acestea, este important să rețineți că locuința dvs. acționează ca garanție, astfel încât riscați să vă pierdeți locuința în urma unei executări silite dacă nu vă achitați împrumutul.

Diferențe cheie

Ipotecile reversibile, împrumuturile de capitaluri proprii și HELOC-urile, toate vă permit să vă convertiți capitalul propriu în numerar. Cu toate acestea, ele variază în ceea ce privește debursarea și rambursarea, precum și cerințele, cum ar fi vârsta, capitalul propriu, creditul și venitul. Pe baza acestor factori, iată care sunt principalele diferențe între cele trei tipuri de împrumuturi.

Despăgubire

• Ipoteca inversă: plăți lunare, plată forfetară, linie de credit sau o combinație a acestora
• Împrumut de capital propriu: plată forfetară
• HELOC: în funcție de necesități, până la o limită de credit aprobată în prealabil – vine cu un card de credit sau de debit sau cu un carnet de cecuri

Rambursare

• Împrumuturile pentru ipotecă inversă (rambursare amânată) sunt scadente imediat ce împrumutatul devine rău platnic la plata impozitelor pe proprietate sau a asigurării sau în alte anumite circumstanțe.
• Împrumuturile pentru capitaluri proprii implică plăți lunare efectuate pe o perioadă de timp determinată, cu o rată a dobânzii fixă.
• HELOC-urile implică plăți lunare bazate pe suma împrumutată și pe rata curentă a dobânzii.

Cerințe privind vârsta și capitalul propriu

• Ipoteca inversă: trebuie să aibă cel puțin 62 de ani și trebuie să fie proprietar direct al locuinței sau să aibă un sold ipotecar mic
• Împrumut de capital propriu: nicio cerință de vârstă și trebuie să aibă cel puțin 20% din capitalul propriu al locuinței
• HELOC: nicio cerință de vârstă și trebuie să aibă cel puțin 20% din capitalul propriu al locuinței

Situația creditului și a venitului

• Ipoteca inversă: nu există cerințe privind venitul, dar unii creditori pot verifica dacă puteți efectua la timp și integral plățile pentru cheltuielile curente ale proprietății, cum ar fi impozitele pe proprietate și asigurările
• Împrumut de capital pentru locuință: un scor de credit bun și dovada unui venit stabil suficient pentru a face față tuturor obligațiilor financiare
• HELOC: un scor de credit bun și dovada unui venit constant suficient pentru a face față tuturor obligațiilor financiare

Avantaje fiscale

• Ipotecă inversă: niciunul, până la încetarea împrumutului
• Împrumut de capital propriu pentru locuință: pentru anii fiscali 2018 până în 2025, dobânda este deductibilă din impozit numai dacă banii au fost cheltuiți în scopuri calificate – pentru a cumpăra, construi sau îmbunătăți substanțial locuința contribuabilului care garantează împrumutul
• HELOC: același lucru ca pentru un împrumut de capital ipotecar

Considerații speciale

Ipotecile reversibile, împrumuturile de capital ipotecar și HELOC-urile, toate vă permit să vă transformați capitalul propriu în numerar. Deci, cum să decideți ce tip de împrumut este potrivit pentru dumneavoastră?

În general, o ipotecă inversă este considerată o alegere mai bună dacă sunteți în căutarea unei surse de venit pe termen lung și nu vă deranjează faptul că locuința dumneavoastră nu va face parte din patrimoniul dumneavoastră. Cu toate acestea, dacă sunteți căsătorit(ă), asigurați-vă că drepturile soțului supraviețuitor sunt clare.

Oricum un împrumut de capital imobiliar sau un HELOC este considerat o opțiune mai bună dacă aveți nevoie de numerar pe termen scurt, veți putea face rambursări lunare și preferați să vă păstrați locuința. Ambele au riscuri considerabile împreună cu beneficiile lor, așa că analizați bine opțiunile înainte de a întreprinde oricare dintre acțiuni.