Dacă aveți datorii la cardul de credit, mai întâi de toate. Respirați adânc. Nu sunteți singur.
Potrivit Biroului de Protecție Financiară a Consumatorului, americanii au aproximativ 1.000 de miliarde de dolari în datorii la cardul de credit. Împrumutații au plătit 104 miliarde de dolari în dobânzi numai în ultimul an.
În acest articol vom aborda cele două modalități populare de a aborda datoria de card de credit – bulgărele de zăpadă al datoriei și avalanșa datoriei. Acestea se reduc la două școli de gândire. Una se bazează pe psihologie ca motivator (bulgărele de zăpadă al datoriilor), iar cealaltă se concentrează doar pe cifre (avalanșa datoriilor). Există argumente pro și contra pentru ambele abordări, după cum veți vedea.
Pentru a începe, totuși, trebuie să analizăm mai întâi pericolele de a face doar plata minimă pe un card de credit.
Plățile minime ale cardului de credit
Emitenții de carduri de credit folosesc formule diferite pentru a determina plata minimă lunară. În general, plata minimă va fi în jur de 1 – 3% din soldul restant. Ca urmare, plata minimă pentru o datorie de 10.000 de dolari pe cardul de credit va fi de doar câteva sute de dolari.
Această plată relativ mică este atractivă pentru mulți. Un studiu recent a constatat că 29% dintre conturile americane de carduri de credit efectuează în mod regulat plăți la nivelul minim sau aproape de acesta. Acest lucru creează o mare problemă.
Facerea doar a plății minime pe un card de credit este costisitoare. Un sold de 10.000 de dolari la o dobândă de 18% cu o plată minimă de 2% generează o plată minimă lunară de doar 200 de dolari. Cu toate acestea, faceți doar plata minimă și va dura mai mult de 30 de ani și va costa peste 35.000 de dolari pentru a achita datoria, conform acestui calculator Bankrate.
Ne putem descurca mult mai bine folosind fie metoda bulgărelui de zăpadă al datoriilor, fie metoda avalanșei.
Bola de zăpadă a datoriilor
Cu ajutorul bulgărelui de zăpadă al datoriilor, listați toate datoriile dvs. în funcție de soldul restant. Efectuați plata minimă pe fiecare card. Apoi, puneți toți banii suplimentari pe care îi aveți la cardul cu cel mai mic sold. Important este că nu luați în considerare rata dobânzii fiecărui card. În schimb, vă concentrați doar pe soldul restant.
Teoria este că, concentrându-vă mai întâi pe cel mai mic sold, îl veți achita rapid. Acest lucru, la rândul său, vă va motiva să continuați să vă achitați datoria. Odată ce cea mai mică datorie este achitată, direcționați banii pe care îi plăteați pentru acea datorie către cardul cu următorul cel mai mic sold. Acest proces continuă până când toate datoriile de pe cardul de credit sunt plătite integral.
În funcție de personalitatea dumneavoastră, achitarea unei datorii mici înainte de a aborda facturile mai mari poate fi un mare impuls. Pentru persoanele care sunt emoționale în legătură cu finanțele lor, aceasta poate fi o strategie excelentă.
Avalanșa datoriilor
Cu avalanșa datoriilor, accentul se mută de la cel mai mic sold la cea mai mare rată a dobânzii. Toate fondurile suplimentare peste plata minimă se duc pe cardul cu cea mai mare rată a dobânzii. Odată plătită integral, banii sunt direcționați către cardul cu următoarea rată a dobânzii cea mai mare.
Din punct de vedere financiar, achitarea soldului cu rata dobânzii cea mai mare este cea mai prudentă acțiune. Evident, ar trebui să continuați să faceți plăți minime pe toate cardurile de credit în timp ce faceți acest lucru, dar ar trebui să acordați prioritate reducerii la zero a datoriei cu rata dobânzii mai mare.
Rezultatul este că ieșiți din datorii plătind cea mai mică sumă posibilă de dobândă. Totuși, poate însemna, de asemenea, că este nevoie de mult timp pentru a elimina prima datorie.
Debt Snowball vs. Avalanche
Se poate întâmpla ca cardul tău cu soldul cel mai mare să fie și cel cu rata dobânzii cea mai mică, la care noi spunem, norocosule! În unele cazuri, s-ar putea să nu existe o diferență atât de mare între metoda avalanșei și cea a bulgărelui de zăpadă. Folosiți acest calculator gratuit pentru avalanșă de datorii/ballon de zăpadă pentru a vedea dacă există o discrepanță mare între aceste strategii de plată și decideți care dintre ele este cea mai potrivită pentru dumneavoastră.
Dacă vă înecați în rate ridicate ale dobânzii
Dacă v-ați angajat să faceți plăți lunare, dar încă vă înecați în datorii la cardul de credit datorită ratelor ridicate ale dobânzii, există opțiuni suplimentare. Ambele nu șterg în niciun caz datoriile și vin, de asemenea, cu propriile neajunsuri. Acestea ar putea, totuși, să vă ajute cu ratele ridicate ale dobânzilor dacă metoda bulgărelui de zăpadă sau metoda avalanșei nu funcționează suficient de repede.
Consolidarea datoriei la cardul de credit
Dacă metoda avalanșei și a bulgărelui de zăpadă v-au făcut să vă învârtiți și încă plătiți rate ridicate ale dobânzilor la mai multe carduri, vă puteți consolida datoria la cardul de credit cu un împrumut de consolidare a cardului de credit sau cu un împrumut personal mic.
Aceasta poate fi o modalitate excelentă de a acoperi datoria la cardul de credit. Datoria dvs. este consolidată într-un împrumut personal negarantat, care este apoi rambursabil în trei până la șapte ani. Deși veți avea în continuare aceeași sumă totală a datoriei, probabil că nu veți plăti dobânzi exorbitante pe parcurs.
Din moment ce toate cazurile sunt diferite, utilizați acest calculator pentru a vedea dacă un mic împrumut personal este calea potrivită pentru dumneavoastră. Un alt beneficiu al unui împrumut personal mic este că, dacă vă calificați, vă poate ajuta să vă îmbunătățiți scorul de credit.
Cartet de transfer de sold
Un card de transfer de sold vă oferă posibilitatea de a beneficia de rate ale dobânzii de 0% pentru o anumită perioadă de timp, de obicei între șase și 21 de luni. Puteți să vă transferați datoria de pe cardul de credit cu dobândă mare pe acest card, ceea ce înseamnă că veți avea o amânare a ratelor de dobândă și veți fi mai în măsură să vă rezolvați soldul.
Un avertisment este că aceste carduri necesită, de obicei, un scor de credit ridicat. Dacă ați fost neglijent cu plățile lunare sau v-ați deteriorat creditul, s-ar putea să nu fie o opțiune disponibilă.
.