5 kroků, jak zvládnout dluh na kreditní kartě při ztrátě zdroje příjmu

Getty Images

• Dluhy na kreditních kartách byly již dříve celonárodním problémem, ale kvůli koronaviru se Američané potýkají se ztrátou zaměstnání a velkými výpadky příjmů.
• Pokud se snažíte držet krok s účty za kreditní karty, nejlépe uděláte, když se obrátíte na vydavatele karty a zjistíte, zda vám může nabídnout nějakou úlevu.
• Soustřeďte se na to, abyste zaplatili co nejvíce, aniž byste ještě více ohrozili svou finanční situaci, i kdyby to měla být jen minimální splátka.
• Kreditní karty s úvodní RPSN a osobní půjčky by také mohly poskytnout určitou úlevu, ale než uděláte nějaké velké finanční kroky, ujistěte se, že jste zvážili všechna pro a proti.
• Podívejte se na seznam nejlepších kreditních karet s nabídkou zaváděcí RPSN, který sestavil Business Insider.

Podle nových údajů Federálního rezervního systému ze čtvrtého čtvrtletí roku 2019 dosáhl dluh na kreditních kartách historického maxima poté, co se koncem loňského roku zůstatky na celostátní úrovni zvýšily o 46 miliard dolarů na 930 miliard dolarů. Spolu s vrcholem dluhu na kreditních kartách se podle serveru Business Insider zvýšila i závažná delikvence – zejména u osob ve věku 18 až 29 let.

A to vše ještě předtím, než začal koronární virus působit spoušť. Počet žádostí o podporu v nezaměstnanosti v USA právě dosáhl rekordních 6,6 milionu a spousta dalších žádostí je pravděpodobně na cestě. Federální vláda sice vypracovala stimulační plán v hodnotě 2 bilionů dolarů, který zahrnuje hotovostní platby jednotlivcům a pomoc podnikům, ale může trvat týdny (nebo dokonce měsíce), než Američané uvidí svůj podíl peněz.

To bohužel znamená, že mnoho lidí se bude nějakou dobu potýkat s finančními problémy, ať už mají dluhy na kreditních kartách, nebo ne. Pro ty, kteří mají přetrvávající zůstatky na kreditních kartách, existuje několik řešení, která je třeba zvážit z krátkodobého i dlouhodobého hlediska.

Zavolejte vydavateli kreditní karty

Pokud máte krátkodobé problémy se splácením kreditní karty, úplně první věc, kterou byste měli udělat, je obrátit se na vydavatele kreditní karty a požádat ho o pomoc. Řada vydavatelů kreditních karet nabízí svým zákazníkům finanční pomoc, většinou tím, že jim umožní přeskočit platby, ale musíte zavolat nebo poslat zprávu a požádat o pomoc.

Mějte na paměti, že vydavatel vaší kreditní karty nemusí tyto informace výslovně uvádět na svých internetových stránkách. Většina vydavatelů karet však již má k dispozici stránku se zdroji COVID-19. Většina z nich však nabízí vágní informace o potenciálních možnostech, na které byste mohli mít nárok – i když vydavatelé jako Chase své úvodní stránky nadále aktualizují.

Další informace o programech úlev jednotlivých vydavatelů naleznete v následujících článcích:

• American Express odpouští poplatky z prodlení a snižuje úrokové sazby pro držitele karet postižené koronavirem
• Pokud máte kartu Bank of America a byli jste finančně postiženi koronavirem, můžete nyní požádat o odklad splátek online
• Klienti Chase postižení koronavirem mohou nyní požádat o odklad splátek kreditních karet online
• Citi umožňuje klientům požádat o prominutí poplatků z prodlení a prominutí minimálních splátek kreditních karet online

Na stránce zdrojů Chase COVID-19 se například píše, že mají možnosti, pokud potřebujete „pomoc se splácením“ hypotéky a splátek za auto, ale o splátkách kreditních karet se konkrétně nic nepíše.

American Express také nabízí samostatnou stránku se zdroji a informacemi, nicméně i oni mají program Financial Hardship, který vám umožní požádat o úlevu od poplatků z prodlení, nižší úrokovou sazbu nebo nižší měsíční splátku.

Nezávisle na tom byste měli v první řadě oslovit vydavatele své kreditní karty a dát mu vědět, že máte finanční potíže. Tímto způsobem můžete zjistit své možnosti a pokročit s případnou pomocí, kterou vám mohou poskytnout.

Soustřeďte své úsilí na splácení minimálních splátek na svých kartách

Pokud jste byli uprostřed horlivého splácení dluhu na kreditní kartě, může být frustrující, když dojde ke ztrátě příjmu, což znamená, že nejste schopni splácet tolik jako dříve. S ohledem na to na sebe nebuďte příliš přísní, pokud momentálně nemůžete přihodit stovky dolarů na účet za kreditní kartu. Soustřeďte se na to, abyste zaplatili minimální splátku nebo tolik, kolik můžete pohodlně a bez toho, abyste jinak ohrozili své finance.

Možná se dokonce budete chtít zaměřit na to, abyste si právě teď ponechali co nejvíce hotovosti, zejména pokud vám hrozí ztráta zaměstnání nebo výpadek příjmu. S ohledem na to se necítíte špatně, pokud je minimální splátka to jediné, co můžete na kreditních kartách po nějakou dobu platit.

Přestaňte používat kreditní karty, pokud můžete

Možná by také bylo rozumné na nějakou dobu omezit výdaje na kreditních kartách, hlavně proto, abyste nenabrali další zůstatky, které by později nemusely být možné splatit. Mějte na paměti, že kreditní karty obvykle špatně fungují jako krátkodobé půjčky, protože jejich úrokové sazby jsou tak neuvěřitelně vysoké.

Pokud se vám podaří omezit své výdaje a na nějakou dobu přejít na úsporný rozpočet, mohlo by se vám také vyplatit platit za všechny nákupy v hotovosti nebo debetní kartou, dokud se opět nepostavíte na vlastní nohy.

Zvažte kreditní kartu s nabídkou zaváděcí RPSN

Pokud z nějakého důvodu nemůžete získat nárok na nižší úrokovou sazbu nebo chcete po omezenou dobu ušetřit na úrocích z nákupů, může vám pomoci kreditní karta, která nabízí zaváděcí RPSN. Některé karty v této nice nabízejí 0% RPSN na převod zůstatku až na 21 měsíců, i když je důležité si uvědomit, že je třeba předem zaplatit poplatek za převod zůstatku (obvykle 3 % nebo 5 % z vašeho zůstatku).

Zajímavé je, že řada kreditních karet nabízí po omezenou dobu také zaváděcí RPSN na nákupy. Pokud se rozhodnete využít karty, které nabízejí 0% RPSN, nezapomeňte, že nakonec zaplatíte mnohem vyšší variabilní RPSN, pokud nesplatíte zůstatek v plné výši před koncem 0% úvodní nabídky karty.

Vzhledem k tomu mohou být karty v tomto výklenku skutečně užitečné, ale měli byste si dát pozor na úskalí používání kreditních karet, včetně možnosti navýšení dluhu, který nemůžete splatit.

Podívejte se na seznam nejlepších kreditních karet s úvodní nabídkou RPSN od Business Insider“

Konsolidace dluhu pomocí osobní půjčky

Můžete také zvážit konsolidaci dluhu pomocí osobní půjčky. Mnoho osobních půjček nabízí úrokové sazby až 5,99 % pro spotřebitele s dobrou bonitou. Osobní půjčky mohou být dobrou volbou, protože nabízejí pevné úrokové sazby, pevné měsíční splátky a pevný splátkový kalendář. Díky tomu je snazší přesně vědět, kolik každý měsíc dlužíte a kdy přesně se zbavíte dluhů.

Jen se ujistěte, že pokud požádáte o osobní půjčku na konsolidaci svých dluhů, přestanete při nákupech používat kreditní karty. Pokud budete úvěr používat i poté, co své dluhy převedete na novou osobní půjčku, je velká pravděpodobnost, že svůj problém pouze zhoršíte.

Závěr

Ujistěte se, že pokud máte potíže s placením účtů z kreditní karty, zavolejte svému vydavateli a o půjčce uvažujte pouze v případě, že nemáte jinou možnost. Kreditní karty s 0% RPSN a osobní půjčky vám sice mohou pomoci rychleji splatit dluhy, ale ne vždy jsou tím nejlepším nápadem, když čelíte příjmové krizi.

Než uděláte nějaký velký finanční krok, ujistěte se, že jste zvážili všechna pro a proti jakékoli strategie, kterou zvažujete, a také všechny své možnosti. Koronavirus se nakonec vyčerpá a zmizí z našich životů, ale dluh, který si naděláte, může trvat celý život.

• Více informací o kreditních kartách
• Jaká je nejlepší kreditní karta pro letecké společnosti
• Nejlepší kreditní karty s cash-backem
• Recenze kreditních karet Southwest
• Nejlepší kreditní karty s odměnami

Oblíbená videa od Insider Inc.