Tento článek je součástí seriálu, ve kterém se teenageři učí základní pojmy z oblasti osobních financí. Ve společnosti Money Under 30 věříme, že nikdy není příliš brzy na to, aby se člověk stal finančně zodpovědným; doufáme, že tento seriál bude dobrým začátkem.
Jako mladý dospělý, který doufá, že bude poprvé řídit, nebo ten, který se snaží začít cestu na vysokou školu, se bankovnictví stane nezbytností. O bankovnictví je třeba vědět spoustu věcí, které se bohužel ve škole neučí.
Přestože je získání bankovní karty důležitou součástí finančního úspěchu, zdaleka to není konec toho, co byste měli vědět. Přemýšleli jste někdy o tom, co je to běžný účet, jak se vyhnout přečerpání účtu a kam se všechny vaše peníze v bance mohou podělit? Pokračujte ve čtení základní lekce o bankovnictví a o tom, jak si můžete pomoci vyčistit cestu k finanční prosperitě.
Co vás čeká:
Spořicí účty
Jestliže to s tím autem, vysokoškolským vzděláním nebo jinými důležitými cíli myslíte vážně, vložte své peníze tam, kde je máte, a nakrmte jimi spořicí účet.
Udržování peněz na spořicím účtu vám pomůže připravit se na velké nákupy v průběhu času a umožní vašim penězům růst. Zakladatel a prezident společnosti Lexington Wealth Management David Dedman doporučuje, abyste si začali odkládat alespoň 10 % toho, co vyděláte. Těchto 10 % se časem nashromáždí, a i když se to nemusí zdát jako mnoho, může to vést k mnoha výhodám, třeba k dřívějšímu odchodu do důchodu nebo ke koupi prvního domu. I zlomek vašich peněz na spořicím účtu může znamenat velký rozdíl.
Můžete si zvolit běžný spořicí účet, který lze snadno založit v každé bance a osobně přihlásit, i když může vyžadovat vyšší požadavek na minimální denní zůstatek. Nebo, protože jste mladí a technicky zdatnější, existují také spořicí účty online, ke kterým máte přístup odkudkoli a které nabízejí vyšší úrokové sazby. Tyto druhy účtů vám ukazují, že máte více majetku, než si myslíte, proč nezačít hned?“
Kontrolní účty
Uložili jste si nějaké peníze na spořicí účet, ale máte u sebe příliš mnoho hotovosti a chcete ji někam uložit? Tento problém vám pomůže vyřešit běžný účet.
Na rozdíl od spořicích účtů jsou běžné účty kdykoli přístupné. A můžete k němu přistupovat různými způsoby – vkládáním šeků, debetní kartou nebo pomocí bankomatu vaší banky. Udržuje vaše peníze v bezpečí a zároveň vás kryje pro případ krádeže vaší debetní karty. Banka ji může deaktivovat, aby ji nemohl použít někdo jiný podle libosti.
Při přístupu k účtu si nezapomeňte schovávat účtenky nebo zaznamenávat každou provedenou transakci, abyste omezili své výdaje na minimum. Ano, šekové účty jsou vynikající náhradou hotovosti, ale to neznamená, že byste k nim měli přejít v okamžiku, kdy se vám to hodí.
Ujistěte se, že máte na účtu zdravý zůstatek, protože většina bank si účtuje poplatek za přečerpání účtu při nákupu nad rámec zůstatku. Případně požádejte o ochranu proti přečerpání, ale nejlepší radou by bylo nepoužívat běžný účet k větším nákupům.
Propojení běžného a spořicího účtu vám v některých případech pomůže vyhnout se poplatkům za přečerpání a umožní vám volně přesouvat peníze z jednoho účtu na druhý.
Účty peněžního trhu
Účty peněžního trhu (MMA) a spořicí účty fungují podobně. Na účet vkládáte peníze, které se vám úročí. Největší rozdíl mezi nimi spočívá v tom, že účty peněžního trhu vydělávají na úrocích podstatně více než tradiční spořicí účty.
Na tomto místě je však důležité poznamenat, že účty MMA mají vyšší požadavek na minimální zůstatek (často v řádu tisíců), aby získaly nejvyšší APY. Tím se MMA stávají pro mnoho mladších zákazníků nedostupné.
Ačkoli MMA fungují jako spořicí účty, v mnoha ohledech fungují také jako běžné účty. Ze svého účtu můžete vypisovat šeky a také vybírat peníze. K některým jsou dokonce vydávány debetní karty.
Kreditní karty
Když nemáte hotovost, zdá se, že plastová karta je to pravé. Je to však mnohem víc než jen karta. Je vaším klíčem k dalšímu kroku na cestě k vašemu finančnímu cíli.
Mít kreditní kartu vám umožní vybudovat si úvěr, takže můžete zvýšit své šance na uskutečnění významných nákupů, jako je auto nebo pronájem nového bytu. Pokud je vám méně než 18 let, nejlépe uděláte, když přemluvíte rodiče nebo opatrovníky, aby vás přidali jako oprávněného uživatele na svou kartu. Banky jako American Express a Discover mají minimální věk potenciálních držitelů karet 15 let, zatímco jiné banky, například Citi a Wells Fargo, nemají žádné věkové omezení.
Jestliže je vám 18 let a více, můžete požádat o kreditní kartu bez asistence rodičů nebo opatrovníka, pokud máte životaschopný příjem. Zákon o kreditních kartách z roku 2009 vyžaduje, aby všichni žadatelé mladší 21 let předložili doklad o příjmu.
Pokud jste bez zaměstnání, můžete si ještě pořídit zajištěnou kreditní kartu, která vyžaduje složení jistoty, než ji budete moci používat. Tato záloha slouží jako záruka za kreditní kartu v případě, že ji nebudete schopni včas splatit.
Můžete si také vzít účet se spolupodpisem rodiče nebo opatrovníka, ale ujistěte se, že splácíte včas, protože opožděné platby ovlivní jejich rating stejně jako váš.
Kreditní karty nejsou „peníze zadarmo“, jak si možná myslíte. V podstatě si půjčujete peníze od banky, a proto byste si měli kreditní kartu vyhradit na nákupy, u kterých jste si jisti, že je budete moci splatit. Kreditní karty mají vysoké RPSN – což je v podstatě úroková sazba, kterou platíte ze zůstatku.
Na konci každého měsíce obdržíte od společnosti vydávající kreditní karty výpis se zůstatkem. Odtud máte odkladnou lhůtu na zaplacení zůstatku, jinak vám budou účtovány úroky nebo poplatky z prodlení. Pokud se chystáte začít používat kreditní karty, zvykněte si je každý měsíc splácet v plné výši a včas, abyste nemuseli nikdy platit RPSN.
Kreditní karty mají možnost platit „minimální splátku“. Nedoporučujeme však provádět minimální platby, protože to znamená, že vám stále budou účtovány úroky a zůstatek se přenese do dalšího měsíce.
Dluh
Většina lidí slyší slovo dluh a spojuje si s ním pocity strachu a negativity. Nikdy nedlužíte rádi; jen to na vás vyvíjí větší tlak. Neexistuje nic takového jako „dobrý“ dluh, že?“
No, existuje. Některé typy dluhů vám z dlouhodobého hlediska skutečně prospívají, protože pomáhají zlepšit vaše čisté jmění a schopnost vytvářet příjmy. Ať už se jedná o vysokoškolské vzdělání, malý podnik, který vlastníte, nebo jakékoli krátkodobé investice, tyto podniky ukazují, jak finančně zodpovědní dokážete být. ‚Dobré‘ zadlužení vám umožní koupit si to, co potřebujete, a řešit náhlé mimořádné události.
Může vám také zajistit dobrou kariéru, pokud budete hrát správně. Statistický úřad práce USA v roce 2016 uvedl, že pracovníci na plný úvazek starší 25 let s pouze středoškolským vzděláním měli mediánový týdenní příjem 679 dolarů. U těch, kteří mají bakalářský titul, je to 1435 dolarů. Nemyslete si tedy, že vzít si studentskou půjčku je zátěž. Ve skutečnosti by vám mohla jednu nebo dvě ulehčit, pokud ji dokážete splácet.
Slabé zadlužení naopak nezlepšuje vaše čisté jmění ani nevytváří dodatečný příjem. Patří sem půjčky na auto nebo nesplacené zůstatky na kreditních kartách. Jejich nesplacení poškodí váš úvěrový rating a může chvíli trvat, než se z toho vzpamatujete.
Bankovní výpisy
Tyto výpisy vám pomohou zpříjemnit život, zejména pokud jste si nevedli důslednou evidenci svých transakcí. Tento výpis je tištěný záznam o stavu vašeho účtu, včetně podrobných seznamů vkladů a výběrů.
Pomůže, když si je projdete s rodiči pro případ, že by vám specifická terminologie připadala zvláštní, ale tyto výpisy jsou jednoduché a jsou vydávány buď poštou, nebo online.
Vyrovnání šekové knížky
Jakmile obdržíte výpis z banky a přečtete si ho, vezměte si svůj transakční sešit a zaškrtněte všechny položky, které jsou i ve výpisu. Pak je čas provést několik sčítání a odečítání.
Přičtěte úroky, které vám banka zaplatila, a zároveň odečtěte všechny poplatky, které vám banka naúčtovala, a všechny propadlé šeky. Pokud čísla nesedí, nezapomeňte zavolat do banky a položit potřebné otázky.
Takovéto potenciální situace by vás měly přesvědčit, abyste na svůj účet přispívali více pro případ, že zapomenete zaznamenat nějakou transakci. To poslední, co byste chtěli, je, aby vám banka volala kvůli propadlému šeku nebo nějaké nesrovnalosti na účtu, kterou jste nečekali.
Shrnutí
Finance mohou být pro mladé lidi požehnáním i prokletím, ale znalost základů vás připraví na to, co přijde. Máte pocit, že nevyděláváte dost na to, abyste se mohli věnovat bankovnictví?“
To je právě ono.
Bankovnictví vám dává šanci hodně vydělat, i když toho moc nemáte. Peníze mohou časem vždycky narůst. Jakmile je budete mít naspořené na správných místech, budou se vám hodit, až je budete nejvíce potřebovat. Vyzbrojeni těmito znalostmi si vystřelíte cestu k bohatství, o kterém jste nikdy netušili, že ho můžete dosáhnout.
Přečtěte si více o financích pro teenagery
Bankovnictví 101-Průvodce pro teenagery (a každého, kdo potřebuje osvěžit)
Rozpočet pro teenagery-Rozšiřte své peníze, dokud jste mladí
Jak vydělávat peníze-Průvodce pro teenagery
Jak mohou teenageři Ušetřit peníze
Jak moudře utrácet peníze-Průvodce pro dospívající
7 tipů, jak ušetřit na vysokou školu jako teenager
8 nejdůležitějších zaměstnaneckých práv, která by měli dospívající znát
Základy kreditních karet
6 lekcí o penězích, které nás rodiče naučili ve škole, Ale my ne