Pokud máte dluhy na kreditní kartě, tak nejdřív to nejdůležitější. Zhluboka se nadechněte. Nejste v tom sami.
Podle Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů (Consumer Financial Protection Bureau) dluží Američané na kreditních kartách přibližně 1 bilion dolarů. Jen za minulý rok zaplatili dlužníci na úrocích 104 miliard dolarů.
V tomto článku se budeme zabývat dvěma oblíbenými způsoby, jak se vypořádat s dluhy na kreditních kartách – dluhovou sněhovou koulí a dluhovou lavinou. Dají se shrnout do dvou myšlenkových směrů. Jedna spoléhá na psychologii jako motivační faktor (dluhová sněhová koule) a druhá se zaměřuje pouze na čísla (dluhová lavina). Jak uvidíte, oba přístupy mají svá pro a proti.
Na začátek se však musíme nejprve podívat na nebezpečí placení pouze minimální splátky na kreditní kartě.
Minimální splátky na kreditní kartě
Vydavatelé kreditních karet používají různé vzorce pro stanovení minimální měsíční splátky. Obecně se minimální splátka pohybuje kolem 1 – 3 % z nesplaceného zůstatku. V důsledku toho bude minimální splátka dluhu na kreditní kartě ve výši 10 000 USD činit jen několik set dolarů.
Tato relativně malá splátka je pro mnohé atraktivní. Nedávná studie zjistila, že 29 % amerických kreditních karet pravidelně platí splátky ve výši minima nebo v jeho blízkosti. To vytváří velký problém.
Platit jen minimální splátku na kreditní kartě je drahé. Zůstatek 10 000 USD s 18% úrokem a minimální splátkou 2 % generuje měsíční minimální splátku ve výši pouhých 200 USD. Splácejte však jen minimální splátku a podle této kalkulačky Bankrate bude splacení dluhu trvat více než 30 let a bude stát přes 35 000 dolarů.
Můžeme si vést mnohem lépe pomocí metody dluhové sněhové koule nebo laviny.
Dluhová sněhová koule
Při dluhové sněhové kouli sestavíte seznam všech svých dluhů podle výše zůstatku. Na každé kartě provedete minimální splátku. Poté vložíte všechny další peníze, které máte, na kartu s nejmenším zůstatkem. Důležité je, že nezohledňujete úrokovou sazbu jednotlivých karet. Místo toho se soustředíte pouze na nesplacený zůstatek.
Teorie říká, že když se nejprve zaměříte na nejmenší zůstatek, rychle ho splatíte. To vás následně bude motivovat k dalšímu splácení dluhu. Po splacení nejmenšího dluhu nasměrujete peníze, které jste na tento dluh platili, na kartu s dalším nejmenším zůstatkem. Tento proces pokračuje, dokud nejsou všechny vaše dluhy na kreditních kartách zcela splaceny.
Záleží na vaší osobnosti, splacení malé částky dluhu předtím, než se pustíte do větších účtů, může být velkou vzpruhou. Pro lidi, kteří mají emocionální vztah ke svým financím, to může být skvělá strategie.
Dluhová lavina
Při dluhové lavině se pozornost přesouvá od nejmenšího zůstatku k nejvyšší úrokové sazbě. Všechny dodatečné prostředky nad rámec minimální splátky jdou na kartu s nejvyšší úrokovou sazbou. Po úplném splacení pak peníze směřují na kartu s další nejvyšší úrokovou sazbou.
Z finančního hlediska je nejrozumnějším postupem nejprve splatit zůstatek s vyšší úrokovou sazbou. Samozřejmě byste při tom měli pokračovat v minimálních splátkách na všech kreditních kartách, ale měli byste upřednostnit snížení dluhu s vyšší úrokovou sazbou na nulu.
Výsledkem je, že se z dluhů dostanete s co nejmenšími úroky. Může to však také znamenat, že vyřazení prvního dluhu bude trvat dlouho.
Dluhová sněhová koule vs. lavina
Může se stát, že vaše karta s vyšším zůstatkem bude zároveň tou s nižší úrokovou sazbou, k čemuž říkáme, máte štěstí! V některých případech nemusí být mezi metodou laviny a sněhové koule tak velký rozdíl. Pomocí této bezplatné kalkulačky dluhové laviny/sněhové koule zjistíte, zda je mezi těmito splátkovými strategiemi velký rozdíl, a rozhodnete se, která z nich je pro vás ta pravá.
Pokud se topíte ve vysokých úrokových sazbách
Pokud jste se zavázali k měsíčním splátkám, ale díky vysokým úrokovým sazbám se stále topíte v dluzích na kreditní kartě, existují další možnosti. Obě tyto možnosti v žádném případě dluh nevymažou a mají také svá úskalí. Mohou vám však pomoci s vysokými úroky, pokud metoda sněhové koule nebo laviny nefungují dostatečně rychle.
Konsolidace dluhů z kreditních karet
Pokud se s metodou laviny a sněhové koule točíte a stále platíte vysoké úroky z více karet, můžete své dluhy z kreditních karet konsolidovat pomocí úvěru na konsolidaci kreditních karet nebo malé osobní půjčky.
To může být skvělý způsob, jak pokrýt dluhy z kreditních karet. Vaše dluhy jsou konsolidovány do nezajištěné osobní půjčky, která je pak splatná za tři až sedm let. Ačkoli budete mít stále stejnou výši celkového dluhu, pravděpodobně nebudete na této cestě platit přemrštěné úrokové sazby.
Protože každý případ je jiný, použijte tuto kalkulačku, abyste zjistili, zda je pro vás malá osobní půjčka tou správnou cestou. Další výhodou malé osobní půjčky je, že pokud splňujete podmínky, může pomoci zvýšit vaše kreditní skóre.
Karta s převodem zůstatku
Karta s převodem zůstatku vám nabízí možnost 0% úrokové sazby po stanovenou dobu, obvykle v rozmezí 6 až 21 měsíců. Na tuto kartu můžete převést svůj dluh z kreditní karty s vysokým úrokem, což znamená, že si od úrokových sazeb oddechnete a budete moci lépe řešit svůj zůstatek.
Jedinou výhradou je, že tyto karty obvykle vyžadují vysoké kreditní skóre. Pokud jste zanedbávali měsíční splátky nebo jste si poškodili úvěr, nemusí to být dostupná možnost.