Použití „rodinné hypotéky“ na koupi domu
Současné sazby hypoték jsou nízké a náklady na uzavření smlouvy klesly. Pokud však hledáte „nejvýhodnější“ úvěr na bydlení, nejlepší místo, kde ho hledat, může být ve vaší rodině.
Po celá desetiletí kupující domů využívali k nákupu domů úvěry v rámci rodiny, čímž často ušetřili peníze na úrokových sazbách a nákladech; a získali přístup k alternativnímu zdroji úvěrů na bydlení s nízkou a nulovou akontací.
Ne všichni kupující budou mít to štěstí, že požádají členy rodiny o financování nákupu domu, ale pro ty, kteří tak učiní, mohou být výhody obrovské.
V porovnání s půjčkou od banky mohou být podmínky půjčky výhodnější, pokud si půjčíte od rodiny. Nemůžete však počítat se stejnými právními zárukami a existuje několik vážných úskalí, kterým je třeba se vyhnout.
Při poskytování rodinné hypotéky se tedy budete chtít chránit před možnými právními problémy a případně ještě hůře před dlouhotrvajícími rodinnými hádkami.
Existuje správný a špatný způsob, jak „rodinnou hypotéku“ udělat.
Ověřte si novou sazbu (25. března 2021)
Rodinné půjčky:
Hypotéka je podle definice podíl na nemovitosti výměnou za půjčku. Hypotéku poskytuje majitel domu a drží ji věřitel.
Když zastavíte svůj dům u rodinného příslušníka, jinými slovy dáváte rodinnému příslušníkovi práva na svůj dům výměnou za peníze, které potřebujete na jeho koupi.
Když je půjčka zcela splacena, práva rodinného příslušníka k domu jsou „uvolněna“.
Je zřejmé, že pro takto důležitou transakci je nutný dokument – písemný – který uvádí „toto je půjčka“. Takový dokument chrání všechny zúčastněné.
Všem také otevírá cestu k daňovým výhodám, které může vlastnictví domu poskytnout.
Přinejmenším budete chtít podepsaný dlužní úpis (nebo hypoteční zástavní list) a řádně vyhotovenou smlouvu o svěřenectví.
Hypoteční zástavní list je váš podepsaný slib, že půjčku splatíte. Směnka bude obsahovat částku, kterou jste si od rodinného příslušníka půjčili, úrokovou sazbu, za kterou budete půjčku splácet, a data splatnosti splátek.
V hypoteční směnce bude také popsáno, co se stane, pokud se opozdíte se splátkami nebo půjčku vůbec nesplatíte.
Deed of Trust je jiný typ dokumentu. Je to dokument, který uvádí, že váš dům je zastaven a že váš rodinný příslušník má ze zákona možnost vás zabavit a prodat váš dům v případě, že nebudete platit hypotéku, daň z nemovitosti nebo rizikové pojištění, jak bylo dohodnuto.
Svěřenská smlouva je uložena u vašeho okresního úředníka nebo zapisovatele a je veřejnou listinou.
Bez těchto dvou dokumentů může být vaše „půjčka“ nevymahatelná.
An Attorney Should Draft Your Loan Terms
Internet je skvělý zdroj informací, když hledáte odpovědi. A nechybí ani webové stránky nabízející vzorové dokumenty, které vám pomohou s úvěrem na bydlení v rámci rodiny.
Však vzhledem k hodnotě domu, který kupujete, a k tomu, že dům bude pravděpodobně největším majetkem, který máte na své jméno, doporučujeme využít kvalifikované rady advokáta.
Zaplatíte za advokáta více než za hypoteční list, který najdete na internetu, ale budete vědět, že děláte věci správně. Právní ochranu koneckonců nepotřebujete jen vy – potřebuje ji i váš rodinný příslušník, který vám půjčil.
I malá chyba může vás nebo vašeho příbuzného vystavit nečekanému zdanění příjmů nebo darovací dani, přičemž obě tyto daně mohou být vysoké.
Advokát vám také může pomoci prokázat solventnost dlužníka, což dokazuje, že půjčka od vašeho rodinného příslušníka není jen převlečený „dar“, a formulovat znění hypotéky tak, aby se jednalo o „půjčku na požádání“.
Připravte si rodinnou hypotéku jako „bankovní hypotéku“
Připravte si rodinnou hypotéku jako půjčku na požádání, což znamená, že váš příbuzný může teoreticky kdykoli požádat o úplné splacení.
To je důležité z hlediska daňové povinnosti.
Půjčky, které nejsou klasifikovány jako půjčky na požádání, podléhají výkladu finančního úřadu, zda se ve skutečnosti jedná o dar, přičemž „darem“ je částka hypotečních úroků, která nebyla zaplacena za dobu trvání půjčky.
Například u půjčky ve výši 300 000 USD při dnešní hypoteční sazbě by za 30 let trvání půjčky vznikl nárok na splátky úroků ve výši 216 000 USD. Rodinná hypotéka, která není označena jako „půjčka na požádání“, by tedy mohla obdarovaného zatížit darovací daní ve výši 216 000 USD.
Advokát vás bude stát o několik set dolarů více než koupě vzoru Rodinné hypotéky na internetu. Příplatek za advokáta je však levný ve srovnání s tím, kolik by vás mohlo stát nevyužití služeb advokáta.
Advokát také zajistí, abyste se nedostali „pod úrokovou sazbu“ Rodinné hypotéky. I to je spouštěcí mechanismus IRS, který by vás mohl vystavit nechtěné daňové povinnosti.
Poznámka redakce: Před rozhodnutím o osobních financích v oblasti daní se poraďte s daňovým odborníkem. Tyto stránky nenabízejí daňové poradenství od licencovaných daňových odborníků.
Jaké jsou dnešní sazby hypoték?“
Půjčka od rodiny může být vynikajícím způsobem, jak ušetřit na hypotéce a snížit své náklady. Budete se však chtít ujistit, že zůstanete nad věcí a budete se právně chránit.
Pokud se vám to všechno zdá příliš, vždy je tu tradiční cesta úvěru na bydlení prostřednictvím bank. Sazby hypoték zůstávají nízké a věřitelé schvalují úvěry častěji než v kterémkoli období tohoto desetiletí.
Zjistěte si dnešní aktuální sazby hypoték hned teď. Pro začátek není vyžadováno vaše číslo sociálního pojištění a všechny nabídky jsou dodávány s přístupem k vašim živým hypotečním úvěrovým skóre.
Ověřte si svou novou sazbu (25. března 2021)