Někdy může být odpověď na tuto otázku složitější, než si většina lidí myslí. Pokud své auto nikdy nepůjčujete a ani nebudete půjčovat jiným osobám, nemělo by pro vás mít význam žádné z omezení, o kterých zde hovořím.
Krátká odpověď:
Osoby, které jsou uvedeny ve vaší pojistné smlouvě, využívají všech výhod pojistného krytí bez jakýchkoli omezení. Na osoby, které si půjčují váš vůz a nejsou uvedeny jako řidiči, se pojištění obecně vztahuje, pokud jste jim dali svolení k používání vašeho vozu; tomu se říká „povolené užívání“ a všechny pojistné smlouvy mají určitou formu nebo výklad povoleného užívání. Na vyloučené řidiče se pojištění nikdy nevztahuje, stejně jako na neuvedené řidiče, kteří „používají vozidlo bez důvodného přesvědčení, že jsou k tomu oprávněni“ (někdy se označuje jako „krádež“). Mějte na paměti, že součástí pojistné smlouvy je ustanovení o tom, že členové domácnosti musí být pojišťovně sděleni, aby mohli být do pojistné smlouvy buď přidáni (a účtováno dodatečné pojistné), nebo také vyloučeni. Pokud váš vůz řídí nejmenovaný člen domácnosti a dojde k nehodě, může pojišťovna odmítnout pojistné plnění na základě neúplného sdělení, že v domě byli další řidiči, kteří mohli vůz používat. Z velké části je považuje za vyloučené, protože teoreticky mají přístup ke klíčům od vašeho vozu a dost možná s vozem pravidelně jezdí, čímž vytvářejí větší riziko a pojišťovna zase nevybírá dostatečné pojistné na pokrytí tohoto dodatečného rizika. Toto je poměrně přísně vymáháno ve státě Kalifornie, kde jsou sazby pojištění velmi vysoké, mimo jiné kvůli pojistným podvodům.
V závislosti na pojišťovně, u které jste pojištěni, se může výklad povoleného užívání výrazně lišit a některé pojišťovny jsou při vymáhání pravidel velmi přísné.
Snížením nebo omezením krytí prostřednictvím různých aplikací přípustného užití mohou dopravci snížit svá rizika (a náklady na pojistná plnění), a tím snížit cenu svých pojistek, aby byly pro pojistníky cenově dostupnější.
Třemi příklady omezení „přípustného užití“, které dopravci využívají, jsou např: „
1) Snížení limitů:
Často dochází k dramatickému snížení výše pojistného krytí v pojistných smlouvách, a to i v případě, že se povolenému uživateli stane nehoda. Jedno z takových snížení se nazývá „drop-down limity“. „Drop-down limity“ znamenají, že pokud dojde k nehodě osoby, která si půjčí vaše vozidlo, limity odpovědnosti se sníží na úroveň minimálních limitů stanovených státem. Například stát Kalifornie vyžaduje minimální limity pouze 15 000 USD na osobu pro tělesná zranění (BI)/30 000 USD na událost maximálně pro tělesná zranění (BI)/5 000 USD pro škody na majetku (PD).
Příklad: Řidič „A“ má pojistnou smlouvu s plným krytím s povoleným použitím a jeho krytí odpovědnosti činí 100 000 USD na osobu (pro BI)/300 000 USD na událost (pro BI maximum)/50 000 USD na událost (pro PD). Jeho pojistná smlouva má doložku „drop-down limit“. Řekněme, že půjčí své auto kamarádovi (řidiči „B“) a tento kamarád bude mít vážnou nehodu, při níž dojde k ublížení na zdraví druhé strany ve výši 65 000 USD a on zdemoluje druhé auto, které má hodnotu 28 000 USD. V tomto scénáři je v platnosti „drop down limit“ a pojistka řidiče A vyplatí maximálně 15 000 USD za zranění druhé osoby a 5 000 USD za její vozidlo, což zjevně nestačí. V tomto případě je řidič A ze zákona odpovědný za zbytek škody, protože je vlastníkem vozidla; 50 000 USD za zranění a 23 000 USD za vozidlo. Pokud má řidič B pojištění, jeho pojištění by bylo sekundární a jeho limity by pak platily také až do vyčerpání. V opačném případě bude řidič „A“ s největší pravděpodobností žalován druhou stranou.
2) Dvojí spoluúčast:
Jedním z krytí, které je k dispozici v rámci pojištění vozidla, je tzv. kolizní pojištění. Havarijní pojištění chrání vaše vozidlo před škodami, které vzniknou v důsledku srážky s jiným předmětem. Tj. jiným vozidlem, budovou apod. Havarijní pojištění má spoluúčast, což je částka, kterou musíte nejprve zaplatit z vlastní kapsy, než pojišťovna přistoupí k opravě nebo výměně vašeho vozidla. Obvykle se spoluúčast může pohybovat v rozmezí od 100 do 2500 USD, většinou však činí buď 500, nebo 1000 USD.
Omezení „dvojnásobné spoluúčasti“ funguje tak, že pokud při řízení vozidla s vaším souhlasem dojde k nehodě nejmenovaného řidiče, spoluúčast z havarijního pojištění se zdvojnásobí. Tudíž vaše spoluúčast 500 dolarů je nyní 1000 dolarů nebo vašich 1000 dolarů je nyní 2000 dolarů. Doufejme, že váš přítel, který si půjčil vaše auto, je ochoten se připojit a zaplatit dodatečnou částku spoluúčasti.
Někdy je omezení „dvojnásobné spoluúčasti“ založeno na věku řidiče, který si půjčuje vaše auto. Například spoluúčast na havarijním pojištění se zdvojnásobí pouze v případě, že je řidiči méně než 25 let.
3) Bez krytí fyzického poškození:
Toto omezení funguje stejně jako výše popsaná „dvojnásobná spoluúčast“. Toto omezení je však mnohem represivnější.
Zjednodušeně řečeno, pokud si váš vůz půjčí nejmenovaný řidič a dojde k nehodě, pojišťovna uhradí škodu třetí osobě (povinné ručení), obvykle ve výši sníženého státního minima (pokles limitů), ale škoda na vašem vozidle nebude mít nárok na pojistné plnění.
Dalším novějším přírůstkem omezení povoleného užití, se kterým se můžete setkat, je omezení, které neproplatí fyzické škody a sníží limity odpovědnosti na státní minima v případě, že havarujete při řízení vozidla pod vlivem alkoholu.
Všechna tato omezení „povoleného užití“ jsou podrobně popsána ve vaší pojistné smlouvě na počátku a také při jejím obnovení. Tato omezení by vám měl sdělit také váš pojišťovací agent při koupi pojistné smlouvy, a proto chcete mít profesionálního pojišťovacího agenta/brokera, který těmto složitostem skutečně rozumí a dokáže vám tato omezení účinně vysvětlit, když žádáte o pojištění.
Omezení přípustného použití jsou velmi běžná a používají je některé velké, renomované celostátní pojišťovny, proto si pečlivě prostudujte svou pojistnou smlouvu.
Tento článek je velmi široce pojatou diskusí o přípustném použití a neměl by být vykládán tak, že se nutně vztahuje na vaši individuální pojistnou smlouvu. Pojistné smlouvy na pojištění vozidel nejsou všechny standardizované. U jednotlivých pojišťoven se liší a existuje v nich množství pojistných plnění, omezení a výluk, které jsou pro každou společnost jedinečné. Určitě se poraďte se svým agentem, abyste zjistili, jak funguje vaše konkrétní pojistná smlouva.
Přemýšlejte – až budete příště uvažovat o koupi pojistné smlouvy „online“ bez pomoci člověka nebo od „800#“ s „objednávkovým pracovníkem“, který odbíjí čas, zvažte, jak takové detaily nemusí být dostatečně popsány nebo se mohou nějak ztratit v překladu – vyplatí se mít agenta, který se o vás skutečně postará.
.