Vše, co potřebujete vědět o přeshraničních poplatcích

Tento příspěvek napsal David Goodale, generální ředitel společnosti Merchant-Accounts.ca. My ve Foxy jsme s Davidem v průběhu let spolupracovali na mnoha projektech a jsme rádi, že se o své zkušenosti podělil na našem blogu.

Velké množství podniků založených na elektronickém obchodování prodává zákazníkům, kteří se nacházejí mimo jejich zemi. Ve skutečnosti je jednou z největších výhod prodeje online rychlý přístup k potenciálně globální zákaznické základně.

Díky snadnosti, s jakou mohou lidé platit za věci odkudkoli pomocí kreditní karty, je navíc prodej těmto zahraničním zákazníkům snadný. Zde však začíná šedá zóna, protože jak obchodníci, tak držitelé karet často nerozumí dodatečným poplatkům, které mohou vzniknout při přeshraničních transakcích.

Co je to přeshraniční poplatek?

Při platbě kreditní kartou Visa a MasterCard sledují dvě věci:

1: Kde má obchodník sídlo

Pro přijímání kreditních karet budete potřebovat obchodní účet nebo službu zpracování plateb. Při registraci u zpracovatele plateb, jako je Paypal nebo Merchant-Accounts.ca, se vás formulář žádosti zeptá, kde je vaše firma registrována. To je velmi důležitá otázka, pokud jde o přeshraniční platby. Důvod, proč je to důležité, je ten, že země, ve které je vaše firma registrována, způsobí, že všechny prodeje na tomto území budou považovány za „domácí“ a všechny ostatní prodeje za „mezinárodní“ nebo „vnitroregionální“.

Ačkoli je to mimo zamýšlený rozsah tohoto článku, pokud máte firmu se sídlem v Kanadě, musíte spolupracovat s kanadským licencovaným acquirerem (poskytovatelem obchodního účtu). Pokud máte podnik se sídlem v USA, musíte spolupracovat s americkým licencovaným acquirerem (poskytovatelem obchodního účtu). Často se stává, že obchodník může chtít spolupracovat s acquirerem se sídlem v USA, aby se všechny prodeje se sídlem v USA počítaly jako domácí. To je například velmi oblíbené u kanadských podniků, které hodně prodávají v USA. Podnik se sídlem v Kanadě však musí spolupracovat se zpracovatelem se sídlem v Kanadě. Umístění vašeho podniku tak bude mít vždy přímý vliv na to, které transakce se budou považovat za domácí a které za mezinárodní. Proto může být pokus o získání domácího obchodního účtu na jiném území, než kde sídlí vaše firma, často frustrující zkušeností. Nemůžete tomu uniknout ani to obejít. Pokud chcete zpracovávat domácí transakce na určitém území, například v USA, jediným způsobem, jak toho dosáhnout, je otevřít si v dané zemi (v tomto případě v USA) provozovnu a spolupracovat s poskytovatelem obchodních účtů s americkou licencí, abyste získali domácí obchodní účet se sídlem v USA.

2: Umístění banky vydávající kartu

Dalším kritériem, které se zkoumá při každém zpracování transakce, je umístění banky vydávající kartu. Ve výše uvedeném bodě č. 1 jsme objasnili, co určuje, kde má podnik „sídlo“ nebo „bydliště“ z hlediska zpracování kreditních karet. Po tomto zjištění pak společnosti Visa a MasterCard zjišťují, zda se banka vydávající kartu nachází na stejném území, na kterém se nachází účet obchodníka.

Výsledek: Pokud se držitel karty a obchodník nenacházejí na stejném území, bude transakce považována za „přeshraniční“. Pokud k tomu dojde, jsou z hlediska nákladů postiženi jak držitel karty, tak obchodník.

Historie poplatků za přeshraniční transakce pro obchodníka

Než se dostaneme k aktuální struktuře přeshraničních sazeb (od září 2014), měli bychom se krátce ohlédnout za historií tvorby cen za obchodní účty pro elektronické obchodování. Pokud se vrátíme o několik let zpět, nejběžnějším způsobem tvorby cen v oblasti plateb elektronického obchodování byla paušální (nekolísající) cena. Například v roce 2005 mohl mít obchodník s elektronickým obchodem paušální slevu ve výši 3,5 %. Tato sazba by nikdy a za žádných okolností nekolísala. To byl starý „plochý“ nebo „pevný“ cenový model oblíbený v letech rozkvětu elektronického obchodování.

Ploché ceny byly fantastické v tom, že byly poctivé, jednoduché na pochopení a snadno odsouhlasitelné. S rozvojem elektronického obchodování a online plateb se však struktura nákladů na online platby stala složitější. Interchange, což je struktura nákladů společností Visa a MasterCard pro zpracovatele kreditních karet. se změnila a zahrnuje více členění pro odměnové karty, firemní karty – a karty vydané v zahraničí.

Zaměříme se na ty poplatky, které se uplatňují při zpracování karet vydaných v zahraničí. Abychom to však mohli udělat, musíme mít alespoň zběžnou představu o mezibankovních poplatcích a o tom, jak jsou stanoveny podle regionů. Visa a MasterCard stanovují mezibankovní poplatky v rámci regionu. Struktura nákladů na mezibankovní poplatky je pro všechny zpracovatele v rámci regionu stejná, aby byly vytvořeny spravedlivé a rovné podmínky. Příklady různých regionů jsou: Kanada, USA, Spojené království/Evropa, Asie/Tichomoří a Austrálie. Skutečné náklady na výměnu se mohou v jednotlivých regionech velmi lišit. Například Austrálie patří mezi země s nejnižšími mezibankovními poplatky na světě, zatímco v USA jsou mezibankovní poplatky v průměru dražší než v Austrálii. Mezibankovní poplatky v USA jsou také poměrně komplikované, protože (ve srovnání s jinými regiony) v USA existuje mnoho různých typů karet a kritérií, které mohou ovlivnit mezibankovní náklady spojené s konkrétní transakcí.

Důvod, proč na to upozorňuji, je ten, že by bylo neuvěřitelně náročné nastínit všechny scénáře přeshraničních poplatků. Místo toho se podíváme na některé z těch nejběžnějších, přičemž cílem je vytvořit vysokou úroveň porozumění a referenční bod, pokud jde o výši přeshraničních poplatků.

Přeshraniční poplatky pro obchodníky se sídlem v USA

V USA je třeba se potýkat se dvěma samostatnými přeshraničními poplatky, i když v součtu dosahují přibližně stejné výše, jakou by zaplatil kanadský obchodník.

Prodej zahraničnímu držiteli karty:

• International Acquirer Fee (IAF): 0,45 %
• International Service Assessment (ISA) : 0,40 %
• Celkový poplatek za mezinárodní platby pro obchodníky se sídlem v USA: Jak již bylo uvedeno v naší diskusi, je možné prodávat zákazníkovi kdekoli na světě pomocí karet Visa nebo MasterCard. Při posuzování přeshraničních poplatků pro kanadské obchodníky však musíme být konkrétnější a podívat se na měnu, ve které je platba při prodeji mezinárodnímu zákazníkovi zpracována.

  Například kanadský podnik může prodávat zdravotní produkty online. Má zákazníky v Kanadě, ale také ve Velké Británii. Při prodeji zákazníkovi, který se nachází ve Velké Británii, se musí rozhodnout, zda budou tomuto zákazníkovi účtovat v GBP (místní měna držitele karty), nebo v kanadských dolarech (a nechat banku, která kartu vydala, aby vyřešila otázku směnného kurzu).

  Aniž bychom příliš odbíhali od tématu, mnoho internetových podniků se rozhodne prodávat zahraničním zákazníkům v místní měně zákazníka. Z hlediska prodeje a marketingu je to téměř vždy žádoucí. Účtování v místní měně zvýší důvěru zákazníků, sníží zmatek z hlediska směnných kurzů a obecně usnadní prodej vašich produktů v cizí zemi.

  Na druhé straně mince nemusí obchodník nabízet podporu místní měny. Kanadský obchodník může snadno účtovat britskou kreditní kartou v kanadských dolarech. V takovém případě musí vydavatel karty zjistit směnný kurz a obchodník se nemusí o nic starat. (I když při tomto způsobu je skutečně problém s náklady pro držitele karty. Viz dále „Přeshraniční poplatky pro držitele karty“).

  Pokud vás zajímá, co „nastavuje“ měnu, ve které je platba provedena, je to účet obchodníka. Pokud chcete, aby vaše firma mohla přijímat platby v cizích měnách, musíte najít zpracovatele kreditních karet, jako je Merchant-Accounts.ca (který FoxyCart podporuje a doporučuje pro zpracování kanadských kreditních karet), který může poskytovat zpracování kreditních karet ve více měnách.

  Se základními znalostmi, kterých jsme právě dosáhli, pokud jde o to, jak funguje zpracování kreditních karet ve více měnách, se konečně můžeme dostat k tomu důležitému: měna transakce bude hrát roli v sazbě.

  Na okraj příkladů uvedených vlevo se mě často ptají, proč je dražší účtovat v místní měně držitele karty. Nikdy se mi nepodařilo zjistit autoritativní odpověď na tuto otázku. Pokud má někdo ze čtenářů informace ve smyslu *proč* tomu tak je (zdůvodnění, proč značky karet takto strukturovaly přeshraniční poplatky), rádi tento článek aktualizujeme a uvedeme tyto informace.

  Kanadský obchodník prodává držiteli karty v místní (nativní) měně držitele karty.

  Při prodeji držiteli karty v místní měně držitele karty činí přeshraniční poplatek 0,80 %. Například pokud by obchodník se sídlem v Kanadě prodával produkt držiteli karty ve Velké Británii v GBP nebo pokud by prodával držiteli karty v USA v USD, přeshraniční poplatek by činil 0,80 %, protože držitel karty platí ve své místní měně.

  Kanadský obchodník prodává držiteli karty v jiné než místní měně.

  Při prodeji držiteli karty v jakékoli měně, která není místní měnou držitele karty, činí přeshraniční poplatek 0,40 %. Například pokud obchodník se sídlem v Kandii zpevní produkt držiteli karty ve Spojeném království v USD nebo v CAD, přeshraniční poplatek bude činit 0,40 %, protože držitel karty platí v cizí měně.

  Poplatky za přeshraniční transakce pro držitele karty

  Jako držitel karty si musíte při zpracování přeshraničních transakcí uvědomit dva náklady:

  1. Pokud nakupujete v cizí měně, banka, která vydala vaši kartu, vezme cizí měnu a převede ji na vaši domácí měnu. Pokud jste například držitelem britské karty a koupili jste si v USA něco za 100 USD, vydavatel karty vezme 100 USD a přepočítá je na GBP, přičemž vám na výpisu ukáže směnný kurz. Je důležité si uvědomit, že tento směnný kurz, který zaplatíte, může být relativně vyšší než střední tržní kurz v den transakce. Vydavatelé karet si obvykle účtují 3 až 5 % z hodnoty transakce na poplatcích za převod měny
     .
  2. Pokud nakupujete u zahraničního obchodníka v místní měně, někteří (naštěstí ne všichni) vydavatelé karet si účtují další poplatek. Tento poplatek se zobrazí jako samostatná, druhá položka, která činí až 3 % z celkové částky nákupu. Například pokud jste držitelem karty v USA a nakupujete u zahraničního obchodníka v USD (jinými slovy jste nakoupili u zahraničního obchodníka ve své domácí měně USD), může vám vydavatel karty účtovat další 3 % jako druhou položku na výpisu z kreditní karty jako poplatek za zahraniční transakci.Na okraj k tomu dodejme, že mnoho obchodníků a držitelů karet se domnívá, že se jedná o velmi nespravedlivý poplatek. Většina obchodníků a jejich zákazníků argumentuje tím, že obchodník vynaložil úsilí na to, aby zúčtování provedl v místní měně držitele karty, a udělal vše pro to, aby transakci zjednodušil a usnadnil držiteli karty. Vydavatel karty však zasáhl mimo kontrolu obchodníka a přidal k transakci svůj vlastní samostatný 3% příplatek jen proto, že nákup vznikl mimo zemi držitele karty. Stojí za zmínku, že ne všichni vydavatelé karet tento poplatek účtují. Jedná se o něco, co je mimo kontrolu jak obchodníka, tak zpracovatele kreditní karty, a je řízeno výhradně bankou, která kartu vydala. nešťastné je také to, že ačkoli je za tento poplatek odpovědný výhradně vydavatel karty a těší se výhradně z dodatečných příjmů, které generuje, ve výpisu se často objevuje, že se jedná o dodatečný poplatek účtovaný obchodníkem. Není třeba dodávat, že to u obchodníka vyvolává stížnosti. Naštěstí někteří vydavatelé karet tento poplatek neúčtují, a i když k reklamacím dochází, jsou přinejhorším občasné. Není třeba se tímto bodem příliš zabývat, protože jakmile víte (a po přečtení tohoto článku víte), že příčinou problému je vydavatel karty, můžete stížnost zákazníka přesměrovat na banku, která kartu vydala. na závěr k tomuto bodu: pokud by někdo ze čtenářů z řad vydavatelů karet náhodou narazil na tento článek a chtěl by doplnit informace týkající se důvodu tohoto poplatku (který se na první pohled nezdá být vůči obchodníkům ani držitelům karet zcela férový), velmi rád bych se o jeho důvodu dozvěděl více. Mohlo by se jednat o zcela přiměřený poplatek, ale zatím se mi nepodařilo zjistit, proč jej někteří vydavatelé karet účtují a někteří ne, a proč banky vydávající karty, které jej účtují, mají tendenci koncipovat výpis tak, aby to vypadalo, že poplatek je způsoben něčím, co obchodník udělal, i když tomu tak ve skutečnosti není.

  Více měn pro uživatele FoxyCart

  Více měn je v současné době k dispozici pouze pro uživatele Enterprise, ale brzy bude k dispozici i pro uživatele Advanced.

  Shrnutí

  V ideálním světě by firma měla pobočku v každé zemi, každá transakce by se kvalifikovala podle nejnižšího domácího kurzu a při mezinárodním prodeji by se nemusela starat o žádné ohledy. To samozřejmě není případ většiny podniků. Mnohem optimističtější je však skutečnost, že nikdy nebylo snazší prodávat mezinárodně a získávat nové podíly na trhu než s jednoduchými, dobře vytvořenými webovými stránkami elektronického obchodu. Přestože je třeba mít na paměti určité okolnosti, rozhodně se nejedná o zásadní problémy. Každý podnik, který se chce zaměřit na mezinárodní zákazníky, tak může učinit cenově dostupně a efektivně.