What’s the Difference:

Pokud jste nedávno obnovili pojistnou smlouvu na pojištění vozidel, možná jste zažili sticker-shock na základě zvýšení ceny pojistného. Když pojišťovny vydávají sazby, vždy k tomu mají nějaký důvod. A navzdory mýtu, že automobilové pojišťovny nejsou regulovány, každý stát reguluje společnosti, které prodávají pojištění vozidel, a mají také přísná pravidla, za kolik je prodávají.

Protože je pojištění vozidel regulováno v jednotlivých státech, má místo, kde žijete, obrovský vliv na výši pojistného. Existují dva základní typy systémů pojištění vozidel: „bez zavinění“ a „při zavinění“ (obvykle se označuje jako deliktní). Jako první přiznáváme, že mít různé systémy, kdy každý stát má svá specifika a směrnice, může být docela matoucí.

Typickou formou pojištění bez zavinění je ochrana osob, která kryje léčebné výlohy, ztrátu příjmu a mzdy řidiče a spolujezdců, na rozdíl od pojištění odpovědnosti za škodu na zdraví, které kryje léčebné výlohy v případě, že jste způsobili nehodu. Nepokrývá odpovědnost za škodu na majetku ani opravu vozidla. Pojištění PIP zajišťuje, že všichni řidiči dostanou péči o svá zranění a náhradu nákladů, aniž by se zjišťovalo, kdo nehodu způsobil.

Pro ty, kteří žijí ve státech bez zavinění (dvanáct států má zavedený systém pojištění „no-fault“ – Florida, Havaj, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, Severní Dakota, Pensylvánie, Utah a District of Columbia), může být rozdíl v deliktních státech ohromující. A totéž lze říci o těch, kteří jezdí v deliktních státech a nemají ponětí, jak systémy no-fault fungují.

Jednoduše řečeno, ve státě no-fault jsou řidiči v případě srážky s jiným řidičem odpovědní za škody na svých vozidlech a někdy i za své vlastní účty za lékařskou péči. A to bez ohledu na to, zda nehodu zavinili či nikoli. Řidiči ve státech bez zavinění jsou také obvykle povinni mít pojištění pro případ újmy na zdraví (PIP).

V případech rozhodování se soudy ve státech bez zavinění ve skutečnosti ve většině případů nesnaží určit, kdo nehodu zavinil. Za extrémních okolností, jako jsou nehody, které se vyznačují mimořádně vysokými účty za lékařskou péči nebo škodami na majetku, může být soudní systém nucen takové určení provést, ale existují jen omezené případy, kdy se tak stane.

Údajné výhody pojištění nezavinění:

• Efektivní vyplácení pojistných plnění
• Snížení zátěže soudů, bez nutnosti najímat advokáty
• Mělo by se snížit pojistné

Údajná negativa pojištění nezavinění:

• Jsou stanovena omezení, kdy se můžete soudit
• Není motivace k tomu, abyste byli dobrými řidiči, kromě pojistného
• Pojistné podvody jsou ve státech bez zavinění rozšířeným problémem
• Důkazy nepoukazují na žádné úspory pojistného a v mnoha případech se ukázalo, že pojistné je vyšší

Deliktní státy a systém pojištění pro případ újmy na zdraví jsou častější. V deliktním státě neboli státě „zavinění“ musí řidič, který je odpovědný za nehodu, uhradit náklady na nehodu nebo alespoň poměrnou část poplatků, které vznikly druhému řidiči – deliktní systémy často přisuzují vinu v procentech, nikoliv vyčleňují jednotlivého řidiče.

Každý stát má vlastní metody určování viníka nehody a procenta zavinění jednotlivých řidičů, stejně jako různé systémy úhrady drobných zranění při nehodách. V deliktních státech může být pojistné plnění vyplaceno až po určení viny, někdy až po soudním procesu.

Ačkoli se nebudeme pouštět do šarvátek o to, který systém je lepší, víme jedno: Zastánci pojištění vozidel bez zavinění poukazují na vysoké soudní poplatky, které na sebe berou řidiči i pojišťovny, aby mohli podnikat v deliktních státech; zastánci deliktních systémů zase trvají na tom, že pojištění založené na zavinění je ze své podstaty spravedlivější systém. Tvrdí, že řidiči by nikdy neměli být trestáni za to, že se stali účastníky nehody, kterou nezavinili.

Dalším zajímavým faktem je, že od zavedení konceptu pojištění bez zavinění 24 států tyto systémy zavedlo (a mnoho z nich je zrušilo). A ještě jedna poznámka na závěr o systémech bez zavinění vs. systémech založených na deliktech. Tři státy – Kentucky, New Jersey a Pensylvánie – mají smíšené systémy, které umožňují pojistníkovi vybrat si, který systém bude mít: tradiční deliktní nebo bez zavinění. Tyto systémy založené na volbě vyžadují, aby si všichni pojistníci při vystavení nebo obnovení pojistky vybrali mezi oběma systémy. Jakmile k tomu dojde, nemůže pojistník přejít na druhý systém bez úplného přepsání pojistné smlouvy. V Kentucky a New Jersey bude spotřebitelům, kteří si nevybrali, standardně přiřazena varianta bez zavinění; a v Pensylvánii je pro ty, kteří nezadají volbu, standardem deliktní varianta.