Denne artikel er en del af en serie, der underviser teenagere i de vigtigste begreber inden for personlig økonomi. Hos Money Under 30 mener vi, at det aldrig er for tidligt at blive økonomisk ansvarlig; vi håber, at denne serie vil være et godt sted at starte.
Som ung voksen, der håber at køre bil for første gang, eller som forsøger at starte rejsen mod college, vil bankforretninger blive en nødvendighed. Der er meget, du skal vide om bankvæsenet, som du desværre ikke lærer i skolen.
Og selv om det at få et bankkort er en stor del af den økonomiske succes, er det på ingen måde slutningen på det, du skal vide. Har du nogensinde spekuleret på, hvad en checkkonto er, hvordan du undgår en overtrækskonto, og hvor alle dine penge i banken kan gå hen? Læs videre for at få en grundlæggende lektion om bankvæsenet, og hvordan du kan være med til at rydde vejen til økonomisk velstand.
Hvad der venter dig:
Sparekonti
Hvis du mener det alvorligt med den bil, den universitetsuddannelse eller andre større mål, skal du sætte dine penge ind på en opsparingskonto.
Holder du penge på en opsparingskonto, kan du forberede dig på at foretage store indkøb, efterhånden som tiden går, og dine penge kan vokse. Lexington Wealth Management stifter og præsident, David Dedman, anbefaler, at du begynder at lægge mindst 10 % af det, du tjener, til side. Disse 10 % akkumuleres over tid, og selv om det måske ikke lyder af meget, kan det føre til mange fordele, muligvis at gå på tidlig pension eller købe dit første hjem. En brøkdel af dine penge på en opsparingskonto kan gøre en hel del forskel.
Du kan vælge en almindelig opsparingskonto, som er nem at oprette i enhver bank og tilmelde dig personligt, selv om den kan kræve et højere krav om daglig minimumssaldo. Eller, da du er ung og mere teknisk kyndig, findes der også onlineopsparingskonti, som du kan få adgang til fra hvor som helst, og som giver højere rentesatser. Disse typer konti viser dig, at du har mere formue, end du tror, du har, hvorfor ikke begynde nu?
Sikringskonti
Har du sat nogle penge til side på din opsparingskonto, men har du fået lidt for mange kontanter på dig og vil gerne have et sted at sætte dem? En checkkonto hjælper dig med at løse det problem.
I modsætning til opsparingskonti er checkkonti tilgængelige når som helst. Og du kan få adgang til dem på forskellige måder – ved at indbetale checks, bruge et debetkort eller bruge din banks pengeautomat (ATM). Den holder dine penge i sikkerhed og dækker dig samtidig i tilfælde af, at dit betalingskort bliver stjålet. Banken kan deaktivere det, så en anden person ikke kan bruge det efter behag.
Når du har adgang til din konto, skal du sørge for at gemme dine kvitteringer eller registrere hver enkelt transaktion, du foretager, for at holde dit forbrug på et minimum. Ja, checkkonti er en glimrende erstatning for kontanter, men det betyder ikke, at du skal gå til den med et øjebliks varsel.
Du skal sørge for, at din konto har en sund saldo, da de fleste banker opkræver et gebyr for overtræk ved køb, der overstiger din saldo. Spørg evt. om overtrækningsbeskyttelse, men det bedste råd er ikke at bruge din checkkonto til større køb.
Det kan hjælpe dig med at undgå gebyrer for overtræk i nogle tilfælde, og det giver dig mulighed for frit at flytte penge fra den ene konto til den anden.
Money Market Accounts
Money Market Accounts (MMA’er) og opsparingskonti fungerer på samme måde. Du sætter penge ind på en konto, og du optjener renter på den konto. Den største forskel mellem de to er, at pengemarkedskonti tjener betydeligt mere i rente end traditionelle opsparingskonti.
Det er dog vigtigt at bemærke på dette punkt, at MMA’er har et højere krav til minimumssaldo (ofte i tusindvis) for at tjene den højeste ÅOP. Dette gør MMA’er uden for rækkevidde for mange yngre kunder.
Mens MMA’er fungerer som opsparingskonti, fungerer de også som checkkonti på mange måder. Du kan skrive checks fra din konto og også hæve penge. Nogle er endda udstyret med betalingskort.
Kreditkort
Når du ikke har kontanter, virker plastik som den rette løsning. Men det er langt mere end bare et kort. Det er din nøgle til at tage det næste skridt på vejen til din økonomiske destination.
Hvis du har et kreditkort kan du opbygge kredit, så du kan øge dine chancer for at foretage vigtige indkøb som f.eks. en bil eller leje en ny lejlighed. Hvis du er under 18 år, er din bedste mulighed at overtale dine forældre eller værger til at tilføje dig som autoriseret bruger på deres kort. Banker som American Express og Discover har et alderskrav på mindst 15 år for potentielle kortholdere, mens andre banker som Citi og Wells Fargo ikke har nogen aldersgrænse.
Hvis du er 18 år og derover, kan du ansøge om et kreditkort uden hjælp fra en forælder eller værge, så længe du har en levedygtig indkomst. Credit Card Act of 2009 kræver, at alle ansøgere under 21 år skal fremlægge bevis for indkomst.
Hvis du er arbejdsløs, kan du stadig anskaffe dig et sikret kreditkort, som kræver, at du indbetaler et sikkerhedsdepositum, før du kan bruge det. Dette depositum fungerer som sikkerhed for kreditkortet, hvis du ikke er i stand til at betale det til tiden.
Du kan også tage en konto med din forælder eller værge som medunderskriver, men sørg for at foretage dine betalinger til tiden, da forsinkede betalinger vil påvirke deres kreditvurdering lige så meget som din.
Kreditkort er ikke “gratis penge”, som du måske tror. Du låner i bund og grund penge af banken, og derfor bør du reservere dit kreditkort til køb, som du er sikker på, at du kan betale tilbage. Kreditkort har høje årlige omkostninger i procent – som grundlæggende er den rente, du betaler på din saldo.
I slutningen af hver måned modtager du en opgørelse fra kreditkortselskabet med din saldo. Herefter har du en frist til at betale saldoen, ellers vil du blive opkrævet renter eller gebyrer for forsinkelse. Hvis du begynder at bruge kreditkort, skal du vænne dig til at betale dem fuldt ud og til tiden hver måned for at undgå nogensinde at skulle betale din årlige rente.
Kreditkort har mulighed for at betale en “minimumsbetaling”. Vi anbefaler dog ikke, at du foretager minimumsbetalinger, da det vil betyde, at du stadig pådrager dig renteudgifter, og du vil overføre saldoen til den næste måned.
Gæld
De fleste mennesker hører ordet gæld og forbinder følelser af frygt og negativitet med det. Du kan aldrig lide at skylde folk noget; det lægger bare mere pres på dig. Der findes ikke noget, der hedder “god” gæld, vel?
Jamen, det gør der. Nogle typer gæld er faktisk til gavn for dig i det lange løb, da de er med til at forbedre din nettoformue og din evne til at skabe indkomst. Uanset om det er din universitetsuddannelse, en lille virksomhed, som du ejer, eller eventuelle kortsigtede investeringer, viser disse foretagender, hvor finanspolitisk ansvarlig du kan være. “God” gæld giver dig mulighed for at købe det, du har brug for, og håndtere pludselige nødsituationer.
Det kan også give dig en god karriere, hvis du spiller dine kort rigtigt. U.S. Bureau Labor of Statistics oplyste i 2016, at fuldtidsansatte arbejdstagere over 25 år med kun en studentereksamen havde en ugentlig medianindkomst på 679 dollars. For dem med en bachelorgrad er den 1.435 dollars. Så du skal ikke tro, at det er en byrde at optage et studielån. Det kan faktisk lette en eller to, så længe du kan betale det af.
Den dårlige gæld forbedrer derimod ikke din nettoformue eller genererer ekstra indkomst. Det omfatter billån eller udestående kreditkortsaldoer. Hvis du undlader at betale disse, vil det skade din kreditvurdering og kan tage et stykke tid for dig at komme dig over det.
Bankudskrifter
Disse udskrifter er med til at gøre livet lidt mere behageligt, især hvis du ikke har ført konsekvente optegnelser over dine transaktioner. Dette kontoudtog er en udskrevet oversigt over din kontosaldo, herunder detaljerede lister over ind- og udbetalinger.
Det hjælper at gennemgå disse sammen med dine forældre, hvis en bestemt terminologi virker mærkelig på dig, men disse kontoudtog er ukomplicerede og udstedes enten pr. post eller online.
Balancering af dit checkhæfte
Når du har modtaget dit kontoudtog og læst det igennem, skal du tage din transaktionsbog frem og krydse alle de poster af, som også står i kontoudtoget. Derefter er det tid til at foretage nogle tilføjelser og fradrag.
Tilføj renter, som din bank har betalt dig, mens du også trækker eventuelle gebyrer, som banken har opkrævet dig, og eventuelle ubetalte checks fra. Hvis tallene ikke stemmer overens, skal du sørge for at ringe til din bank og stille de nødvendige spørgsmål.
Potentielle situationer som disse bør overbevise dig om, at du skal bidrage mere til din konto, hvis du glemmer at registrere en transaktion. Det sidste, du ønsker, er, at din bank ringer til dig om en check, der er blevet afvist, eller en uoverensstemmelse på din konto, som du aldrig havde set komme.
Summarum
Finansieringen kan være en velsignelse og en forbandelse for unge mennesker, men hvis du kender det grundlæggende, er du forberedt på det, der venter dig. Føler du, at du ikke tjener nok til at kunne beskæftige dig med bankvirksomhed?
Det er netop det, der er sagen.
Bankvirksomhed giver dig en chance for at tjene en masse, selv når du ikke har meget. Penge kan altid vokse over tid. Når du først har sparet dem op de rigtige steder, kommer de dig til gode, når du har mest brug for dem. Bevæbnet med denne viden vil du skyde dig vej til en rigdom, som du aldrig vidste, at du kunne opnå.
Læs mere om økonomi for teenagere
Banking 101-A Guide For Teenagers (And Anyone Who Neces A Refresher)
Budgeting For Teens-Grow Your Money While You’re Young
Hvordan man tjener penge-A Guide For Teens
Hvordan teenagere kan spare penge
Sådan bruger du penge klogt – en guide for teenagere
7 tips til at spare op til college som teenager
De 8 vigtigste rettigheder for ansatte, som teenagere bør kende
Kreditkort-grundprincipper
6 penge-lektioner, som vores forældre lærte i skolen, But We Didn’t