Hvis du har kreditkortsgæld, skal du først og fremmest. Tag en dyb indånding. Du er ikke alene.
I henhold til Consumer Financial Protection Bureau har amerikanerne omkring 1 billioner dollars i kreditkortgæld. Låntagerne har betalt 104 milliarder dollars i renter alene i det seneste år.
I denne artikel vil vi dække de to populære måder at tackle kreditkortgæld på – gældssneebolden og gældslavinen. De kan koges ned til to tankeskoler. Den ene bygger på psykologi som motivationsfaktor (gældssneebold), og den anden fokuserer kun på tallene (gældslavinen). Der er fordele og ulemper ved begge tilgange, som du vil se.
For at starte skal vi dog først se på farerne ved kun at foretage minimumsbetalingen på et kreditkort.
Minimumsbetalinger på kreditkort
Kreditkortsudstedere bruger forskellige formler til at bestemme den månedlige minimumsbetaling. Generelt vil minimumsbetalingen ligge på omkring 1 – 3 % af den udestående saldo. Som følge heraf vil minimumsbetalingen på 10.000 dollars i kreditkortgæld kun være et par hundrede dollars.
Denne relativt lille betaling er attraktiv for mange. En nylig undersøgelse viste, at 29 % af de amerikanske kreditkortkonti regelmæssigt foretager betalinger på eller i nærheden af minimumsbeløbet. Dette skaber et stort problem.
Det er dyrt at foretage blot minimumsbetalingen på et kreditkort. En saldo på 10.000 dollars med en rente på 18 % og en minimumsbetaling på 2 % giver en månedlig minimumsbetaling på kun 200 dollars. Hvis du kun foretager minimumsbetalingen, vil det imidlertid tage mere end 30 år og koste over 35.000 dollars at betale gælden af, ifølge denne beregner fra Bankrate.
Vi kan gøre det meget bedre ved hjælp af enten gældssneebold- eller lavinemetoden.
Gældssneebolden
Med gældssneebolden opstiller du en liste over alle dine gældsposter baseret på den udestående saldo. Du foretager den mindste betaling på hvert kort. Derefter sætter du alle de ekstra penge, du har, ind på det kort, der har den mindste saldo. Det er vigtigt, at du ikke tager hensyn til de enkelte korters rentesatser. I stedet fokuserer du kun på den udestående saldo.
Theorien er, at ved at fokusere på den mindste saldo først, vil du betale den hurtigt af. Dette vil til gengæld motivere dig til at fortsætte med at betale din gæld af. Når den mindste gæld er betalt af, leder du de penge, som du betalte på denne gæld, over på kortet med den næstmindste saldo. Denne proces fortsætter, indtil al din kreditkortgæld er betalt fuldt ud.
Afhængigt af din personlighed kan det være et stort boost at betale et lille beløb af din gæld, før du tager fat på større regninger. For folk, der er følelsesladede omkring deres økonomi, kan dette være en god strategi.
Gældslavinen
Med gældslavinen skifter fokus fra den mindste saldo til den højeste rente. Alle ekstra midler ud over minimumsbetalingen går til det kort med den højeste rente. Når det er betalt fuldt ud, bliver pengene derefter rettet til kortet med den næsthøjeste rente.
Fra et økonomisk perspektiv er det mest fornuftige at betale din saldo med den højeste rente først. Du bør naturligvis fortsætte med at foretage minimumsbetalinger på alle kreditkort, mens du gør dette, men du bør prioritere at få din gæld med den højeste rente ned på nul.
Resultatet er, at du kommer ud af gælden ved at betale mindst mulig rente. Det kan dog også betyde, at det kan tage lang tid at slå den første gæld ud.
Gældssnebold vs. Avalanche
Det kan være, at dit kort med den højeste saldo også tilfældigvis er det kort med den laveste rente, hvortil vi siger: Heldigvis for dig! I nogle tilfælde er der måske ikke den store forskel mellem lavine- og sneboldmetoden. Brug denne gratis gældslavine/snowball-beregner til at se, om der er en stor forskel mellem disse betalingsstrategier og beslutte, hvilken der er den rigtige for dig.
Hvis du drukner i høje renter
Hvis du er forpligtet til månedlige betalinger, men stadig drukner i kreditkortsgæld takket være høje renter, er der yderligere muligheder. Begge disse udsletter på ingen måde gælden, og de kommer også med deres egne ulemper. De kan dog hjælpe dig med høje renter, hvis enten snebold- eller lavinemetoden ikke virker hurtigt nok.
Konsolidér kreditkortgæld
Hvis lavine- og sneboldmetoden får dig til at snurre rundt og stadig betale høje renter på flere kort, kan du konsolidere din kreditkortgæld med et kreditkortkonsolideringslån eller et lille personligt lån.
Dette kan være en god måde at dække kreditkortgæld på. Din gæld konsolideres i et usikret personligt lån, som derefter skal tilbagebetales om tre til syv år. Selv om du stadig vil have den samme samlede gæld, vil du sandsynligvis ikke betale eksorbitante renter undervejs.
Da alle tilfælde er forskellige, skal du bruge denne beregner til at se, om et lille personligt lån er den rigtige vej for dig. En anden fordel ved et lille privatlån er, at hvis du kvalificerer dig, kan det være med til at øge din kredit score.
Saldooverførselskort
Et saldooverførselskort giver dig mulighed for 0 % renter i et bestemt tidsrum, som regel mellem seks og 21 måneder. Du kan overføre din kreditkortsgæld med høj rente til dette kort, hvilket betyder, at du får et pusterum fra renterne og bliver bedre i stand til at tackle din saldo.
En advarsel er, at disse kort normalt kræver en høj kreditvurdering. Hvis du har været forsømmelig med de månedlige betalinger eller har skadet din kredit, er det måske ikke en tilgængelig mulighed.