Måske genkender du denne nagende sandhed om dine økonomiske vaner: Det er såoooooo meget nemmere at bruge penge (især andre folks penge på kredit), når du ikke holder styr på dem.
Jeg ved, at det er mig. Og i årenes løb har jeg prøvet mange systemer, nogle praktiske (Excel-ark på min bærbare computer), andre latterlige (små bitte små Post-it-sedler klistret fast til mine kreditkort). Alt for ofte er det sværeste ved at holde styr på det hele, at holde styr på det – og det ville også hjælpe på tingene, hvis alt det, du holder styr på, var knyttet til din checkkonto eller bank. På den måde kan man ikke snyde: Alt bliver registreret. Og det ville helt sikkert slå et af mine nyere systemer, som indebærer en måneds kvitteringer i min tegnebog (præcis det, der plejede at ske med Post-it-sedlerne).
Så jeg besluttede mig for at gøre noget modigt og anderledes, i hvert fald for mig: Jeg bevægede mig ind i en verden af mobilcentrerede bankforretninger og brugte min iPhone som base for mine operationer. Og indtil videre fungerer det ud fra dette meget afgørende synspunkt: Jeg har nu en ny række ryddelige digitale optegnelser, der lader mig se, hvor jeg mangler disciplin, og hvor jeg holder kursen, i realtid.
For et par måneder siden skrev jeg om Moven, en nystartet virksomhed i New York City, der giver dig mulighed for at foretage indkøb både med betalingskort og RFID-klistermærker (radiofrekvensidentifikation), som du rører ved en MasterCard-betalingskonsol.
Det er bestemt ikke nyt, at det er bekvemt at købe varer på denne måde, og det er heller ikke nyt, at der findes finansielle websteder, der holder styr på dine indkøb.
Men Moven kombinerer begge funktioner og gør det lige så nemt at spore mine udgifter, kategori for kategori, som det er at bruge pengene selv. Og det, mener jeg, er revolutionerende. På få uger har Moven hjulpet mig med at få styr på min økonomi på en måde, som ingen hjemmelavede grafer eller sammenkrøllede bunker af kvitteringer nogensinde har kunnet – og det i realtid.
Få data (uden arbejde)
Den økonomiske fornøjelse begyndte den 14. september, da jeg foretog mit første køb via mit Moven-debetkort, der er direkte knyttet til min Citibank-kontokonto. Hvis du kan stikke et debetkort ind i en parkeringsautomatkiosk, som jeg gjorde den morgen uden for min lokale Starbucks, kan du bruge Moven. Og så blev mit første køb på 1,25 dollars registreret. Som en påmindelse sendte Moven iPhone-appen en advarsel til mig, der fortalte mig, at jeg netop havde foretaget denne transaktion. Det betyder, at Moven opdaterer mit økonomiske billede inden for få sekunder efter, at jeg har brugt betalingskortet. Wow.
Men den virkelige magi i Moven opstår i løbet af uger eller en måned, hvor webstedet gør det grove arbejde med at gruppere køb efter kategorier – ikke ulig det, man ville gøre manuelt i et regneark eller i en anden app til personlig økonomi som Mint.
Jeg har en komplet transaktionshistorik opdelt i kronologisk rækkefølge med praktiske ikoner, der symboliserer alt fra sundhed (et kryds i en firkant) til transport (en bus). Øverst på denne side fortæller en ordsky mig, at jeg har brugt mest på restaurantbesøg og indkøb, efterfulgt af dagligvarer og sundhed. (Transport, en anden stor udgift, kom dog på en eller anden måde ikke med i ordskyen.)
I alt brugte jeg 377 dollars via Moven i løbet af otte dage, og jo flere konti jeg tilføjer til Moven, jo bedre kan den spore alle mine udgifter. På “puls”-siden kan jeg se en opdeling mellem “forbrug” (shopping, restaurantbesøg, underholdning) og “leve” (hjem, dagligvarer, transport) samt beløbene for mine største indkøb. Og begge disse kategorier er opdelt i en dag-til-dag “MoneyPath”-linjediagram og en “MoneyPulse”-cirkeldiagram, der ligner et speedometer, med dine udgifter i grønt, gult eller rødt.
Så er jeg i det grønne eller røde felt? Moven har ikke nok data fra mig til at vise resultater fra måned til måned, og jeg har endnu ikke tilsluttet nogen opsparingskonti, så jeg kan følge opsparingen.
Bedre end en bank?
Alle former for ændringer i livet er skræmmende, især når der er tale om en ny teknologi. Men fordi Moven føles så meget som at bruge mit almindelige betalingskort – med den ekstra bonus af det RFID-klistermærke på min iPhone – viste den første del af ændringen sig at være omtrent så benhårdt enkel og smertefri som muligt. Mobil checkindbetaling og online betaling af regninger vil også snart komme til tjenesten.
I mellemtiden skulle det i de kommende uger være nemt at forbinde mine andre bankkonti og kreditkort og få flere data ind i systemet, så jeg kan træffe smartere beslutninger og udvikle en reel bevidsthed om, hvor jeg bruger og overforbruger.
Jeg er ikke sikker på, at det ville være muligt med en bank eller en hvilken som helst kreditudbyder. I skrivende stund er jeg faktisk i en tvist med et kreditkortselskab, som tydeligvis ikke har andre interesser i tankerne end sin bundlinje. (Bliv hængende, for det kan blive kilden til en fremtidig klumme om dine rettigheder som kreditkortindehaver.)
Moven ligner til sammenligning en virksomhed, der er dedikeret til noget andet end at tjene penge. Det lover gennemsigtighed i gebyrerne (det koster ca. 6 dollars om måneden at bruge efter en prøveperiode på tre måneder) og har en online “Moven-ed”, der er centreret omkring principper, som er hentet direkte fra lægevidenskaben: gør ingen skade, pas på samfundet og forebyggelse før helbredelse.
Moven-folkene siger, at de virkelig ønsker at se de mennesker, der bruger deres tjeneste, få det bedre økonomisk. I den forbindelse hjælper det at vide, at deres gebyrer over tre måneder udgør mindre end det, jeg ville betale for en egenbetaling for at gå til min praktiserende læge. Og hey, jeg vil gerne være sund både økonomisk og fysisk.
Så dommen indtil videre er, at Moven fungerer for mig i høj grad. Og jeg vil rapportere tilbage i tide for at lade dig vide, hvad jeg har lænet af betydning med hensyn til, hvordan dens værktøjer kan hjælpe dig med at få din økonomiske handling i orden.