Cuando su coche se estropea, o derrama vino tinto sobre su bonita camisa de trabajo, o quizás su caro reloj deja de funcionar, usted espera un trabajo de reparación rápido y preciso en cualquier negocio al que lleve su artículo dañado.
¿Pero qué pasa si ese negocio comete un error y daña su valiosa posesión, o se produce un incendio en su negocio? Esperarías que te devolvieran el dinero.
Las empresas podrán utilizar su seguro para reembolsarle, pero sólo si tienen un seguro de comodato. Las pólizas estándar de propiedad comercial y de responsabilidad civil general no cubren los bienes personales de los clientes, especialmente si se están arreglando o reparando.
El seguro de comodato cubre a las empresas que tienen en su poder los bienes personales de sus clientes. Pero puede ser confuso, y no todas las pólizas de seguro de comodato son creadas iguales, lo que hace que sea críticamente importante discutir sus necesidades de seguro con un agente de seguros independiente de confianza.
Cómo funciona el seguro de comodato
Un comodatario es una persona o empresa que tiene el control temporal de la propiedad de un cliente. El término de la industria de seguros para este control temporal es cuidado, custodia o control, a menudo abreviado como CCC. A veces, el seguro de comodato también se denomina cobertura CCC.
Si la propiedad del cliente se daña mientras está bajo el cuidado, custodia o control de la empresa, ésta podría correr el riesgo de ser demandada. Aquí es donde entra en juego el seguro de comodato. El seguro de comodato está diseñado para pagar los daños a la propiedad de un cliente y proporciona cobertura de responsabilidad civil si hay una demanda.
El seguro de responsabilidad civil cubre muchas cosas para un negocio, pero no cubre la propiedad personal de otras personas, por lo que hay una cobertura separada para este tipo de exposición.
El seguro de asalariado suele añadirse a una póliza de paquete comercial, que incluye tanto el seguro de responsabilidad civil general como el de propiedad comercial. Las compañías de seguros comerciales no ofrecerán un seguro de comodato sin asegurar también al menos la parte de responsabilidad civil general de un negocio.
Hay diferentes tipos de seguros de comodato. Algunas pólizas de seguro de comodato sólo pagarán una parte de la pérdida de la propiedad del cliente, mientras que otras lo harán en su totalidad.
Lo contrario al seguro de comodato es un acuerdo de exención de responsabilidad. Se trata de un documento legalmente vinculante que el cliente acepta y que libera a la persona o empresa de cualquier responsabilidad si su propiedad resulta dañada mientras está bajo su cuidado, custodia o control.
Tipos de negocios que pueden necesitar un seguro de comodato
Cualquier negocio que tenga en su poder los bienes personales de sus clientes, incluso temporalmente, podría beneficiarse de un seguro de comodato. Algunos de los tipos más comunes de negocios que compran un seguro de comodato incluyen:
- Talleres de reparación de automóviles. Los talleres de reparación de automóviles de todo tipo tienen el control temporal de los coches de sus clientes. El seguro de Bailee para los talleres de reparación de automóviles suele incluir los daños a los coches de los clientes y puede tener una franquicia, similar a la del seguro de automóviles estándar.
- Tintorerías. Los negocios de limpieza en seco pueden tener más de 10.000 dólares en ropa de clientes en su tienda en un momento dado y necesitan un seguro de comodato para cubrir esta exposición.
- Joyerías. Las joyerías suelen reparar o restaurar las joyas de los clientes, lo que significa que podrían tener decenas de miles de dólares en su tienda en un momento dado. El seguro de Bailee cubriría los daños a sus joyas.
- Restaurantes con servicio de aparcacoches. Aunque los aparcacoches sólo conducen los coches de los clientes una distancia muy corta hasta el aparcamiento, los clientes esperan que no le pase nada a su coche y esperarán plenamente que el negocio arregle cualquier daño a su vehículo. El seguro de Bailee puede pagar esos daños y una posible demanda.
- Bancos. Las cajas de seguridad se consideran propiedad personal de los clientes, lo que hace que el seguro de caución sea importante para los bancos. El dinero no suele estar cubierto por el seguro de comodato, ya que su dinero en el banco suele estar asegurado por el gobierno federal hasta 100.000 dólares.
- Unidades de almacenamiento. No todos los negocios de unidades de almacenamiento aseguran los bienes personales de sus clientes, pero algunos lo hacen. En estas situaciones, no es infrecuente que el negocio de alquiler pase el coste del seguro de comodato a los clientes.
Hay otros tipos de negocios que tienen temporalmente los bienes de sus clientes bajo su cuidado, custodia o control. Estos negocios probablemente podrán añadir un seguro de comodato a su póliza de seguro comercial.
Por qué una renuncia no es suficiente protección
No es suficiente para su negocio sólo requerir a un cliente que firme una renuncia declarando que usted no es responsable de ningún daño a su propiedad. Estas exenciones sólo pueden ser válidas en los tribunales si la propiedad del cliente es dañada por uno de sus empleados. Pero si la propiedad de los clientes resulta dañada por un incendio, un robo, daños causados por el agua o cualquier otro tipo de desastre natural, su empresa seguirá siendo responsable de la propiedad dañada de los clientes.
Las renuncias son a menudo una primera línea de defensa que sirve principalmente para disuadir a los clientes de demandar a su negocio, pero rara vez se sostienen en los tribunales.
Tipos de cobertura del seguro de comodato
Como en todos los tipos de seguro, hay varios niveles de cobertura en los diferentes programas de seguro de comodato. No todas las compañías de seguros tendrán el tipo de cobertura adecuado para su negocio, por lo que es tan importante tener un agente de seguros dedicado, local e independiente para ayudarle a encontrar la cobertura adecuada para su negocio.
- Embargo preventivo ilimitado: Este tipo de seguro de comodato es el más completo, ya que proporciona un seguro sin límite. Sin la cobertura de comodato ilimitado, tendrá que proporcionar un valor para la propiedad máxima de los clientes en cualquier momento. Si elige un valor demasiado bajo o tiene una cantidad inusual de bienes de clientes en el momento del siniestro, estará infraasegurado. La cobertura de comodato ilimitado evita que este problema ocurra, pero sólo puede valer la pena la prima adicional para las empresas que realmente tienen un valor fluctuante de la propiedad de sus clientes en su posesión.
- Daños en proceso: Este tipo de cobertura de comodato suele formar parte automáticamente del seguro de comodato, pero cabe mencionar que no todas las pólizas de comodato la incluyen. La cobertura de daños en proceso se extiende a las reparaciones si usted o uno de sus empleados daña el artículo del cliente durante la reparación. Cualquier tipo de taller o negocio que haga reparaciones debe asegurarse de que su seguro de comodato incluya esta cobertura.
- Desaparición misteriosa: Esto cubre la propiedad de tus clientes si la pierdes. La mayoría de los formularios de seguro de comodato estándar excluyen este tipo de pérdida, pero normalmente se puede añadir por una prima adicional. La pérdida de los bienes de sus clientes parece poco probable, pero ocurre, especialmente en negocios como las tintorerías. Es bastante común que una tintorería confunda la ropa y le devuelva la de otra persona.
Como con cualquier seguro, querrás estar al tanto de las exclusiones, o cosas que no están cubiertas, en tu formulario de seguro de comodato. Y como los formularios de seguro pueden ser muy difíciles de entender, es probable que un mejor uso de su tiempo para discutir esto con un agente de seguros independiente local que conoce los entresijos de los seguros comerciales.
Encontrar el seguro de asalariado adecuado para su negocio
El seguro de asalariado es sólo un aspecto de tener una cobertura de seguro integral, pero es uno crítico si usted tiene el cuidado, la custodia o el control temporal de los bienes personales de los clientes. Los agentes de seguros independientes de TrustedChoice.com son locales y son expertos en asegurar a su negocio el tipo correcto de cobertura de seguro, incluyendo la cobertura de comodato.
Tener una cobertura de seguro completa y adecuada para su negocio no tiene por qué significar pagar un seguro por las nubes. Su agente de seguros independiente local trabajará con múltiples compañías para encontrar la solución de seguro de mejor precio para su negocio. Y si tiene un siniestro, su agente le guiará a través del proceso para ayudar a su negocio a mantenerse a flote y a mantener a sus clientes contentos. Encuentre el agente de seguros independiente más cercano a usted y hable con él sobre si su negocio tiene el tipo de seguro de comodato adecuado.