Reverse Mortgage vs. Home Equity Loan vs. HELOC: An Overview
あなたが持ち家で62歳以上なら、生活費、医療費、家の改造、その他何でも支払うために家の資産を現金化できる可能性があります。 このオプションは、リバースモーゲージです。しかし、住宅所有者は、信用（HELOCs）
3 つのすべての販売またはあなたの家の外に移動する必要なくあなたの家の資本を利用することができますを含む、他のオプションを持っているホーム エクイティ ローンとホーム エクイティのライン。 しかし、これらは異なるローン製品であり、それはあなたがあなたのために優れているかを決定することができますので、あなたのオプションを理解するために支払う。
Key Takeaways
- あなたは貸し手に毎月の支払いを行う最初の住宅ローンとは異なり、逆抵当で貸し手があなたを支払う。
- 最終的には、リバースモーゲージの貸し手は、住宅所有者に支払われた金銭を回収するために家を販売し、残りの株式はあなたやあなたの相続人に行く。
- ホームエクイティローンは、元本と利息（通常は固定金利である）をカバーするために定期的に分割して返済されている単一の一括払いを伴います。
- クレジットカードのように、HELOCsは、あなたがそれを必要とするときにあなたの信用枠を引き出し、あなたが使用するものにのみ利息を支払うことができます。
- すべての3つの債務手段は、住宅所有者が彼らのために正しいかを判断するために考慮する必要がある利点と欠点があります。
Reverse Mortgage
A reverse mortgage works differently than the forward mortgage – instead of you making payments to a lender, the lender makes payments to you, based on a percentage of your home’s val.
あなたは自宅の所有権を持ち続けるが、あなたが1年以上自宅から引っ越すか、売却するか、亡くなるか、固定資産税や保険の滞納があるか、自宅が荒廃するとすぐに、ローンの期限が到来する。 貸し手は、あなたに支払われたお金（と手数料）を回収するために家を販売します。
リバースモーゲージの種類をよく研究し、自分のニーズに合ったものを選ぶようにしましょう。 サインする前に、弁護士や税理士の助けを借りて、細かい印刷物を精査してください。 自宅の資産を奪おうとするリバースモーゲージ詐欺は、高齢者をターゲットにすることが多いようです。 FBIは、彼らがあなたに無料の家を与えることができると主張する人々を疑って、未承諾広告に応答しないことをお勧めします、とあなたが購入しなかった家のために個人からの支払いを受け付けない。
両方の配偶者が住宅ローンに自分の名前を持っている場合、銀行は生き残った配偶者が死ぬまで家を売ることができないことに注意してくださいまたは税、修理、保険、移動、または上記の家を売る状況が発生しました。 夫婦はリバースモーゲージに同意する前に、慎重に生存配偶者の問題を調査する必要があります。
高い閉鎖コストとあなたの子供は家族の家を継承しない可能性を含め、あまりにも、他の欠点がある可能性があります。 あなたが人種、宗教、性別、配偶者の有無、公的支援の使用、国籍、障害、または年齢に基づいて差別されてきたと思われる場合、あなたが取ることができる手順があります。 そのようなステップは、消費者金融保護局にまたは住宅都市開発（HUD）の米国省にレポートを提出することです。
ホームエクイティローン
リバースモーゲージと同様に、ホームエクイティローンは、現金にあなたの家の株式を変換することができます。 これは、主要な住宅ローンと同じように機能します。実際、ホーム・エクイティ・ローンは、二番目の住宅ローンとも呼ばれています。 ローンを一括で受け取り、定期的に支払って元本と利息を返済します。 しかし、リバースモーゲージとは異なり、62歳でなくても取得できます。
Home Equity Line of Credit (HELOC)
With a home equity line of credit (HELOC), you have the option to borrow up to the approved credit limit, on as -need basis.これは、あなたが必要なときに必要なクレジットカードを取得するためのものです。 その点で、HELOCはよりクレジットカードのように機能します。
標準的なホームエクイティローンでは、融資額全体に対して金利を支払いますが、HELOCでは、実際に引き出したお金に対してのみ金利を支払います。
HELOCでは可変金利が支払額の変動を意味しますが、ホームエクイティローンでは固定金利なので常に支払額を知ることができます。
現在、ホーム・エクイティ・ローンやHELOCに支払う利息は、その資金を担保となる住宅の改築や同様の活動に使用しない限り、税控除の対象とはなりません。 2017年の減税・雇用法以前は、ホームエクイティ負債の利息はすべてまたは一部が税額控除されていました。
さらに、これはこの選択をする重要な理由ですが、ホームエクイティローンでは、あなたの家はあなたとあなたの相続人のための資産として残ります。 しかし、あなたの家は担保として機能するので、あなたがローンを不履行にした場合、あなたは差し押さえにあなたの家を失う危険性があることに注意してください。 しかし、これらは、払い出しと返済の点で、また、年齢、株式、信用、および収入などの要件が異なります。 これらを踏まえて、3種類のローンの主な違いを紹介します。
支払い
- リバースモーゲージ：毎月の支払い、一括払い、ラインオブクレジット、またはこれらの組み合わせ
- ホームエクイティローン：一括払い
- HELOC: 7359>
Repayment
- Reverse mortgage (deferred repayment) loans are due as soon as the borrower becomes delinquent on property taxes or insurance or under the other certain circumstances.借主が固定資産税や保険の滞納をすると同時に、返済が滞る。
- ホームエクイティローンは、固定金利で一定期間にわたって行われる毎月の支払いを伴います。
- HELOCsは、借入額と現在の金利に基づいて毎月の支払いを伴います。
Age and Equity Requirements
- Reverse mortgage: must be least 62 and must own the home outright or have a small mortgage balance
- Home equity loan: no age requirement and must have at least 20% equity in the home
- HELOC: no age requirement and must have at least 20% equity in the home
Credit and Income Status
- Reverse mortgage.がある。 収入要件はないが、一部の貸し手は、固定資産税や保険などの継続的な不動産料金について、タイムリーかつ完全な支払いを行うことができるかどうかを確認する場合がある
- Home equity loan: good credit score and proof of steady income enough to meet all financial obligations
- HELOC: 良いクレジットスコアとすべての金融債務を満たすのに十分な安定した収入の証明
税制上の利点
- Reverse mortgage: none, until the loan terminates
- Home equity loan: 2018年から2025年までの課税年度において、資金が適格な目的（ローンを担保とする納税者の自宅を購入、建設、または大幅に改善すること）に使われた場合、利息のみ税額控除可能
- HELOC：ホームエクイティローンと同じ
Special Considerations
Reverse mortgage、Helody loanおよびHELOCsは、いずれもあなたの家の持ち分を現金化できるようにします。
一般的に、リバースモーゲージは、あなたが長期的な収入源を探しているとあなたの家はあなたの不動産の一部とならないことを気にしない場合は良い選択と見なされます。 しかし、あなたが結婚している場合は、遺族の権利が明確であることを確認してください。
あなたが短期的に現金が必要な場合は、ホームエクイティローンまたはHELOCのいずれかが良い選択肢と考えられ、毎月の返済を行うことができ、あなたの家を維持するために好む。 どちらもメリットとともにかなりのリスクがあるので、どちらかのアクションを取る前に徹底的に選択肢を検討すること。