Allt du behöver veta om gränsöverskridande avgifter

Detta är ett gästinlägg skrivet av David Goodale, VD på Merchant-Accounts.ca. Vi på Foxy har arbetat med David i många projekt under åren och vi är glada att han delar med sig av sin expertis på vår blogg.

Ett stort antal e-handelsbaserade företag säljer till kunder som befinner sig utanför sitt land. Faktum är att en av de största fördelarna med att sälja på nätet är den snabba tillgången till en potentiellt global kundbas.

Den lätthet med vilken människor kan betala för saker var som helst med hjälp av ett kreditkort gör det dessutom lätt att sälja till dessa utländska kunder. Det är dock där gråzonen börjar, eftersom både handlare och kortinnehavare ofta inte förstår de extra avgifter som kan tillkomma när gränsöverskridande transaktioner äger rum.

Vad är en gränsöverskridande avgift?

När en kreditkortsbetalning äger rum tittar Visa och MasterCard på två saker:

1: Var handlaren har sin hemvist

För att kunna ta emot kreditkort behöver du ett handlarkonto eller en betalningshanteringstjänst. När du registrerar dig hos en betalningsförmedlare som Paypal eller Merchant-Accounts.ca frågar ansökningsformuläret var ditt företag är registrerat. Detta är en mycket viktig fråga när det gäller gränsöverskridande betalningar. Anledningen till att den är viktig är att det land där ditt företag är registrerat gör att all försäljning inom det territoriet anses vara ”inhemsk” och all annan försäljning anses vara ”internationell” eller ”intraregional”.

Och även om det ligger utanför den här artikelns tänkta räckvidd, måste du, om du har ett kanadensisktbaserat företag, arbeta med en kanadensisk licensierad förvärvare (leverantör av handelskonto). Om du har ett USA-baserat företag måste du arbeta med en amerikansk licensierad förvärvare (leverantör av handelskonton). Det är ofta så att en handlare vill arbeta med en amerikanskbaserad förvärvare så att all amerikanskbaserad försäljning räknas som inhemsk. Detta är till exempel mycket populärt för kanadensiska företag som säljer mycket i USA. Ett kanadensiskt baserat företag måste dock arbeta med en kanadensisk processor. Företagets lokalisering kommer alltså alltid att ha en direkt inverkan på vilka transaktioner som räknas som inhemska och vilka transaktioner som räknas som internationella. Det är därför som det ofta kan vara frustrerande att försöka få ett inhemskt handelskonto i ett annat område än där ditt företag är baserat. Du kan inte fly eller kringgå det. Om du vill behandla inhemska transaktioner inom ett visst territorium, till exempel USA, är det enda sättet att åstadkomma detta att öppna en affärsnärvaro i det landet (i det här exemplet USA) och arbeta med en amerikansk licensierad leverantör av handelskonton för att få ett inhemskt USA-baserat handelskonto.

2: Den kortutgivande bankens placering

Det andra kriteriet som undersöks när en transaktion behandlas är den kortutgivande bankens placering. I ovanstående punkt #1 klargjorde vi vad som avgjorde var ett företag är ”baserat” eller ”hemmahörande” ur ett kreditkortsbehandlingsperspektiv. Med detta fastställt kontrollerar Visa och MasterCard sedan om den kortutgivande banken är belägen i samma område som det kommersiella kontot är beläget i.

Resultatet: Om en kortinnehavare och en handlare inte är belägna inom samma område kommer en transaktion att betraktas som ”gränsöverskridande”. När detta inträffar påverkas både kortinnehavaren och handlaren ur ett kostnadsperspektiv.

Historien om avgifter för gränsöverskridande transaktioner till handlaren

Innan vi går in på den nuvarande avgiftsstrukturen för gränsöverskridande transaktioner (från och med september 2014) bör vi kortfattat titta tillbaka på historien om prissättningen av e-handelskonto. Om vi går tillbaka en handfull år var platt (icke fluktuerande) prissättning den vanligaste prissättningsmetoden inom e-handelsbetalningsbranschen. År 2005 kunde till exempel en e-handelshandlare ha haft en fast rabattsats på 3,5 %. Den satsen skulle aldrig, under några som helst omständigheter, ha fluktuerat. Detta var den gamla ”platta” eller ”fasta” prismodellen som var populär under e-handelns spirande år.

Fat prissättning var fantastisk i och med att den var ärlig, enkel att förstå och lätt att stämma av. Men i takt med att e-handeln och onlinebetalningar har mognat har kostnadsstrukturen för onlinebetalningar blivit mer komplex. Interchange, som är Visas och MasterCards kostnadsstruktur för kreditkortsförmedlaren, har ändrats och innehåller nu fler uppdelningar för belöningskort, företagskort och kort som utfärdats av utlandet.

Vi kommer att koncentrera oss på de avgifter som tillämpas när kort som utfärdats av utlandet behandlas. För att kunna göra det måste vi dock ha åtminstone en flyktig förståelse för interchange och hur den fastställs per region. Visa och MasterCard fastställer interchange inom en region. Kostnadsstrukturen för interchange är densamma för alla bearbetningsföretag inom en region för att skapa rättvisa och jämna spelregler. Exempel på olika regioner är följande: Kanada, USA, Storbritannien/Europa, Asien/Stillahavsområdet och Australien. Den faktiska utbyteskostnaden kan variera enormt från region till region. Till exempel har Australien bland de lägsta interchangeavgifterna i världen, medan interchange i USA i genomsnitt är dyrare än i Australien. Det amerikanska utbytet är också ganska komplicerat eftersom USA (i jämförelse med andra regioner) har många olika korttyper och kriterier som kan påverka den utbyteskostnad som är förknippad med en viss transaktion.

Skälet till att jag påpekar detta är att det skulle vara ett otroligt företag att skissera alla scenarier för avgifter över gränserna. I stället kommer vi att titta på några av de vanligaste, med målet att skapa en förståelse på hög nivå och en referenspunkt när det gäller hur mycket gränsöverskridande avgifter är.

Cross Border Fees for US Domiciled Merchants

I USA finns det två separata gränsöverskridande avgifter att ta hänsyn till, även om de summerar till ungefär samma summa som en kanadensisk köpman skulle betala.

Säljer man till en utländsk kortinnehavare:

• International Acquirer Fee (IAF): 0,45%
• International Service Assessment (ISA) : 0,40%
• Totala avgiften för internationella betalningar för handlare med säte i USA: 0,85 %

Gränsenivåavgifter för kanadensiska köpmän

Gränsenivåavgiften i Kanada kan vara lite billigare om man jämför med den gränsenivåavgift som betalas av företag som är baserade i USA, men det beror på vilken valuta transaktionen behandlas i.

Som vi nämnde tidigare i vår diskussion är det möjligt att sälja till en kund var som helst i världen med hjälp av ett Visa- eller ett MasterCard-kort. När vi tittar på gränsöverskridande avgifter för kanadensiska handlare måste vi dock vara mer specifika och titta på den valuta som betalningen behandlas i när vi säljer till en internationell kund.

Till exempel kan ett kanadensiskt företag sälja hälsoprodukter på nätet. De har kunder i Kanada, men också i Storbritannien. När de säljer till en kund i Storbritannien måste de bestämma sig för om de ska debitera kunden i GBP (kortinnehavarens lokala valuta) eller i kanadensiska dollar (och låta den kortutgivande banken ta reda på växelkursfrågan).

Och utan att komma för långt ifrån ämnet väljer många onlineföretag att sälja till utländska kunder i kundens lokala valuta. Det är nästan alltid önskvärt ur ett försäljnings- och marknadsföringsperspektiv. Fakturering i den lokala valutan ökar kundernas förtroende, minskar förvirringen när det gäller växelkurser och gör det generellt sett lättare att marknadsföra dina produkter i ett främmande land.

På myntets baksida behöver en handlare inte erbjuda stöd för lokal valuta. En kanadensisk handlare kan enkelt debitera ett brittiskt kreditkort i kanadensiska dollar. I så fall måste kortutgivaren räkna ut växelkursen och handlaren behöver inte oroa sig för någonting. (Även om det faktiskt finns en kostnadsfråga för kortinnehavaren när man gör det på detta sätt. Se ”Gränsöverskridande avgifter för kortinnehavaren” längre fram).

Om du undrar vad det är som ”bestämmer” vilken valuta en betalning sker i så är det handlarens konto. Om du vill att ditt företag ska kunna ta emot betalningar i utländsk valuta måste du hitta en kreditkortsbehandlare som Merchant-Accounts.ca (som FoxyCart stöder och rekommenderar för kanadensisk kreditkortsbearbetning) som kan erbjuda kreditkortsbearbetning i flera valutor.

Med den grundläggande förståelse som vi just har uppnått när det gäller hur kreditkortsbearbetning i flera valutor fungerar kan vi äntligen komma till den viktiga delen: transaktionsvalutan kommer att spela en roll för räntan.

Kanadensisk köpman som säljer till kortinnehavaren i kortinnehavarens lokala (inhemska) valuta.

Om man säljer till en kortinnehavare i kortinnehavarens lokala valuta är den gränsöverskridande avgiften 0,80 %. Om t.ex. en kanadensisk köpman säljer en produkt till en brittisk kortinnehavare i GBP, eller om han säljer till en amerikansk kortinnehavare i USD, är den gränsöverskridande avgiften 0,80 % eftersom kortinnehavaren betalar i sin egen lokala valuta.

Kanadensisk köpman som säljer till en kortinnehavare i en annan valuta än den lokala valutan.

Om en köpman säljer till en kortinnehavare i någon annan valuta än kortinnehavarens lokala valuta är den gränsöverskridande avgiften 0,40 %. Om t.ex. en köpman med säte i Kanada säljer en produkt till en brittisk kortinnehavare i USD eller CAD, är den gränsöverskridande avgiften 0,40 % eftersom kortinnehavaren betalar i en utländsk valuta.

Gränsöverskridande transaktionsavgifter för kortinnehavaren

Som kortinnehavare finns det två kostnader att vara medveten om vid gränsöverskridande transaktioner.

1. Om du köper en transaktion i en utländsk valuta tar din kortutgivande bank den utländska valutan och omvandlar den till din inhemska valuta. Om du till exempel är en brittisk kortinnehavare och har köpt något i USA för 100 US-dollar, kommer kortutgivaren att ta 100 US-dollar och omvandla dem till brittiska pund och visa dig växelkursen på ditt kontoutdrag. Det är viktigt att notera att den växelkurs du betalar kan vara relativt sett högre än medelkursen på dagen för transaktionen. Kortutgivarna tar vanligtvis ut mellan 3 och 5 % av transaktionens värde i valutaomräkningsavgifter
   .
2. Om du handlar från en utländsk handlare i din lokala valuta tar vissa (tack och lov inte alla) kortutgivare ut en extra avgift. Avgiften visas som en separat, andra post som sammanlagt kan uppgå till 3 % av köpesumman. Om du till exempel är en amerikansk kortinnehavare och köper från en utländsk handlare i US-dollar (med andra ord har du köpt från en utländsk handlare i din inhemska valuta US-dollar), kan kortutgivaren ta ut en extra avgift på 3 % som en andra post på ditt kreditkortsutdrag, som en serviceavgift för utländska transaktioner.Som en sidoanteckning till detta är det en viktig tvistefråga för många handlare och kortinnehavare som anser att det här är en orättvis avgift. De flesta handlare och deras kunder hävdar att handlaren har ansträngt sig för att fakturera kortinnehavaren i kortinnehavarens lokala valuta och gjort allt de kunde för att förenkla transaktionen och göra den enkel för kortinnehavaren. Kortutgivaren har dock ingripit utanför handlarnas kontroll och lagt till en egen separat tilläggsavgift på 3 % på transaktionen, bara för att köpet skedde utanför kortinnehavarens land. Det är värt att notera att inte alla kortutgivare tar ut denna avgift. Detta är något som ligger utanför både handlarens och kreditkortsförädlarens kontroll och som enbart kontrolleras av den kortutgivande banken.Det som också är olyckligt är att även om kortutgivaren är ensam ansvarig för avgiften och enbart åtnjuter de extra intäkter som den genererar, så ger uttalandet ofta sken av att det rör sig om en extra avgift som tas ut av handlaren. Det är onödigt att säga att detta ger upphov till klagomål hos handlaren. Som tur är tar vissa kortutgivare inte ut denna avgift, och även om klagomål förekommer är de i värsta fall tillfälliga. Det är inte en punkt som man bör oroa sig alltför mycket för, eftersom man när man väl vet (och efter att ha läst detta vet man det) att det är kortutgivaren som är orsaken till problemet, och man kan omdirigera en kunds klagomål till den kortutgivande banken.Som en sista anmärkning på den här punkten vill jag säga att om någon av läsarna från kortutgivarsidan råkar stöta på den här artikeln och vill lägga till information om orsaken till den här avgiften (som vid första anblicken inte verkar helt rättvis för handlare eller kortinnehavare), så skulle jag vara mycket intresserad av att få veta mer om orsaken till den. Det kan vara en helt rimlig avgift, men jag har ännu inte lyckats ta reda på varför vissa kortutgivare tar ut den och andra inte, och varför de kortutgivande banker som tar ut den tenderar att utforma utlåtandet så att det ser ut som om avgiften beror på något som handlaren har gjort, när så i själva verket inte är fallet.

Multi-valuta för FoxyCart-användare

Multi-valuta är för närvarande endast tillgängligt för Enterprise-användare, men kommer snart att finnas tillgängligt även för Advanced-användare.

Sammanfattning

I en idealisk värld skulle ett företag ha ett kontor i varje land, ha varje transaktion kvalificerad till den lägsta inhemska räntan och inte ha några hänsyn att ta när man säljer internationellt. Detta är uppenbarligen inte fallet för de flesta företag. Men på ett mycket mer optimistiskt sätt har det aldrig varit lättare att sälja internationellt och vinna nya marknadsandelar än vad det är med en enkel, välbyggd e-handelswebbplats. Även om det finns vissa överväganden att hålla i minnet är de verkligen inga större problem. Alla företag som vill rikta sig till internationella kunder kan göra det på ett prisvärt och effektivt sätt.