Den här artikeln är en del av en serie där tonåringar får lära sig grundläggande begrepp om privatekonomi. På Money Under 30 anser vi att det aldrig är för tidigt att ta ekonomiskt ansvar, och vi hoppas att den här serien är en bra början.
Som ung vuxen som ska köra bil för första gången, eller som försöker påbörja resan mot college, blir bankärenden en nödvändighet. Det finns mycket du behöver veta om bankärenden som du tyvärr inte lär dig i skolan.
Och även om det att skaffa ett bankkort är en stor del av den ekonomiska framgången är det ingalunda slutet på vad du behöver veta. Har du någonsin undrat vad ett checkkonto är, hur man undviker en övertrassering och vart alla dina pengar på banken kan ta vägen? Fortsätt läsa för att få en grundläggande lektion om bankverksamhet och hur du kan hjälpa till att röja vägen till ekonomiskt välstånd.
Vad som väntar:
Sparkonton
Om du menar allvar med den där bilen, högskoleutbildningen eller andra stora mål, ska du satsa på att mata pengarna på ett sparkonto.
Med pengar på ett sparkonto kan du förbereda dig på att göra stora inköp när tiden går och låta dina pengar växa. Lexington Wealth Management grundare och ordförande, David Dedman, rekommenderar att du börjar lägga undan minst 10 % av det du tjänar. Dessa 10 % ackumuleras med tiden och även om det kanske inte låter som mycket kan det leda till många fördelar, kanske en tidig pensionering eller köp av din första bostad. En bråkdel av dina pengar på ett sparkonto kan göra stor skillnad.
Du kan välja ett vanligt sparkonto, som är lätt att öppna på vilken bank som helst och skriva på personligen, även om det kan kräva ett högre krav på daglig minimisaldo. Eller, eftersom du är ung och mer tekniskt kunnig, finns det också onlinesparkonton som du kan komma åt var som helst och som erbjuder högre räntor. Den här typen av konton visar att du har mer förmögenhet än du tror, varför inte börja nu?
Kontrollkonton
Har du lagt undan lite pengar på ditt sparkonto, men har lite för mycket kontanter på dig och vill ha någonstans att lägga dem? Ett checkkonto hjälper dig att lösa det problemet.
Till skillnad från sparkonton är checkkonton tillgängliga när som helst. Och du kan få tillgång till dem på olika sätt – genom att sätta in checkar, använda ett betalkort eller använda bankens bankomat (ATM). Det håller dina pengar säkra samtidigt som det skyddar dig om ditt betalkort skulle bli stulet. Banken kan avaktivera det så att någon annan inte kan använda det när som helst.
När du har tillgång till ditt konto ska du se till att behålla dina kvitton eller registrera varje transaktion du gör för att hålla dina utgifter så låga som möjligt. Ja, checkkonton är utmärkta kontantersättare, men det betyder inte att du ska ta till dem när som helst.
Du vill se till att ditt konto har ett sunt saldo eftersom de flesta banker tar ut en övertrasseringsavgift för inköp som överskrider ditt saldo. Be om övertrasseringsskydd, om det är tillämpligt, men det bästa rådet är att inte använda ditt checkkonto för större inköp.
Länka samman dina check- och sparkonton kan hjälpa dig att undvika övertrasseringsavgifter i vissa fall, och gör det möjligt för dig att flytta pengar med frihet från ett konto till ett annat.
Pengemarknadskonton
Pengemarknadskonton (MMA) och sparkonton fungerar på liknande sätt. Du sätter in pengar på ett konto, du tjänar ränta på kontot. Den största skillnaden mellan de två är att penningmarknadskonton tjänar betydligt mer i ränta än traditionella sparkonton.
Det är dock viktigt att notera vid det här laget att MMA:s har ett högre krav på minimibalans (ofta i tusental) för att få den högsta effektiva räntan. Detta gör att MMA:s är utom räckhåll för många yngre kunder.
Men även om MMA:s fungerar som sparkonton fungerar de också som checkkonton på många sätt. Du kan skriva checkar från ditt konto och även ta ut pengar. Vissa har till och med betalkort.
Kreditkort
När du inte har kontanter verkar plast vara den rätta vägen att gå. Men det är mycket mer än bara ett kort. Det är din nyckel till att ta nästa steg på vägen mot din ekonomiska destination.
Med ett kreditkort kan du bygga upp en kredit så att du kan öka dina chanser att göra viktiga inköp som en bil eller hyra en ny lägenhet. Om du är under 18 år är det bästa sättet att övertala dina föräldrar eller vårdnadshavare att lägga till dig som behörig användare på deras kort. Banker som American Express och Discover har ett lägsta ålderskrav på 15 år för potentiella kortinnehavare, medan andra som Citi och Wells Fargo inte har några åldersgränser.
Om du är 18 år och äldre kan du ansöka om ett kreditkort utan hjälp av en förälder eller vårdnadshavare så länge du har en livskraftig inkomst. Credit Card Act of 2009 kräver att alla sökande under 21 år ska visa upp inkomstbevis.
Om du skulle bli arbetslös kan du fortfarande skaffa dig ett säkrat kreditkort, som kräver att du gör en säkerhetsdeposition innan du får använda det. Denna deposition fungerar som säkerhet för kreditkortet om du inte skulle kunna betala av det i tid.
Du kan också ta ett konto med din förälder eller vårdnadshavare som medundertecknat, men se till att göra dina betalningar i tid eftersom sena betalningar kommer att påverka deras kreditbetyg lika mycket som ditt.
Kreditkort är inte ”gratis pengar” som du kanske tror. Du lånar i princip pengar från banken, vilket är anledningen till att du bör reservera ditt kreditkort för inköp som du är säker på att du kan betala tillbaka. Kreditkorten har höga effektiva räntor – vilket i princip är den ränta du betalar på ditt saldo.
I slutet av varje månad får du ett utdrag från kreditkortsföretaget med ditt saldo. Därefter har du en tidsfrist för att betala saldot, annars får du betala ränta eller förseningsavgifter. Om du ska börja använda kreditkort bör du ta för vana att betala dem helt och hållet och i tid varje månad för att undvika att någonsin behöva betala din effektiva ränta.
Kreditkorten har en möjlighet att betala en ”minimibetalning”. Vi rekommenderar dock inte att du gör minimibetalningar eftersom det innebär att du fortfarande drabbas av räntekostnader och att du för över saldot till nästa månad.
Skulder
De flesta människor hör ordet skulder och förknippar känslor av rädsla och negativitet med det. Du gillar aldrig att vara skyldig folk pengar; det sätter bara mer press på dig. Det finns inga ”bra” skulder, eller hur?
Det finns det visst. Vissa typer av skulder gynnar faktiskt dig på lång sikt eftersom de bidrar till att förbättra din nettoförmögenhet och din förmåga att skapa inkomster. Oavsett om det handlar om din universitetsutbildning, ett litet företag som du äger eller några kortsiktiga investeringar visar dessa satsningar hur finansiellt ansvarsfull du kan vara. ”Bra” skulder gör att du kan köpa det du behöver och hantera plötsliga nödsituationer.
Det kan också ge dig en bra karriär om du spelar dina kort rätt. U.S. Bureau Labor of Statistics uppgav 2016 att heltidsanställda arbetstagare över 25 år med endast en gymnasieexamen hade en medianveckoinkomst på 679 dollar. För dem med en kandidatexamen är den 1 435 dollar. Så tro inte att det är en börda att ta ett studielån. Det kan faktiskt underlätta en eller två så länge du kan betala av dem.
Skadliga skulder förbättrar däremot inte ditt nettoförmögenhet eller genererar ytterligare inkomster. Det inkluderar billån eller utestående kreditkortsaldon. Om du misslyckas med att betala dessa skadar det din kreditvärdighet och det kan ta ett tag för dig att återhämta dig från dem.
Bankutdrag
Dessa utdrag hjälper till att göra livet lite bekvämare, särskilt om du inte har hållit konsekventa register över dina transaktioner. Utdraget är en utskrift av ditt kontosaldo, inklusive detaljerade listor över insättningar och uttag.
Det är bra att gå igenom dessa tillsammans med dina föräldrar ifall viss terminologi slår dig som konstig, men dessa utdrag är okomplicerade och utfärdas antingen per post eller online.
Balansering av ditt checkhäfte
När du har fått ditt bankavdrag och läst igenom det, ta upp din transaktionsbok och bocka av alla poster som också finns med i utdraget. Sedan är det dags att göra några tillägg och avdrag.
Lägg till räntan som din bank har betalat dig samtidigt som du drar av eventuella avgifter som banken har debiterat dig och eventuella studsade checkar. Om siffrorna inte stämmer, se till att ringa din bank och ställ alla nödvändiga frågor.
Potentiella situationer som dessa borde övertyga dig om att bidra mer till ditt konto om du skulle glömma att registrera en transaktion. Det sista du vill är att din bank ska ringa dig om en check som inte har betalats ut eller någon diskrepans på ditt konto som du aldrig såg komma.
Sammanfattning
Finansiering kan vara både en välsignelse och en förbannelse för unga människor, men om du kan grunderna kommer du att vara förberedd för det som kommer att hända. Känner du att du inte tjänar tillräckligt för att kunna ägna dig åt bankverksamhet?
Det är just det som är problemet.
Bankverksamhet ger dig en chans att tjäna mycket, även när du inte har mycket. Pengar kan alltid växa med tiden. När du väl har sparat dem på rätt ställen kommer de att komma till nytta när du behöver dem som mest. Beväpnad med den här kunskapen kommer du att skjuta dig fram till en rikedom som du aldrig visste att du kunde uppnå.
Läs mer om ekonomi för tonåringar
Banker 101 – en guide för tonåringar (och alla som behöver en uppfräschning)
Budgetering för tonåringar – odla dina pengar medan du är ung
Hur man tjänar pengar – en guide för tonåringar
Hur tonåringar kan Spara pengar
Hur man spenderar pengar klokt – en guide för tonåringar
7 tips om hur man sparar till college som tonåring
De 8 viktigaste arbetstagarrättigheterna som tonåringar bör känna till
Kreditkortsgrunderna
6 lektioner om pengar som våra föräldrar lärde sig i skolan, Men som vi inte lärde oss