Som ibland kan svaret på denna fråga vara knepigare än vad de flesta människor inser. Om du aldrig lånar ut din bil till andra och aldrig kommer att göra det, bör ingen av de begränsningar som jag diskuterar här spela någon roll för dig.
Kort svar:
Personer som är listade på din försäkring åtnjuter de fulla fördelarna med din försäkringsskydd utan begränsningar. För dem som lånar din bil och som inte är listade som förare omfattas de i allmänhet så länge du har gett dem tillstånd att använda din bil; detta kallas ”tillåtande användning” och alla försäkringar har någon form av, eller tolkning av, tillåtande användning. Förare som är uteslutna omfattas aldrig och inte heller förare utan namn som ”använder fordonet utan att rimligen tro att personen har rätt att göra det” (kallas ibland för ”stöld”). Tänk på att en del av ditt försäkringsavtal anger att hushållsmedlemmar måste meddelas ditt försäkringsbolag så att de antingen kan läggas till (och en extra premie tas ut) eller uteslutas från försäkringen också. Om en icke namngiven hushållsmedlem kör din bil och råkar ut för en olycka kan försäkringsbolaget avslå ersättningsanspråket på grund av att man inte har informerat om att det fanns andra förare i huset som kunde använda bilen. De anser till stor del att de är uteslutna eftersom de teoretiskt sett har tillgång till nycklarna till din bil och mycket väl kan köra bilen regelbundet, vilket därmed skapar en större risk, och i sin tur tar försäkringsbolaget inte in tillräckligt med premie för att täcka den extra risken. Detta tillämpas ganska strikt i delstaten om Kalifornien där försäkringspriserna är mycket höga delvis på grund av försäkringsbedrägerier.
Beroende på vilket bolag du är försäkrad hos kan tolkningarna av tillåtande användning variera dramatiskt och vissa försäkringsbolag är mycket strikta i sin tillämpning av reglerna.
Då försäkringsbolagen minskar eller begränsar täckningarna genom olika tillämpningar av tillåtande användning kan de minska sina risker (och skadekostnader) och därigenom sänka kostnaderna för sina försäkringar så att de blir mer överkomliga för försäkringstagarna.
Tre exempel på begränsningar av ”tillåtande användning” som försäkringsbolagen använder sig av är bl.a. följande: ”Drop-down limits”, ”Double deductibles”, ”No physical damage coverage” och ”No physical damage while driving impaired.”
1) Drop-down Limits:
Ofta förekommer det dramatiska minskningar av täckningsbeloppen på försäkringar även när en tillåtande användare råkar ut för en olycka. En sådan minskning kallas ”drop-down limits”. ”Drop-down limits” innebär att om en person råkar ut för en olycka när han eller hon lånar din bil, minskas ansvarsgränserna till vad delstatens minimibelopp är. Till exempel kräver delstaten Kalifornien minimigränser på endast 15 000 dollar per person för kroppsskador (BI)/30 000 dollar per händelse maximalt för kroppsskador (BI)/5 000 dollar för egendomsskador (PD).
Exempel: Förare ”A” har en försäkring med full täckning med tillåten användning och hans ansvarsskydd är 100 000 dollar per person (för BI)/300 000 dollar per händelse (för BI-maximum)/50 000 dollar per händelse (för PD). Hans försäkring har en klausul om en ”nedåtgående gräns”. Låt oss säga att han lånar ut sin bil till en vän (förare ”B”) och att vännen råkar ut för en allvarlig olycka där den andra partens personskador uppgår till 65 000 dollar och han totalförstör den andra bilen som har ett värde på 28 000 dollar. I detta scenario gäller ”drop down limit” och det högsta belopp som förare A:s försäkring kommer att betala är 15 000 dollar för den andra personens skador och 5 000 dollar för deras bil, vilket uppenbarligen inte är tillräckligt. I detta fall är förare A juridiskt ansvarig för resten av skadorna eftersom han är fordonets ägare; 50 000 dollar för skadorna och 23 000 dollar för fordonet. Om förare B har en försäkring skulle deras försäkring vara sekundär och deras gränser skulle då gälla tills de också tar slut. Annars kommer förare A troligen att bli stämd av den andra parten.
2) Dubbla självrisker:
Ett skydd som finns tillgängligt med din bilförsäkring kallas kollisionsförsäkring. Kollisionsförsäkringen skyddar ditt fordon för skador som är ett resultat av en kollision med ett annat föremål. Dvs. ett annat fordon, en byggnad osv. Kollisionsskyddet har en självrisk som är det belopp som du först måste betala innan försäkringsbolaget går in för att reparera eller ersätta din bil. Typiska självrisker kan variera från 100 till 2 500 dollar, men oftast är de antingen 500 eller 1 000 dollar.
Det sätt på vilket begränsningen av ”dubbel självrisk” fungerar är att om en icke namngiven förare råkar ut för en olycka när han eller hon kör bilen med ditt tillstånd, fördubblas självrisken för kollisionsförsäkringen. Därför är din självrisk på 500 dollar nu 1 000 dollar, eller dina 1 000 dollar är nu 2 000 dollar. Förhoppningsvis är din vän som lånat din bil villig att bidra och betala den extra självrisken.
Ibland är begränsningen ”dubbel självrisk” baserad på åldern på den förare som lånar din bil. Till exempel fördubblas självrisken för kollision endast om föraren är yngre än 25 år.
3) Ingen fysisk skadetäckning:
Denna begränsning fungerar precis som den ”dubbla självrisken” som beskrivs ovan. Denna begränsning är dock mycket mer bestraffande.
Simpelt uttryckt, om en icke namngiven förare lånar din bil och råkar ut för en olycka kommer försäkringsbolaget att betala skadestånd till tredje part (ansvar), vanligen till de reducerade statliga miniminivåerna (drop down-gränserna), men skadorna på ditt fordon kommer inte att vara berättigade till täckning.
Ett annat nyare tillägg till de restriktioner för tillåten användning som du kan se är ett som inte kommer att betala för fysiska skador och som sänker ansvarsgränserna till de statliga minimigränserna om du råkar ut för en olycka när du kör din bil påverkad.
Alla dessa restriktioner för ”tillåten användning” beskrivs i detalj i ditt försäkringsbrev från början och även i dina förnyelser. Dessa begränsningar bör också avslöjas av din försäkringsagent när du köper din försäkring, vilket är anledningen till att du vill ha en professionell försäkringsagent/mäklare som verkligen förstår dessa finesser och som effektivt kan förklara dessa begränsningar för dig när du ansöker om täckning.
Begränsningar av tillåten användning är mycket vanliga och används av vissa stora, välrenommerade, rikstäckande försäkringsbolag, så se till att granska din försäkring noggrant.
Denna artikel är en mycket bred diskussion om tillåten användning och bör inte tolkas som att den nödvändigtvis är tillämplig på din individuella försäkring. Bilförsäkringar är inte alla standardiserade. De skiljer sig från försäkringsbolag till försäkringsbolag och det finns en mängd täckningsförmåner, begränsningar och uteslutningar som är unika för varje bolag. Se till att rådgöra med din agent för att se hur just din försäkring fungerar.
Tänk efter – nästa gång du funderar på att köpa en försäkring ”online” utan hjälp av en människa, eller från ett ”800-nummer” med en ”ordermottagare” som stämplar en tidsklocka, tänk då på hur detaljer som dessa kanske inte beskrivs tillräckligt eller på något sätt går förlorade i översättningen – det lönar sig att ha en agent som verkligen kan ta hand om dig.
