Användning av ett familjelån för att köpa en bostad
De nuvarande bolåneräntorna är låga och slutkostnaderna har sjunkit. Men om du letar efter det ”bästa erbjudandet” på ett bostadslån kan det bästa stället att leta på vara inom din familj.
I årtionden har bostadsköpare använt sig av familjeinterna lån för att köpa bostäder, vilket ofta sparar pengar på räntor och kostnader och ger tillgång till en alternativ källa för bostadslån med låg eller ingen nedskrivning.
Inte alla köpare har turen att be familjemedlemmar att finansiera ett bostadsköp, men för dem som gör det kan fördelarna vara enorma.
I jämförelse med att låna från en bank kan lånevillkoren vara förmånligare när man lånar från familjen. Du kan dock inte räkna med samma juridiska garantier, och det finns några allvarliga fallgropar att undvika.
När du ger ett familjelån vill du alltså skydda dig från potentiella juridiska problem och, potentiellt värre, långvariga familjegräl.
Det finns ett rätt och ett fel sätt att göra ”familjelånet”.
Verifiera din nya ränta (Mar 25th, 2021)
Familjelån:
Ett hypotekslån är per definition en ränta på en fastighet i utbyte mot ett lån. Inteckningen ges av husägaren och innehas av långivaren.
När du belånar din bostad med en familjemedlem ger du med andra ord en familjemedlem rättigheter till din bostad i utbyte mot de pengar du behöver för att köpa den.
När lånet är helt betalt ”frigörs” familjemedlemmens rättigheter till bostaden.
Det är uppenbart att det för en så här viktig transaktion krävs ett dokument – skriftligt – där det står ”detta är ett lån”. Ett sådant dokument skyddar alla inblandade.
Det öppnar också upp alla för de skattemässiga fördelarna som ett hemägande kan ge.
Minimalt vill du ha ett undertecknat skuldebrev (eller inteckningsbrev) och en korrekt utförd Deed of Trust.
Skuldebrevet är ditt undertecknade löfte om att återbetala lånet. I skuldebrevet anges det belopp som du lånat av din familjemedlem, den räntesats som du ska betala tillbaka lånet till och förfallodagarna för dina betalningar.
I skuldebrevet beskrivs också vad som händer om du är försenad med betalningarna, eller om du inte betalar tillbaka lånet helt och hållet.
Den juridiska handlingen (Deed of Trust) är en annan typ av dokument. Det är ett dokument som anger att ditt hem är belånat och att din familjemedlem har laglig möjlighet att utmäta dig och sälja ditt hem i händelse av att du inte betalar ditt lån, dina fastighetsskatter eller din riskförsäkring enligt överenskommelse.
Den juridiska handlingen (Deed of Trust) arkiveras hos din County Clerk eller Recorder och är offentlig handling.
Och utan dessa två dokument kan ditt ”lån” vara ogenomförbart.
En advokat bör utarbeta dina lånevillkor
Internet är en underbar resurs när du är på jakt efter svar. Och det finns ingen brist på webbplatser som erbjuder malldokument för att hjälpa dig med ditt lån till ett hus inom familjen.
Med tanke på värdet av det hus du köper, och att huset sannolikt kommer att vara den största tillgången du har i ditt namn, rekommenderas det att du använder dig av en kvalificerad advokat.
Du kommer att betala mer för din advokat än för en pantbrev som du hittar på nätet, men du kommer att veta att du gör saker och ting rätt. Det är trots allt inte bara du som behöver rättsligt skydd – din utlånande familjemedlem gör det också.
Även ett litet misstag kan utsätta dig eller din släkting för oväntade inkomst- eller gåvoskatter, som båda kan vara höga.
En advokat kan också hjälpa dig att fastställa betalningsförmåga som låntagare, vilket bevisar att lånet från din familjemedlem inte bara är en ”gåva” i förklädnad, och att utforma inteckningsspråket så att lånet är ett ”kravlån”.
Gör ditt familjelån som ett ”banklån”
Att göra ditt familjelån till ett kravlån innebär att din släkting i teorin kan begära full återbetalning när som helst.
Detta är viktigt ur ett skattemässigt perspektiv.
Lån som inte kategoriseras som kravlån är föremål för IRS tolkning om huruvida de i själva verket är en gåva, där ”gåvan” är den mängd hypoteksränta som inte betalas under lånets löptid.
Till exempel skulle ett lån på 300 000 dollar till dagens hypoteksränta uppta 216 000 dollar i räntebetalningar under en 30-årig låneperiod. Ett familjehypotek som inte betecknas som ett ”demand loan” skulle därför kunna innebära en skatteskuld på 216 000 dollar i gåvoskatt för gåvogivaren.
En advokat kommer att kosta dig flera hundra dollar mer än att köpa en mall för familjehypotek på nätet. Den extra kostnaden för advokaten är dock billig jämfört med vad det kan kosta dig att inte använda en advokat.
En advokat kommer också att se till att du inte blir ”underladdad” på din Family Mortgage-ränta. Detta är också en IRS trigger som kan utsätta dig för en oönskad skatteskuld.
Redaktörens anmärkning: Rådgör med en skatteexpert innan du fattar skatterelaterade privatekonomiska beslut. Den här webbplatsen erbjuder inte skatterådgivning från licensierade skatteexperter.
Vad är dagens hypoteksräntor?
Låna från din familj kan vara ett utmärkt sätt att spara på ditt hypotekslån och spara på dina kostnader. Du vill dock se till att du håller dig över lag och skyddar dig juridiskt.
Om allt detta verkar för mycket finns det alltid den traditionella vägen med bostadslån via bankerna. Hypoteksräntorna är fortfarande låga och långivarna godkänner lån med högre frekvens än under någon period under detta årtionde.
Få dagens levande hypoteksräntor nu. Ditt personnummer krävs inte för att komma igång, och alla offerter kommer med tillgång till dina live-kreditpoäng.
Verifiera din nya ränta (Mar 25th, 2021)