Om du har kreditkortsskulder ska du börja med det första. Ta ett djupt andetag. Du är inte ensam.
Enligt Consumer Financial Protection Bureau har amerikaner omkring 1 biljon dollar i kreditkortsskulder. Låntagarna har betalat 104 miljarder dollar i ränta bara under det senaste året.
I den här artikeln tar vi upp de två populära sätten att ta itu med kreditkortsskulder – skuldsnöbollen och skuldlavinen. De kan sammanfattas i två tankesätt. Den ena bygger på psykologi som motivationsfaktor (skuldsnöboll) och den andra fokuserar bara på siffrorna (skuldlavinen). Det finns för- och nackdelar med båda tillvägagångssätten, som du kommer att se.
För att börja måste vi dock först titta på farorna med att bara göra minimibetalningen på ett kreditkort.
Minimumbetalningar på kreditkort
Kreditkortsutgivarna använder sig av olika formler för att fastställa den månatliga minimibetalningen. I allmänhet är minimibetalningen cirka 1 – 3 % av det utestående saldot. Som ett resultat av detta kommer minimibetalningen på 10 000 dollar i kreditkortsskuld att vara bara ett par hundra dollar.
Denna relativt lilla betalning är attraktiv för många. En nyligen genomförd studie visade att 29 % av de amerikanska kreditkortsinnehavarna regelbundet gör betalningar som ligger på eller nära minimibeloppet. Detta skapar ett stort problem.
Att bara göra minimibetalningen på ett kreditkort är dyrt. Ett saldo på 10 000 dollar med en ränta på 18 % och en minsta betalning på 2 % ger en månatlig minsta betalning på bara 200 dollar. Om du bara gör minimibetalningen kommer det dock att ta mer än 30 år och kosta över 35 000 dollar att betala av skulden, enligt den här kalkylatorn från Bankrate.
Vi kan göra mycket bättre ifrån oss med hjälp av antingen skuldsnöbollen eller lavinmetoden.
Skuldsnöbollen
Med skuldsnöbollen listar du alla dina skulder baserat på det utestående saldot. Du gör minimibetalningen på varje kort. Sedan lägger du alla extra pengar du har på kortet med det minsta saldot. Det är viktigt att du inte tar hänsyn till varje korts ränta. Istället fokuserar du bara på det utestående saldot.
Teorin är att genom att fokusera på det minsta saldot först kommer du att betala av det snabbt. Detta kommer i sin tur att motivera dig att fortsätta betala av dina skulder. När den minsta skulden är avbetald styr du pengarna som du betalade på den skulden till kortet med det näst minsta saldot. Denna process fortsätter tills alla dina kreditkortsskulder är helt betalda.
Avhängigt av din personlighet kan det vara en stor uppmuntran att betala av en liten del av skulden innan du tar itu med större räkningar. För personer som är känslomässiga när det gäller sin ekonomi kan detta vara en bra strategi.
Skuldlavinen
Med skuldlavinen flyttas fokus från det minsta saldot till den högsta räntan. Alla extra medel utöver minimibetalningen går till kortet med den högsta räntan. När pengarna är helt betalda går de sedan till kortet med den näst högsta räntan.
Från ett finansiellt perspektiv är det mest försiktiga att betala av saldot med högre ränta först. Självklart bör du fortsätta att göra minimibetalningar på alla kreditkort medan du gör detta, men du bör prioritera att få ner din skuld med högre ränta till noll.
Resultatet är att du kommer ut ur skulden genom att betala så lite ränta som möjligt. Det kan dock också innebära att det tar lång tid att slå ut den första skulden.
Skuldsnöboll vs. lavin
Det kan hända att ditt kort med högre saldo också råkar vara det kort med lägre ränta, och då säger vi: tur för dig! I vissa fall kanske det inte är så stor skillnad mellan lavin- och snöbollsmetoden. Använd den här kostnadsfria skuldlavinen/snöbollskalkylatorn för att se om det finns en stor skillnad mellan dessa betalningsstrategier och besluta vilken som är rätt för dig.
Om du drunknar i höga räntor
Om du har åtagit dig att göra månadsbetalningar men fortfarande drunknar i kreditkortsskulder tack vare höga räntor, finns det ytterligare alternativ. Båda dessa raderar inte på något sätt skulden och kommer också med sina egna motgångar. De kan dock hjälpa dig med höga räntor om antingen snöbolls- eller lavinmetoden inte fungerar tillräckligt snabbt.
Konsolidera kreditkortsskulden
Om lavin- och snöbollsmetoden har fått dig att snurra och fortfarande betala höga räntor på flera kort kan du konsolidera din kreditkortsskuld med ett konsolideringslån för kreditkortsskuld eller ett litet privatlån.
Det kan vara ett bra sätt att täcka kreditkortsskulden. Din skuld konsolideras till ett personligt lån utan säkerhet som sedan ska återbetalas inom tre till sju år. Även om du fortfarande kommer att ha samma totala skuldsättning kommer du sannolikt inte att betala orimliga räntor på vägen.
Då alla fall är olika, använd den här kalkylatorn för att se om ett litet privatlån är rätt väg för dig. En annan fördel med ett litet privatlån är att om du kvalificerar dig kan det bidra till att öka din kreditvärdighet.
Saldoöverföringskort
Ett saldoöverföringskort ger dig möjlighet till 0 % ränta under en bestämd tid, vanligtvis mellan sex och 21 månader. Du kan överföra din kreditkortsskuld med hög ränta till det här kortet, vilket innebär att du får en respit från räntorna och har större möjlighet att ta itu med ditt saldo.
En invändning är att dessa kort vanligtvis kräver en hög kreditvärdighet. Om du har varit slarvig med månadsbetalningarna eller om du har skadat din kreditvärdighet kanske det inte är ett tillgängligt alternativ.