Vad är äkta invaliditetsskydd för läkare vid eget arbete?

Läkare som granskar sina alternativ för långtidsinvaliditetsförsäkring måste bekräfta att försäkringsavtalet innehåller en definition av invaliditet vid ”äkta eget arbete”.

Sanningen på eget arbete innebär att du anses vara invalidiserad om du inte kan utföra de materiella och väsentliga arbetsuppgifterna i ditt yrke (medicinsk specialitet) OCH att dina förmåner inte ändras även om du får en inkomst (förvärvsarbetar) i ett annat yrke eller en annan specialitet.

I huvudsak innebär den verkliga definitionen av eget yrke att om du inte kan arbeta inom din medicinska specialitet men kan arbeta inom ett annat område, kommer du fortfarande att betraktas som handikappad och få full utbetalning av dina förmåner.

Ett exempel är en hjärt- och kärlkirurg som inte kan utföra operationer men som fortfarande kan arbeta som allmän kardiolog eller lärare. Även om de fortfarande arbetar innebär det faktum att de inte kan arbeta som kirurg att de får full ersättning.

Den viktigaste aspekten av en invaliditetsförsäkring för läkare är definitionen av invaliditet. Definitionen av verkligt eget arbete är den starkaste och ger mest flexibilitet när det gäller att få ersättning när man är invalidiserad.

Det finns några andra definitioner av invaliditet som ofta förväxlas med verkligt eget arbete. De flesta försäkringsbolag (utom ”Big 6”-försäkringsbolagen) säger att de har en invaliditetsförsäkring för ”egen sysselsättning”, men innehåller någon av de andra definitionerna av invaliditet:

• Transitional own-occupation: Med denna definition betalar försäkringen ut förmåner om du inte kan arbeta i ett annat yrke och börjar tjäna inkomst i ett nytt yrke, men din totala nya inkomst (inklusive förmåner) får inte överstiga den totala ursprungliga förvärvsinkomsten. Om du tjänar mer med ditt nya yrke än vad du gjorde i ditt ursprungliga yrke kommer dina invaliditetsförmåner att avräknas tills din totala inkomst är lika med förmånerna plus din nya inkomst och inte är högre än din inkomst som läkare.

• Modifierat eget yrke: Enligt denna definition får en person förmåner när han eller hon inte kan arbeta i sitt eget yrke och är helt arbetsoförmögen. Förmånerna fortsätter dock inte om den personen vill arbeta och tjäna en inkomst i ett annat yrke. Alternativen för en helt funktionshindrad person med denna typ av invaliditetsförsäkring skulle vara att antingen leva på sin ersättning och förbli helt funktionshindrad eller återgå till heltidsarbete i ett annat yrke.

• Alla yrken: Detta är den vanligaste formen av invaliditetsförsäkring och återfinns vanligen i arbetsgivarsponsrade gruppförsäkringar för långtidsarbetsoförmåga och billiga individuella avtal. Enligt denna definition anses en försäkrad vara funktionshindrad endast om han eller hon inte kan arbeta i något yrke som han eller hon är kvalificerad för. Detta är den minst fördelaktiga typen för den försäkrade och den ger också försäkringsbolaget det största inflytandet när det gäller att fastställa rätten till ersättning. Någon som har ett skydd för alla yrken kan endast få ersättning för en fordran om deras skada eller sjukdom hindrar dem från att arbeta var som helst, inte bara i deras specifika yrke eller i ett annat yrke som de har kvalifikationer för.

Riktigt eget yrke är den enda definitionen av invaliditetsförsäkring som vi uppmuntrar läkare att köpa eftersom den är den mest omfattande och ger dig möjlighet att arbeta inom ett annat område om du inte kan arbeta inom din medicinska specialitet.

När du handlar efter en försäkring är det alltid det första och viktigaste att tänka på att få en läkarspecifik ”eget yrke”-definition. Om du är redo att komma igång med din försäkring för egen yrkesutövning idag, fyll i en offertförfrågan!