Alt, hvad du skal vide om grænseoverskridende gebyrer

Dette er et gæsteindlæg skrevet af David Goodale, CEO hos Merchant-Accounts.ca. Hos Foxy har vi arbejdet sammen med David på adskillige projekter i årenes løb, og vi er glade for, at han deler sin ekspertise på vores blog.

En stor del af e-handelsbaserede virksomheder sælger til kunder, der befinder sig uden for deres land. Faktisk er en af de største fordele ved at sælge online den hurtige adgang til en potentielt global kundebase.

Den lethed, hvormed folk kan betale for ting fra hvor som helst med et kreditkort, gør det desuden let at sælge til disse udenlandske kunder. Det er dog her, gråzonen begynder, for både forhandlere og kortholdere forstår ofte ikke de ekstra gebyrer, der kan påløbe, når der foretages grænseoverskridende transaktioner.

Hvad er et grænseoverskridende gebyr?

Når en betaling med kreditkort finder sted, ser Visa og MasterCard på to ting:

1: Hvor forhandleren er hjemmehørende

For at kunne acceptere kreditkort skal du have en forhandlerkonto eller en betalingsbehandlingstjeneste. Når du tilmelder dig hos en betalingsformidler som Paypal eller Merchant-Accounts.ca, vil du i ansøgningsformularen blive spurgt om, hvor din virksomhed er registreret. Dette er et meget vigtigt spørgsmål, når det drejer sig om betalinger på tværs af grænserne. Grunden til, at det er vigtigt, er, at det land, hvor din virksomhed er registreret, vil medføre, at alt salg inden for dette område betragtes som “indenlandsk”, og at alt andet salg betragtes som “internationalt” eller “intraregionalt”.

Selv om det ligger uden for denne artikels tiltænkte anvendelsesområde, skal du, hvis du har en canadisk baseret virksomhed, arbejde med en canadisk licenseret acquirer (udbyder af en købmandskonto). Hvis du har en amerikansk baseret virksomhed, skal du arbejde med en amerikansk licenseret acquirer (udbyder af en købekonto). Det er ofte tilfældet, at en forhandler ønsker at arbejde med en amerikansk baseret acquirer, så alt amerikansk baseret salg tæller som indenlandsk salg. Dette er f.eks. meget populært for canadiske virksomheder, der sælger meget i USA. En canadisk baseret virksomhed skal dog arbejde med en canadisk baseret processor. Din virksomheds placering vil således altid have en direkte indflydelse på, hvilke transaktioner der vil blive betragtet som indenlandske, og hvilke transaktioner der vil blive betragtet som internationale. Derfor kan det ofte være en frustrerende oplevelse at forsøge at få en indenlandsk forhandlerkonto i et andet område end det, hvor din virksomhed er baseret. Du kan ikke undslippe eller omgå det. Hvis du ønsker at behandle indenlandske transaktioner inden for et bestemt område, f.eks. USA, er den eneste måde at opnå dette på at åbne en forretningsmæssig tilstedeværelse i det pågældende land (i dette eksempel USA) og arbejde sammen med en amerikansk licenseret udbyder af en købmandskonto for at få en indenlandsk amerikansk baseret købmandskonto.

2: Den kortudstedende banks placering

Det andet kriterium, der undersøges, når en transaktion behandles, er den kortudstedende banks placering. I ovenstående punkt nr. 1 præciserede vi, hvad der afgjorde, hvor en virksomhed er “baseret” eller “hjemmehørende” set ud fra et kreditkortbehandlingsperspektiv. Når dette er blevet fastslået, kontrollerer Visa og MasterCard derefter, om den kortudstedende bank er beliggende i det samme område som det område, hvor købmandskontoen er beliggende.

Resultatet: Hvis en kortholder og en forhandler ikke befinder sig i samme område, vil en transaktion blive betragtet som “grænseoverskridende”. Når det sker, påvirkes både kortholder og forhandler ud fra et omkostningsperspektiv.

Historien om gebyrer for grænseoverskridende transaktioner for forhandleren

Hvor vi kommer ind på den nuværende takststruktur for grænseoverskridende transaktioner (fra september 2014), bør vi kort se tilbage på historien om prisfastsættelsen for e-handelskontoer. Hvis vi går en håndfuld år tilbage, var flad (ikke-fluktuerende) prisfastsættelse den mest almindelige prisfastsættelsesmetode i e-handelsbetalingsbranchen. I 2005 kunne en e-handelsforhandler f.eks. have haft en fast rabatsatsats på 3,5 %. Denne sats ville aldrig, under nogen som helst omstændigheder, have svinget. Dette var den gamle “flade” eller “faste” prismodel, der var populær i e-handelens opblomstrende år.

Flat prissætning var fantastisk, fordi den var ærlig, enkel at forstå og let at afstemme. Men efterhånden som e-handel og onlinebetalinger er blevet modnet, er omkostningsstrukturen for onlinebetalinger blevet mere kompleks. Interchange, som er Visas og MasterCards omkostningsstruktur til kreditkortprocessoren. har ændret sig til at omfatte flere opdelinger for belønningskort, firmakort – og udenlandsk udstedte kort.

Vi vil fokusere på de gebyrer, der gælder, når udenlandsk udstedte kort behandles. For at kunne gøre det skal vi imidlertid have i det mindste en overfladisk forståelse af interchange, og hvordan den er fastsat efter region. Visa og MasterCard fastsætter interchange inden for en region. Omkostningsstrukturen for interchange er den samme for alle behandlere inden for en region for at skabe retfærdige og lige konkurrencevilkår. Eksempler på forskellige regioner er følgende: Canada, USA, Storbritannien/Europa, Asien/Stillehavsområdet og Australien. De faktiske interbankomkostninger kan variere enormt fra region til region. F.eks. har Australien nogle af de laveste interbankgebyrer i verden, mens interbankgebyrer i USA i gennemsnit er dyrere end i Australien. Interchange i USA er også ret kompliceret, fordi USA (i forhold til andre regioner) har mange forskellige korttyper og kriterier, der kan påvirke interchange-omkostningerne i forbindelse med en bestemt transaktion.

Grunden til at påpege dette er, at det ville være en utrolig opgave at skitsere alle grænseoverskridende gebyrscenarier. I stedet vil vi se på nogle af de mest almindelige, med det formål at skabe en forståelse på højt niveau og et referencepunkt for, hvor meget gebyrer på tværs af grænserne er.

Grænseafgifter for handlende med hjemsted i USA

I USA er der to separate grænseafgifter at kæmpe med, selv om de tilsammen udgør ca. det samme beløb, som en canadisk forhandler ville betale.

Salg til en udenlandsk kortholder:

• International Acquirer Fee(IAF): 0,45%
• International Service Assessment (ISA) : 0,40%
• Totalt gebyr for internationale betalinger for handlende med hjemsted i USA: 0,85%

Grænseoverskridende gebyrer for handlende med hjemsted i Canada

Det grænseoverskridende gebyr i Canada kan være en smule billigere sammenlignet med det grænseoverskridende gebyr, som USA-baserede virksomheder betaler, men det afhænger af den valuta, som transaktionen behandles i.

Som nævnt tidligere i vores diskussion er det muligt at sælge til en kunde overalt i verden ved hjælp af et Visa eller et MasterCard. Når vi ser på grænseoverskridende gebyrer for canadiske handlende, skal vi dog være mere specifikke og se på den valuta, som betalingen behandles i, når der sælges til en international kunde.

En canadisk virksomhed kan f.eks. sælge sundhedsprodukter online. De har kunder i Canada, men også i Storbritannien. Når de sælger til en kunde i Storbritannien, skal de beslutte, om de vil opkræve kunden i GBP (kortindehaverens lokale valuta) eller i canadiske dollars (og lade den kortudstedende bank finde ud af valutakursspørgsmålet).

Selv uden at komme for langt væk fra emnet vælger mange onlinevirksomheder at sælge til udenlandske kunder i kundens lokale valuta. Det er næsten altid ønskeligt ud fra et salgs- og markedsføringsperspektiv. Fakturering i den lokale valuta vil øge dine kunders tillid, mindske forvirringen med hensyn til valutakurser og generelt gøre det lettere at markedsføre dine produkter i et fremmed land.

På den anden side behøver en forhandler ikke at tilbyde support i lokal valuta. En canadisk forhandler kan nemt opkræve et britisk kreditkort i canadiske dollars. I så fald skal kortudstederen finde ud af valutakursen, og den handlende behøver ikke at bekymre sig om noget som helst. (Selv om der faktisk er et omkostningsspørgsmål for kortindehaveren, når man gør det på denne måde. Se “Grænseoverskridende gebyrer for kortindehaveren” længere nede).

Hvis du undrer dig over, hvad der “bestemmer” den valuta, som en betaling er i, er det købmandskontoen. Hvis du vil have din virksomhed til at kunne acceptere betalinger i udenlandske valutaer, skal du finde en kreditkortprocessor som Merchant-Accounts.ca (som FoxyCart understøtter og anbefaler til canadisk kreditkortbehandling), der kan tilbyde kreditkortbehandling i flere valutaer.

Med den grundlæggende forståelse, som vi netop har opnået med hensyn til, hvordan kreditkortsbehandling i flere valutaer fungerer, kan vi endelig komme til den vigtige del: Transaktionsvalutaen vil spille en rolle for prisen.

Canadisk forhandler, der sælger til kortholder i kortholderens lokale (hjemlige) valuta.

Hvis man sælger til en kortholder i kortholderens lokale valuta, er gebyret på tværs af grænserne 0,80 %. Hvis f.eks. en canadisk bosiddende forhandler sælger et produkt til en britisk kortholder i GBP, eller hvis han sælger til en amerikansk kortholder i USD, vil det grænseoverskridende gebyr være 0,80 %, fordi kortholderen betaler i sin egen lokale valuta.

Canadisk forhandler, der sælger til kortholder i en anden valuta end den lokale valuta.

Hvis han sælger til en kortholder i en anden valuta end kortholderens lokale valuta, er det grænseoverskridende gebyr 0,40 %. Hvis f.eks. en canadisk bosiddende forhandler sælger et produkt til en britisk kortholder i USD eller CAD, vil det grænseoverskridende gebyr være 0,40 %, fordi kortholderen betaler i en udenlandsk valuta.

Grænseoverskridende transaktionsgebyrer for kortindehaveren

Som kortindehaver er der to omkostninger, man skal være opmærksom på ved grænseoverskridende transaktioner.

1. Hvis du køber en transaktion i en udenlandsk valuta, tager din kortudstedende bank den udenlandske valuta og omregner den til din nationale valuta. Hvis du f.eks. er britisk kortindehaver og har købt noget i USA for 100 USD, vil kortudstederen tage de 100 USD og omregne dem til GBP og vise dig valutakursen på dit kontoudtog. Det er vigtigt at bemærke, at den valutakurs, du betaler, kan være relativt højere end den gennemsnitlige markedskurs på dagen for transaktionen. Kortudstederne opkræver typisk mellem 3 % og 5 % af transaktionens værdi i valutaomregningsgebyr
   .
2. Hvis du køber fra en udenlandsk forhandler i din lokale valuta, opkræver nogle (heldigvis ikke alle) kortudstedere et ekstra gebyr. Gebyret vises som en separat, anden post, der i alt udgør op til 3 % af det samlede køb. Hvis du f.eks. er kortindehaver i USA og køber fra en udenlandsk forhandler i USD (med andre ord har du købt fra en udenlandsk forhandler i din hjemlige valuta USD), kan kortudstederen opkræve et ekstra gebyr på 3 % som en anden post på dit kreditkortudtog som et gebyr for udenlandske transaktioner.Som en sidebemærkning til dette er det et vigtigt stridspunkt for mange handlende og kortindehavere, at dette er et meget uretfærdigt gebyr. De fleste handlende og deres kunder hævder, at forhandleren har gjort sig umage med at fakturere kortindehaveren i kortindehaverens lokale valuta og har gjort alt, hvad han kunne, for at forenkle transaktionen og gøre den let for kortindehaveren. Kortudstederen har imidlertid grebet ind uden for købmandens kontrol og har tilføjet sit eget særskilte tillæg på 3 % på transaktionen, blot fordi købet blev foretaget uden for kortindehaverens land. Det er værd at bemærke, at det ikke er alle kortudstedere, der opkræver dette gebyr. Det er noget, der ligger uden for både den handlende og kreditkortbehandleren, og som udelukkende kontrolleres af den kortudstedende bank. Det er også uheldigt, at selv om kortudstederen er eneansvarlig for gebyret og alene nyder godt af de ekstra indtægter, som det genererer, lader det ofte i opgørelsen se ud som om, at det er et ekstra gebyr, der opkræves af den handlende. Det er unødvendigt at sige, at dette giver anledning til klager hos den handlende. Heldigvis opkræves dette gebyr ikke af nogle kortudstedere, og selv om klager forekommer, er de i værste fald periodiske. Det er ikke et punkt, man skal være alt for bekymret over, for når man først ved (og efter at have læst dette, ved man det), at kortudstederen er årsagen til problemet, og man kan omdirigere en kundes klage til den kortudstedende bank.Som en sidste bemærkning om dette punkt vil jeg sige, at hvis nogen læsere fra kortudstedersiden af branchen falder over denne artikel og ønsker at tilføje oplysninger om årsagen til dette gebyr (som umiddelbart ikke virker helt fair over for de handlende eller kortindehaverne), vil jeg være meget interesseret i at få mere at vide om årsagen til det. Det kan være et helt rimeligt gebyr, men jeg har endnu ikke fundet ud af, hvorfor nogle kortudstedere opkræver det, mens andre ikke gør det, og hvorfor de kortudstedende banker, der opkræver det, har en tendens til at udforme opgørelsen, så det ser ud som om gebyret skyldes noget, som den handlende har gjort, når det faktisk ikke er tilfældet.

Multi-valuta for FoxyCart-brugere

Multi-valuta er i øjeblikket kun tilgængelig for Enterprise-brugere, men vil snart også være tilgængelig for Advanced-brugere.

Summary

I en ideel verden ville en virksomhed have et kontor i hvert land, have hver transaktion kvalificeret til den laveste indenlandske sats, og ville ikke have nogen overvejelser at bekymre sig om, når den sælger internationalt. Det er naturligvis ikke tilfældet for de fleste virksomheder. Men på en langt mere optimistisk måde har det aldrig været nemmere at sælge internationalt og tiltrække nye markedsandele, end det er med et simpelt, velbygget e-handelswebsted. Selv om der er nogle overvejelser, man skal være opmærksom på, er der bestemt ikke tale om store problemer. Enhver virksomhed, der ønsker at målrette sig mod internationale kunder, kan gøre det til overkommelige priser og effektivt.