È ancora possibile qualificarsi per un mutuo con un basso acconto di appena l’1% del prezzo di acquisto della vostra casa. Diversi istituti di credito offrono questi prestiti con un basso acconto dal 2015.
Ma se vuoi qualificarti per un prestito dell’1%, potresti aver bisogno di agire in fretta. Il numero di opzioni per i prestiti dell’1%, già limitato, potrebbe diminuire il 1° novembre grazie ai cambiamenti del gigante dei mutui Freddie Mac.
Lo scoglio dell’acconto
Hai abbastanza reddito per permetterti una rata mensile del mutuo. Il vostro punteggio di credito FICO è alto. Ma non hai molto denaro libero per un acconto.
Per fortuna, hai delle opzioni. Gli istituti di credito offrono mutui che richiedono acconti di appena il 3,5% o il 3% del prezzo di acquisto della tua casa.
La sfida arriva quando vuoi trovare un prestito ipotecario convenzionale – uno non assicurato da un’agenzia governativa – che viene con un requisito di acconto ancora più basso. È possibile trovare un prestito che potrebbe richiedere un acconto di appena l’1% del prezzo di acquisto della vostra casa?
Sorprendentemente, sì. Per qualificarsi, però, avrete bisogno di un reddito solido e un buon punteggio di credito, e non essere gravati da troppi debiti mensili. Potreste anche dover fare domanda per il vostro prestito ipotecario presto se volete trovare più di qualche 1 per cento giù opzioni.
Ma anche se non potete trovare quel prestito dell’1 per cento? Ci sono ancora molte opzioni per bassi pagamenti verso il basso.
Kathy Cummings, vice presidente senior delle soluzioni di homeownership con la Banca d’America, ha detto che i prestiti a basso pagamento verso il basso sono difficilmente rari oggi, anche quelli progettati come prestiti di cattivo credito per i mutuatari con punteggi di credito sotto 600.
Purtroppo, troppi mutuatari credono ancora che hanno bisogno di venire con un pagamento verso il basso del 20 per cento del prezzo di acquisto di una casa, Cummings ha detto. Il più recente Homebuyer Insights Report della Bank of America ha detto che quasi la metà di tutti i primi acquirenti pensava di aver bisogno del 20 per cento o più per un acconto.
“Questi programmi di basso acconto sono preziosi perché la mancanza di fondi per un acconto è stata a lungo una delle barriere più comuni per comprare una casa”, ha detto Cummings.
Cosa c’è là fuori
L’1 per cento di Quicken Loans è un buon esempio di come funzionano questi programmi. Si arriva con un acconto dell’1 per cento del prezzo di acquisto della casa. Se stai comprando una casa per 200.000 dollari, il tuo acconto sarebbe di 2.000 dollari. Quicken Loans poi ti fornisce una sovvenzione, che non si deve pagare indietro, pari al 2 per cento del prezzo di acquisto della vostra casa. Per quella casa da 200.000 dollari, la sovvenzione di Quicken Loans arriverebbe a 4.000 dollari.
Per qualificarsi, è necessario un punteggio di credito FICO di almeno 680. Nella maggior parte del paese, non si può fare più del 100 per cento del reddito mediano della zona. E i vostri debiti mensili totali, compresa la vostra nuova rata del mutuo, non possono essere pari a più del 45 per cento del vostro reddito mensile lordo.
Gilda ipoteca con sede a San Diego sta offrendo il proprio 1 per cento giù mutuo, disponibile per i mutuatari in tutta la nazione. Come il prodotto di Quicken, dovreste arrivare con un acconto dell’1 per cento, mentre Guild fornirebbe una sovvenzione del 2 per cento che non dovete ripagare.
C’è una differenza con questo programma. Potete qualificarvi per il programma Guild dell’1 per cento in giù anche se i vostri debiti mensili, di nuovo includendo la vostra rata del mutuo, non sono più del 50 per cento del vostro reddito mensile lordo.
Ruoff Home Mortgage, a Fort Wayne, Indiana, offre anche questo programma, così come MLS Mortgage Group a Minneapolis e Troy, Michigan’s United Wholesale Mortgage.
Sparirà presto?
Il problema con questi programmi all’1 per cento è che molti di essi non saranno disponibili ancora per molto. La maggior parte di loro sono finanziati attraverso il programma Home Possible offerto da Freddie Mac. E Freddie Mac sta cambiando le sue linee guida di prestito a partire dal 1 novembre.
Dopo questa data, i prestatori non saranno più in grado di offrire ai mutuatari sovvenzioni per aiutarli con i loro acconti. Questo terminerà effettivamente, per esempio, l’offerta di Quicken Loans dell’1% di acconto.
Altri programmi, però, potrebbero sopravvivere. United Wholesale Mortgage è un buon esempio. L’azienda ha promesso di continuare ad offrire il suo mutuo con l’1% di acconto dopo il 1° novembre, senza l’aiuto di Freddie. Questo programma, però, sarà disponibile solo per i mutuatari con forti punteggi di credito. I mutuatari avranno bisogno di un punteggio FICO di almeno 720.
Altre opzioni
Se l’1 per cento giù i prestiti per lo più scompaiono dopo il 1 novembre, cosa possono fare i mutuatari che lottano con i requisiti per l’acconto?
Fortunatamente, ci sono ancora molti prestiti che vengono con acconti bassi. Se il tuo punteggio di credito è almeno 580, puoi qualificarti per un prestito FHA con un acconto di appena il 3,5% del prezzo di acquisto della tua casa. Se sei un veterano o un membro attivo dell’esercito degli Stati Uniti, o un coniuge superstite, è possibile applicare per un prestito VA che non richiede alcun acconto a tutti. Anche i mutui USDA non richiedono acconti, anche se di solito è necessario acquistare in una zona rurale.
Fannie Mae e Freddie Mac offrono anche programmi che permettono ai mutuatari di acquistare una casa con appena il 3 per cento in meno.
Brian Koss, vice presidente esecutivo di Mortgage Network Inc. in Danvers, Massachusetts, ha detto che anche con meno scelte dell’1 per cento verso il basso, ci saranno ancora opzioni di pagamento basso verso il basso.
“Il concetto che tu abbia mai ‘bisogno’ del 20 per cento verso il basso è un vecchio racconto delle mogli destinato a spaventare le persone dall’acquisto”, ha detto.
C’è una presa, però. Rick Sharga, vice presidente esecutivo del mercato immobiliare online Ten-X di Irvine, California, ha detto che i mutuatari potrebbero aver bisogno di migliori punteggi di credito e livelli di reddito più elevati per qualificarsi per un prestito con un acconto inferiore.