Du kan fortfarande kvalificera dig för ett lån med en låg handpenning på bara 1 procent av köpeskillingen. Flera långivare har erbjudit dessa lån med låg handpenning sedan 2015.
Men om du vill kvalificera dig för ett lån med 1 procents handpenning kan du behöva agera snabbt. Antalet alternativ för 1-procentslån, som redan är begränsat, kan minska från och med den 1 november tack vare förändringar från hypoteksjätten Freddie Mac.
Det nedlagda hindret
Du har tillräcklig inkomst för att ha råd med en månatlig hypoteksbetalning. Din FICO-kreditpoäng är hög. Men du har inte mycket pengar över till en handpenning.
Troligtvis har du alternativ. Långivare erbjuder hypotekslån som kräver en handpenning på bara 3,5 eller 3 procent av köpeskillingen för ditt hem.
Utmaningen kommer när du vill hitta ett konventionellt hypotekslån – ett lån som inte är försäkrat av en statlig myndighet – som kommer med ett ännu lägre krav på handpenning. Kan du hitta ett lån som kan kräva en handpenning på så lite som 1 procent av ditt hems inköpspris?
Overraskande nog, ja. För att kvalificera dig behöver du dock ha en solid inkomst och god kreditvärdighet, och du får inte vara belastad av alltför stora månadsskulder. Du kan också behöva ansöka om ditt hypotekslån snart om du vill hitta mer än några få alternativ med 1 procents nedsättning.
Men även om du inte kan hitta det där 1-procentiga lånet? Det finns fortfarande gott om alternativ för låga handpenningar.
Kathy Cummings, senior vice president of homeownership solutions med Bank of America, sade att lån med låg handpenning är knappast sällsynta idag, även de som är utformade som lån för dålig kredit för låntagare med kreditpoäng under 600.
Tyvärr tror alltför många låntagare fortfarande att de måste komma upp med en handpenning på 20 procent av köpeskillingen för ett hem, sade Cummings. Bank of Americas senaste Homebuyer Insights Report sa att nästan hälften av alla förstagångsköpare trodde att de behövde 20 procent eller mer för en handpenning.
”Dessa program med låg handpenning är värdefulla eftersom brist på medel för en handpenning länge har varit ett av de vanligaste hindren för att köpa ett hem”, sade Cummings.
Vad finns det där ute
Quicken Loans 1 procents handpenning är ett bra exempel på hur dessa program fungerar. Du kommer med en handpenning på 1 procent av hemmets inköpspris. Om du köper ett hem för 200 000 dollar blir din handpenning 2 000 dollar. Quicken Loans ger dig sedan ett bidrag, som du inte behöver betala tillbaka, som motsvarar 2 procent av bostadens köpeskilling. För en bostad för 200 000 dollar skulle Quicken Loans bidrag uppgå till 4 000 dollar.
För att kvalificera dig måste du ha en FICO-kreditpoäng på minst 680. I de flesta delar av landet får du inte tjäna mer än 100 procent av områdets medianinkomst. Och dina totala månadsskulder, inklusive din nya bolånebetalning, kan inte motsvara mer än 45 procent av din bruttomånadsinkomst.
San Diego-baserade Guild Mortgage erbjuder sitt eget bolån med 1 procents nedskrivning, som är tillgängligt för låntagare över hela landet. Liksom Quicken’s produkt skulle du komma med en handpenning på 1 procent medan Guild skulle ge ett bidrag på 2 procent som du inte behöver betala tillbaka.
Det finns en skillnad med det här programmet. Du kan kvalificera dig för Guilds program med 1 procents handpenning även om dina månadsskulder, återigen inklusive din amortering, inte motsvarar mer än 50 procent av din bruttomånadsinkomst.
Ruoff Home Mortgage, i Fort Wayne, Indiana, erbjuder också detta program, liksom MLS Mortgage Group i Minneapolis och Troy, Michigan’s United Wholesale Mortgage.
Disappearing soon?
Problemet med dessa 1 procent ner program är att många av dem inte kommer att vara tillgängliga för mycket längre. De flesta av dem finansieras genom Home Possible-programmet som erbjuds av Freddie Mac. Och Freddie Mac ändrar sina riktlinjer för utlåning från och med den 1 november.
Efter detta datum kommer långivarna inte längre att kunna erbjuda låntagare bidrag för att hjälpa dem med sina handpenningar. Detta kommer i praktiken att innebära slutet för till exempel Quicken Loans erbjudande om 1 procents handpenning.
Andra program kan dock överleva. United Wholesale Mortgage är ett bra exempel. Företaget har lovat att fortsätta att erbjuda sitt 1-procentiga nedskrivningslån efter den 1 november, utan Freddies hjälp. Detta program kommer dock endast att vara tillgängligt för låntagare med starka kreditbetyg. Låntagare kommer att behöva en FICO-poäng på minst 720.
Andra alternativ
Om lån med 1 procents nedskrivning mestadels försvinner efter den 1 november, vad kan låntagare som kämpar med kraven på nedbetalning göra?
Troligtvis finns det fortfarande gott om lån som kommer med låga nedbetalningar. Om din kreditvärdighet är minst 580 kan du kvalificera dig för ett FHA-lån med en handpenning på endast 3,5 procent av hemmets köpeskilling. Om du är en veteran eller aktiv medlem av den amerikanska militären, eller en efterlevande make/maka, kan du ansöka om ett VA-lån som inte kräver någon handpenning alls. USDA-huslån kräver också ingen handpenning, även om du vanligtvis måste köpa i ett landsbygdsområde.
Fannie Mae och Freddie Mac erbjuder också program som gör det möjligt för låntagare att köpa ett hem med så lite som 3 procent handpenning.
Brian Koss, executive vice president för Mortgage Network Inc. i Danvers, Massachusetts, sade att även med färre 1 procent ner val, det kommer fortfarande att finnas låg down payment alternativ.
”Konceptet att du någonsin ”behövde” 20 procent ner är en gammal wives’ tale som syftar till att skrämma människor från att köpa”, sade han.
Det finns en fångst, men. Rick Sharga, Executive Vice President för Irvine, Kalifornien-baserade online fastighetsmarknadsplats Ten-X, sade att låntagare kan behöva bättre kreditpoäng och högre inkomstnivåer för att kvalificera sig för ett lån med en lägre handpenning.