Sie können sich immer noch für eine Hypothek mit einer niedrigen Anzahlung von nur 1 Prozent des Kaufpreises Ihres Hauses qualifizieren. Mehrere Kreditgeber bieten diese Darlehen mit geringer Anzahlung seit 2015 an.
Aber wenn Sie sich für ein Darlehen mit 1 Prozent Anzahlung qualifizieren möchten, müssen Sie schnell handeln. Die Anzahl der Optionen für 1-Prozent-Darlehen, die bereits begrenzt ist, könnte am 1. November dank der Änderungen des Hypothekenriesen Freddie Mac schrumpfen.
Die Anzahlungshürde
Sie verfügen über ein ausreichendes Einkommen, um sich eine monatliche Hypothekenzahlung leisten zu können. Ihre FICO-Kreditwürdigkeit ist hoch. Aber Sie haben nicht viel Geld für eine Anzahlung übrig.
Glücklicherweise haben Sie Möglichkeiten. Kreditgeber bieten Hypotheken an, die eine Anzahlung von nur 3,5 oder 3 Prozent des Kaufpreises Ihres Hauses erfordern.
Die Herausforderung besteht darin, ein konventionelles Hypothekendarlehen zu finden – eines, das nicht von einer staatlichen Behörde versichert ist – das eine noch niedrigere Anzahlung erfordert. Können Sie ein Darlehen finden, das eine Anzahlung von nur 1 % des Kaufpreises Ihres Hauses erfordert?
Überraschenderweise ja. Um sich zu qualifizieren, brauchen Sie allerdings ein solides Einkommen und eine gute Kreditwürdigkeit und dürfen nicht mit zu vielen monatlichen Schulden belastet sein. Außerdem müssen Sie Ihr Hypothekendarlehen bald beantragen, wenn Sie mehr als nur ein paar 1-Prozent-Down-Optionen finden wollen.
Aber selbst wenn Sie dieses 1-Prozent-Darlehen nicht finden können? Es gibt immer noch viele Optionen für niedrige Anzahlungen.
Kathy Cummings, Senior Vice President of Homeownership Solutions bei der Bank of America, sagte, dass niedrige Anzahlungsdarlehen heute keine Seltenheit mehr sind, sogar solche, die als schlechte Kredite für Kreditnehmer mit Kreditscores unter 600 konzipiert sind.
Leider glauben immer noch zu viele Kreditnehmer, dass sie eine Anzahlung von 20 Prozent des Kaufpreises eines Hauses aufbringen müssen, sagte Cummings. Der jüngste Homebuyer Insights Report der Bank of America besagt, dass fast die Hälfte aller Erstkäufer der Meinung ist, sie bräuchten 20 Prozent oder mehr für eine Anzahlung.
„Diese Programme für niedrige Anzahlungen sind wertvoll, weil fehlende Mittel für eine Anzahlung seit langem eines der häufigsten Hindernisse für den Kauf eines Hauses sind“, sagte Cummings.
Was es gibt
Die 1-Prozent-Anzahlungsoption von Quicken Loans ist ein gutes Beispiel dafür, wie diese Programme funktionieren. Sie leisten eine Anzahlung von 1 Prozent des Kaufpreises Ihres Hauses. Wenn Sie ein Haus für 200.000 $ kaufen, beträgt Ihre Anzahlung 2.000 $. Quicken Loans bietet Ihnen dann einen Zuschuss, den Sie nicht zurückzahlen müssen, in Höhe von 2 Prozent des Kaufpreises Ihres Hauses. Für ein Haus im Wert von 200.000 $ würde sich der Zuschuss von Quicken Loans auf 4.000 $ belaufen.
Um sich zu qualifizieren, benötigen Sie eine FICO-Kreditwürdigkeit von mindestens 680. In den meisten Teilen des Landes dürfen Sie nicht mehr als 100 Prozent des Medianeinkommens der Region verdienen. Und Ihre gesamten monatlichen Schulden, einschließlich Ihrer neuen Hypothekenzahlung, dürfen nicht mehr als 45 Prozent Ihres monatlichen Bruttoeinkommens betragen.
Die in San Diego ansässige Guild Mortgage bietet ihre eigene 1-Prozent-Hypothek an, die für Kreditnehmer im ganzen Land verfügbar ist. Wie bei dem Produkt von Quicken müssen Sie eine Anzahlung von 1 Prozent leisten, während Guild einen Zuschuss von 2 Prozent gewährt, den Sie nicht zurückzahlen müssen.
Es gibt einen Unterschied bei diesem Programm. Für das 1-Prozent-Anzahlungsprogramm der Gilde können Sie sich auch dann qualifizieren, wenn Ihre monatlichen Schulden, wiederum einschließlich der Hypothekenzahlung, nicht mehr als 50 Prozent Ihres monatlichen Bruttoeinkommens betragen.
Ruoff Home Mortgage in Fort Wayne, Indiana, bietet dieses Programm ebenfalls an, ebenso wie die MLS Mortgage Group in Minneapolis und die United Wholesale Mortgage in Troy, Michigan.
Geht es bald zu Ende?
Das Problem bei diesen 1-Prozent-Down-Programmen ist, dass viele von ihnen nicht mehr lange verfügbar sein werden. Die meisten von ihnen werden über das von Freddie Mac angebotene Home Possible-Programm finanziert. Und Freddie Mac ändert seine Kreditvergaberichtlinien zum 1. November.
Nach diesem Datum können Kreditgeber Kreditnehmern keine Zuschüsse mehr anbieten, um ihnen bei der Anzahlung zu helfen. Damit wird zum Beispiel das Angebot von Quicken Loans, eine 1 %ige Anzahlung zu leisten, wegfallen.
Andere Programme könnten jedoch fortbestehen. United Wholesale Mortgage ist ein gutes Beispiel. Das Unternehmen hat versprochen, seine 1-Prozent-Anzahlungshypothek auch nach dem 1. November ohne die Hilfe von Freddie anzubieten. Dieses Programm wird jedoch nur für Kreditnehmer mit einer hohen Kreditwürdigkeit verfügbar sein. Kreditnehmer benötigen einen FICO-Score von mindestens 720.
Andere Optionen
Wenn 1-Prozent-Down-Darlehen nach dem 1. November größtenteils verschwinden, was können Kreditnehmer, die mit den Anforderungen an die Anzahlung zu kämpfen haben, dann tun?
Glücklicherweise gibt es immer noch viele Darlehen, die mit niedrigen Anzahlungen einhergehen. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit mindestens 580 beträgt, können Sie sich für ein FHA-Darlehen mit einer Anzahlung von nur 3,5 Prozent des Kaufpreises Ihres Hauses qualifizieren. Wenn Sie ein Veteran oder ein aktives Mitglied des US-Militärs oder ein überlebender Ehepartner sind, können Sie ein VA-Darlehen beantragen, das keine Anzahlung erfordert. USDA-Darlehen erfordern ebenfalls keine Anzahlung, allerdings müssen Sie in der Regel in einer ländlichen Gegend kaufen.
Fannie Mae und Freddie Mac bieten ebenfalls Programme an, die es Kreditnehmern ermöglichen, ein Haus mit nur 3 Prozent Anzahlung zu kaufen.
Brian Koss, Executive Vice President von Mortgage Network Inc. in Danvers, Massachusetts, sagte, dass es auch mit weniger 1 Prozent Anzahlung immer noch Optionen für niedrige Anzahlungen geben wird.
„Die Vorstellung, dass man jemals 20 Prozent Anzahlung ‚brauchte‘, ist ein Ammenmärchen, das die Leute vom Kauf abhalten soll“, sagte er.
Es gibt jedoch einen Haken. Rick Sharga, Executive Vice President des in Irvine, Kalifornien, ansässigen Online-Immobilienmarktplatzes Ten-X, sagte, dass Kreditnehmer möglicherweise eine bessere Kreditwürdigkeit und ein höheres Einkommen benötigen, um sich für ein Darlehen mit einer niedrigeren Anzahlung zu qualifizieren.