Você ainda pode se qualificar para uma hipoteca com uma entrada baixa de apenas 1% do preço de compra da sua casa. Vários financiadores têm oferecido estes empréstimos de baixa entrada desde 2015.
Mas se você quiser se qualificar para um empréstimo de 1% de entrada, você pode precisar agir rapidamente. O número de opções para empréstimos de 1%, já limitado, pode diminuir a partir de 1 de novembro, graças às mudanças do gigante hipotecário Freddie Mac.
O obstáculo do pagamento de entrada
Você ganha o suficiente para pagar uma hipoteca mensal. Sua pontuação de crédito FICO é alta. Mas você não tem muito dinheiro de reserva para uma entrada.
Felizmente, você tem opções. Os financiadores oferecem hipotecas que requerem apenas 3,5 ou 3% do preço de compra da sua casa.
O desafio vem quando você quer encontrar um empréstimo hipotecário convencional – um não segurado por uma agência governamental – que vem com um requerimento de entrada ainda mais baixo. Você consegue encontrar um empréstimo que pode exigir uma entrada de apenas 1% do preço de compra da sua casa?
Surprendentemente, sim. No entanto, para se qualificar, você precisará de um rendimento sólido e uma boa pontuação de crédito, e não ser sobrecarregado com demasiadas dívidas mensais. Você também pode ter que solicitar o seu empréstimo hipotecário em breve se você quiser encontrar mais do que algumas opções de 1% de desconto.
Mas mesmo que você não consiga encontrar esse empréstimo de 1%? Ainda há muitas opções de baixa entrada.
Kathy Cummings, vice-presidente sênior de soluções para a casa própria do Bank of America, disse que os empréstimos de baixa entrada são raros hoje em dia, mesmo aqueles projetados como empréstimos de crédito ruins para mutuários com pontuação de crédito abaixo de 600.
Felizmente, muitos mutuários ainda acreditam que precisam pagar uma entrada de 20% do preço de compra de uma casa própria, disse Cummings. O relatório mais recente do Bank of America’s Homebuyer Insights Report disse que quase metade de todos os compradores de primeira viagem achava que precisava de 20% ou mais para um adiantamento.
“Esses programas de adiantamentos baixos são valiosos porque a falta de fundos para um adiantamento há muito tempo tem sido uma das barreiras mais comuns para comprar uma casa”, disse Cummings.
O que há por aí
A opção de adiantamento de 1% de Empréstimos Rápidos é um bom exemplo de como esses programas funcionam. Você ganha um adiantamento de 1 por cento do preço de compra da sua casa. Se você estiver comprando uma casa por $200.000, o seu adiantamento seria de $2.000. Rápido Empréstimos do que fornecer um subsídio, que você não tem que pagar, igual a 2 por cento do preço de compra da sua casa. Para essa casa de $200.000, o subsídio do Quicken Loans sairia para $4.000.
Para se qualificar, você precisará de uma pontuação de crédito FICO de pelo menos 680. Na maioria das partes do país, você não pode fazer mais do que 100% da renda mediana da área. E o total das suas dívidas mensais, incluindo o seu novo pagamento hipotecário, não pode ser superior a 45% do seu rendimento mensal bruto.
San Diego-Based Guild Mortgage está a oferecer a sua própria hipoteca de 1% para baixo, disponível para mutuários em todo o país. Assim como o produto de Quicken, você poderia pagar um adiantamento de 1% enquanto a Guild ofereceria um subsídio de 2% que você não teria que pagar.
Existe uma diferença com este programa. Você pode se qualificar para o programa de 1% de down do Grémio mesmo que as suas dívidas mensais, mais uma vez incluindo o pagamento da hipoteca, não equivalam a mais de 50% da sua renda mensal bruta.
A hipoteca residencial dupla, em Fort Wayne, Indiana, também está oferecendo este programa, assim como o MLS Mortgage Group, em Minneapolis e Troy, Michigan’s United Wholesale Mortgage.
Desaparecendo em breve?
O problema com estes programas de 1% de queda é que muitos deles não estarão disponíveis por muito mais tempo. A maioria deles é financiada através do programa Home Possible, oferecido por Freddie Mac. E Freddie Mac está mudando suas diretrizes de empréstimo em 1.nov.
A partir desta data, os financiadores não poderão mais oferecer aos mutuários subsídios para ajudá-los com seus pagamentos de entrada. Isto irá efetivamente terminar, por exemplo, a oferta de adiantamento de 1% de Empréstimos Quicken.
Outros programas, no entanto, poderão sobreviver. A United Wholesale Mortgage é um bom exemplo. A empresa prometeu continuar a oferecer a sua hipoteca de 1% após 1 de novembro, sem a ajuda de Freddie. Este programa, no entanto, só estará disponível para os empréstimos com fortes notas de crédito. Os mutuários precisarão de uma pontuação FICO de pelo menos 720,
Outras opções
Se a maior parte dos empréstimos com 1% de redução desaparecer após 1 de novembro, o que os mutuários que lutam com os requisitos de entrada fazem?
Felizmente, ainda há muitos empréstimos que vêm com baixas entradas. Se a sua pontuação de crédito é de pelo menos 580, você pode qualificar-se para um empréstimo FHA com uma entrada de apenas 3,5 por cento do preço de compra da sua casa. Se você é um veterano ou membro ativo do exército dos EUA, ou um cônjuge sobrevivente, você pode solicitar um empréstimo VA que não exige qualquer adiantamento. Os empréstimos à habitação do USDA também não exigem nenhum adiantamento, embora normalmente você deva comprar em uma área rural.
Fannie Mae e Freddie Mac também oferecem programas que permitem aos mutuários comprar uma casa com apenas 3% de desconto.
Brian Koss, vice-presidente executivo da Mortgage Network Inc., oferece programas que permitem aos mutuários comprar uma casa com apenas 3% de desconto.
Brian Koss, vice-presidente executivo da Mortgage Network Inc., oferece programas que permitem aos mutuários comprar uma casa com apenas 3% de desconto. em Danvers, Massachusetts, disse que mesmo com menos 1% de opções de entrada, ainda haverá opções de entrada baixas.
“O conceito de que você já ‘precisou’ de 20% de entrada é um conto de velhas esposas destinado a assustar as pessoas de comprar”, disse ele.
Mas há um senão. Rick Sharga, vice-presidente executivo do Irvine, mercado imobiliário on-line Ten-X, sediado na Califórnia, disse que os mutuários podem precisar de melhores notas de crédito e níveis de renda mais altos para se qualificarem para um empréstimo com um menor down payment.