Tot ce trebuie să știți despre taxele transfrontaliere

Acesta este un articol scris de David Goodale, CEO la Merchant-Accounts.ca. Noi, cei de la Foxy, am lucrat cu David la numeroase proiecte de-a lungul anilor și suntem bucuroși să îl invităm să își împărtășească expertiza pe blogul nostru.

Un număr mare de afaceri bazate pe comerțul electronic vând către clienți aflați în afara țării lor. De fapt, unul dintre cele mai mari avantaje ale vânzării online este accesul rapid la o bază de clienți potențial globală.

În plus, ușurința cu care oamenii pot plăti pentru lucruri de oriunde folosind un card de credit face ca vânzarea către acești clienți străini să fie ușor de realizat. Totuși, aici începe zona gri, deoarece atât comercianții, cât și deținătorii de carduri adesea nu înțeleg taxele suplimentare care pot fi suportate atunci când au loc tranzacții transfrontaliere.

Ce este o taxă transfrontalieră?

Când are loc o plată cu cardul de credit, Visa și MasterCard se uită la două lucruri:

1: Unde este domiciliat comerciantul

Pentru a accepta carduri de credit veți avea nevoie de un cont de comerciant sau de un serviciu de procesare a plăților. Atunci când vă înscrieți la un procesator de plăți, cum ar fi Paypal sau Merchant-Accounts.ca, formularul de înscriere vă va întreba unde este înregistrată afacerea dumneavoastră. Aceasta este o întrebare foarte importantă atunci când vine vorba de plăți transfrontaliere. Motivul pentru care este importantă este acela că țara în care este înregistrată afacerea dvs. va face ca toate vânzările de pe acel teritoriu să fie considerate „naționale” și toate celelalte vânzări să fie considerate „internaționale” sau „intraregionale”.

Deși depășește sfera de aplicare intenționată a acestui articol, dacă aveți o afacere cu sediul în Canada, trebuie să lucrați cu un achizitor autorizat canadian (furnizor de conturi comerciale). Dacă aveți o afacere cu sediul în SUA, trebuie să lucrați cu un achizitor licențiat din SUA (furnizor de conturi comerciale). Se întâmplă adesea ca un comerciant să dorească să lucreze cu un achizitor cu sediul în SUA, astfel încât toate vânzările din SUA să fie considerate ca fiind naționale. De exemplu, acest lucru este foarte popular pentru întreprinderile canadiene care fac multe vânzări în SUA. Cu toate acestea, o afacere cu sediul în Canada trebuie să lucreze cu un procesator cu sediul în Canada. Astfel, locația afacerii dvs. va avea întotdeauna un impact direct asupra tranzacțiilor care vor fi considerate naționale și a celor care vor fi considerate internaționale. Acesta este motivul pentru care încercarea de a obține un cont comercial național într-un teritoriu diferit de cel în care se află sediul afacerii dumneavoastră poate fi adesea o experiență frustrantă. Nu puteți scăpa sau ocoli acest lucru. Dacă doriți să procesați tranzacții naționale pe un anumit teritoriu, de exemplu, SUA, singura modalitate de a realiza acest lucru este să vă deschideți o prezență comercială în acea țară (în acest exemplu, SUA) și să lucrați cu un furnizor de conturi comerciale cu licență din SUA pentru a obține un cont comercial național cu sediul în SUA.

2: Locația băncii emitente a cardului

Un alt criteriu care este examinat ori de câte ori se procesează o tranzacție este locația băncii emitente a cardului. La punctul nr. 1 de mai sus am clarificat ce determină locul în care o afacere este „bazată” sau „domiciliată” din perspectiva procesării cardurilor de credit. Acestea fiind stabilite, Visa și MasterCard verifică apoi dacă banca emitentă a cardului se află în același teritoriu în care se află și contul comerciantului.

Rezultat: Dacă un deținător de card și un comerciant nu sunt localizați în același teritoriu, o tranzacție va fi considerată „transfrontalieră”. Atunci când se întâmplă acest lucru, atât titularul cardului, cât și comerciantul sunt afectați din punct de vedere al costurilor.

Istoria taxelor pentru tranzacțiile transfrontaliere pentru comerciant

Înainte de a intra în structura actuală a tarifelor transfrontaliere (începând cu septembrie 2014), ar trebui să aruncăm o scurtă privire în urmă la istoria tarifelor pentru conturile comerciale de comerț electronic. Dacă ne întoarcem cu câțiva ani în urmă, stabilirea prețurilor plate (fără fluctuații) era cea mai comună metodă de stabilire a prețurilor în industria plăților de comerț electronic. De exemplu, în 2005, un comerciant de comerț electronic ar fi putut avea o rată de actualizare fixă de 3,5%. Această rată nu ar fi fluctuat niciodată, în niciun caz, sub nicio formă. Acesta era vechiul model de stabilire a prețurilor „plate” sau „fixe”, popular în anii de înflorire a comerțului electronic.

Prețul plat era fantastic prin faptul că era onest, simplu de înțeles și ușor de reconciliat. Cu toate acestea, pe măsură ce comerțul electronic și plățile online s-au maturizat, structura costurilor pentru plățile online a devenit mai complexă. Interchange, care este structura costurilor Visa și MasterCard pentru procesatorul de carduri de credit. s-a schimbat pentru a include mai multe defalcări pentru cardurile de recompensă, cardurile corporative – și cardurile emise în străinătate.

Ne vom concentra pe acele comisioane care se aplică atunci când sunt procesate carduri emise în străinătate. Cu toate acestea, pentru a face acest lucru, trebuie să avem cel puțin o înțelegere superficială a interbancarului și a modului în care acesta este stabilit în funcție de regiune. Visa și MasterCard stabilesc interbancarul în cadrul unei regiuni. Structura costurilor interbancare este aceeași pentru toți procesatorii dintr-o regiune, pentru a crea condiții de concurență echitabile și egale. Exemple de regiuni diferite sunt: Canada, SUA, Regatul Unit/Europa, Asia/Pacific și Australia. Costul real al interbancarului poate varia foarte mult în funcție de regiune. De exemplu, Australia are unele dintre cele mai mici comisioane interbancare din lume, în timp ce în SUA, interbancul este în medie mai scump decât în Australia. Taxa interbancară în SUA este, de asemenea, destul de complicată, deoarece (în comparație cu alte regiuni) SUA are multe tipuri de carduri și criterii diferite care pot avea un impact asupra costului interbancar asociat unei anumite tranzacții.

Motivul pentru care am subliniat acest lucru este că ar fi o întreprindere incredibilă să schițăm fiecare scenariu de comisioane transfrontaliere. În schimb, vom examina unele dintre cele mai comune, scopul fiind acela de a crea o înțelegere la nivel înalt și un punct de referință în ceea ce privește valoarea comisioanelor transfrontaliere.

Cross Border Fees for US Domiciled Merchants

În SUA există două comisioane transfrontaliere separate cu care trebuie să ne confruntăm, deși acestea însumează aproximativ aceeași sumă pe care ar plăti-o un comerciant canadian.

Vânzarea către un deținător de card străin:

• International Acquirer Fee(IAF): 0,45%
• International Service Assessment (ISA) : 0,40%
• Total taxe pentru plăți internaționale pentru comercianții cu domiciliul în SUA: 0,85%

Taxa transfrontalieră pentru comercianții cu sediul în Canada

Taxa transfrontalieră în Canada poate fi puțin mai puțin costisitoare dacă este comparată cu taxa transfrontalieră plătită de întreprinderile cu sediul în SUA, dar depinde de moneda în care este procesată tranzacția.

După cum am menționat mai devreme în discuția noastră, este posibil să se vândă unui client oriunde în lume folosind un card Visa sau MasterCard. Cu toate acestea, atunci când analizăm comisioanele transfrontaliere pentru comercianții canadieni, trebuie să fim mai specifici și să ne uităm la moneda în care este procesată plata atunci când vindem către un client internațional.

De exemplu, o afacere canadiană ar putea vinde online produse de sănătate. Aceștia au clienți în Canada, dar și în Marea Britanie. Atunci când vând către un client situat în Marea Britanie, trebuie să decidă dacă vor încasa acel client în GBP (moneda locală a deținătorilor de carduri) sau în dolari canadieni (și să lase banca emitentă a cardului să rezolve problema cursului de schimb).

Fără a ne îndepărta prea mult de subiect, multe afaceri online aleg să vândă clienților străini în moneda locală a clienților. Este aproape întotdeauna de dorit din punct de vedere al vânzărilor și al marketingului. Facturarea în moneda locală va crește încrederea clienților, va reduce confuzia în ceea ce privește ratele de schimb și, în general, face mai ușoară comercializarea produselor dvs. într-o țară străină.

Pe de altă parte, un comerciant nu trebuie să ofere suport pentru moneda locală. Un comerciant canadian poate încasa cu ușurință un card de credit britanic în dolari canadieni. În acest caz, emitentul cardului trebuie să calculeze cursul de schimb, iar comerciantul nu trebuie să își facă griji pentru nimic. (Deși există într-adevăr o problemă de costuri pentru deținătorul cardului atunci când se procedează în acest mod. A se vedea „Taxe transfrontaliere pentru titularul de card” mai jos).

Dacă vă întrebați ce „stabilește” moneda în care este efectuată o plată, este vorba de contul comerciantului. Dacă doriți ca afacerea dvs. să poată accepta plăți în valute străine, trebuie să găsiți un procesator de carduri de credit, cum ar fi Merchant-Accounts.ca (pe care FoxyCart îl sprijină și îl recomandă pentru procesarea cardurilor de credit canadiene), care poate oferi procesarea cardurilor de credit în mai multe valute.

Cu înțelegerea de bază pe care tocmai am obținut-o în ceea ce privește modul în care funcționează procesarea cardurilor de credit în mai multe valute, putem în sfârșit să ajungem la partea importantă: moneda de tranzacție va juca un rol în tarif.

Comerciant canadian care vinde titularului de card în moneda locală (nativă) a titularului de card.

Dacă vinde unui titular de card în moneda locală a titularului de card, comisionul transfrontalier este de 0,80%. De exemplu, dacă un comerciant cu domiciliul în Canada a vândut un produs unui titular de card din Regatul Unit în GBP sau dacă vinde unui titular de card din SUA în USD, comisionul transfrontalier ar fi de 0,80%, deoarece titularul de card plătește în propria monedă locală.

Comerciant canadian care vinde unui titular de card în altă monedă decât cea locală.

În cazul în care vinde unui titular de card în orice monedă care nu este moneda locală a titularului de card, comisionul transfrontalier este de 0,40%. De exemplu, dacă un comerciant cu domiciliul în Canada vinde un produs unui deținător de card din Regatul Unit în USD sau în CAD, comisionul transfrontalier va fi de 0,40%, deoarece deținătorul de card plătește într-o monedă străină.

Taxele de tranzacție transfrontalieră pentru titularul de card

În calitate de titular de card, există două costuri de care trebuie să fiți conștienți atunci când procesați tranzacții transfrontaliere.

1. Dacă efectuați o tranzacție într-o monedă străină, banca emitentă a cardului dvs. va lua moneda străină și o va converti în moneda dvs. națională. De exemplu, dacă sunteți un deținător de card britanic și ați cumpărat ceva în SUA în valoare de 100 USD, emitentul cardului va lua cei 100 USD și îi va converti în GBP, arătându-vă rata de schimb pe extrasul de cont. Este important să rețineți că acel curs de schimb pe care îl plătiți poate fi relativ mai mare decât cursul mediu al pieței din ziua tranzacției. De obicei, emitenții de carduri percep între 3% și 5% din valoarea tranzacției ca taxe de conversie valutară
   .
2. Dacă faceți cumpărături de la un comerciant străin în moneda locală, unii emitenți de carduri (din fericire, nu toți) percep o taxă suplimentară. Comisionul va apărea ca o a doua rubrică separată, care însumează până la 3% din totalul achiziției. De exemplu, dacă sunteți un deținător de card cu sediul în SUA și cumpărați de la un comerciant străin în USD (cu alte cuvinte, ați cumpărat de la un comerciant străin în moneda dvs. nativă, USD), emitentul cardului poate percepe o taxă suplimentară de 3% ca un al doilea element de linie pe extrasul de cont al cardului dvs. de credit, ca taxă de serviciu pentru tranzacțiile în străinătate.Ca o notă secundară la acest aspect, acesta este un punct de dispută major susținut de mulți comercianți și deținători de carduri, care consideră că este o taxă foarte nedreaptă. Argumentul invocat de majoritatea comercianților și de clienții acestora este acela că comerciantul a depus efortul de a factura titularul cardului în moneda locală a acestuia și a făcut tot ce i-a stat în putință pentru a simplifica tranzacția și a o face mai ușoară pentru titularul cardului. Cu toate acestea, emitentul cardului a intervenit dincolo de controlul comercianților și a adăugat propria suprataxă separată de 3% la tranzacție, doar pentru că achiziția a fost efectuată în afara țării deținătorilor de carduri. Merită menționat faptul că nu toți emitenții de carduri percep această taxă. Acesta este un lucru care scapă de sub controlul atât al comerciantului, cât și al procesatorului de carduri de credit și este controlat exclusiv de banca emitentă a cardului.Ceea ce este, de asemenea, regretabil este că, deși emitentul cardului este singurul responsabil pentru această taxă și se bucură exclusiv de veniturile suplimentare pe care le generează, declarația lasă adesea să se înțeleagă că aceasta este o taxă suplimentară percepută de comerciant. Inutil să mai spunem că acest lucru provoacă plângeri pentru comerciant. Din fericire, acest comision nu este perceput de unii emitenți de carduri și, deși există plângeri, acestea sunt, în cel mai rău caz, intermitente. Nu este un aspect care să vă îngrijoreze prea mult, deoarece, odată ce știți (și după ce ați citit acest articol, știți) că emitentul cardului este cauza problemei și puteți redirecționa plângerea unui client către banca emitentă a cardului.Ca o ultimă notă în legătură cu acest punct, dacă vreun cititor din partea emitentului de carduri se întâmplă să dea peste acest articol și dorește să adauge informații cu privire la motivul acestei taxe (care, la prima vedere, nu pare a fi complet corectă pentru comercianți sau deținătorii de carduri), aș fi foarte interesat să aflu mai multe despre motivul acesteia. Ar putea fi o taxă absolut rezonabilă, dar încă nu am reușit să aflu de ce unii emitenți de carduri o percep, iar alții nu, și de ce băncile emitente de carduri care o percep au tendința de a concepe extrasul de cont astfel încât să pară că taxa este cauzată de ceva ce a făcut comerciantul, când, de fapt, nu este așa.

Multi-currency For FoxyCart Users

Multi-currency este în prezent disponibilă doar pentru utilizatorii Enterprise, dar în curând va fi disponibilă și pentru utilizatorii Advanced.

Summary

Într-o lume ideală, o afacere ar avea un birou în fiecare țară, fiecare tranzacție ar fi calificată la cea mai mică rată internă și nu ar avea nicio considerație de care să își facă griji atunci când vinde la nivel internațional. Evident, acest lucru nu este cazul pentru majoritatea întreprinderilor. Cu toate acestea, într-o notă mult mai optimistă, nu a fost niciodată mai ușor să vinzi la nivel internațional și să atragi o nouă cotă de piață decât este cu un site de comerț electronic simplu și bine construit. Deși există unele considerații de care trebuie să țineți cont, acestea nu sunt cu siguranță probleme majore. Orice afacere care dorește să se adreseze clienților internaționali poate face acest lucru în mod accesibil și eficient.