Voit yhä saada asuntolainan pienellä käsirahalla, joka on vain 1 prosentti asuntosi ostohinnasta. Useat lainanantajat ovat tarjonneet näitä alhaisen käsirahan lainoja vuodesta 2015 lähtien.
Mutta jos haluat saada 1 prosentin käsirahan lainan, sinun on ehkä toimittava nopeasti. Vaihtoehtojen määrä 1 prosentin lainoja, jo nyt rajoitettu, saattaa supistua tulevan marraskuun 1. ansiosta muutokset asuntolainojen jättiläinen Freddie Mac.
Asiakasmaksun este
Sinulla on tarpeeksi tuloja varaa kuukausittaiseen asuntolainan maksuun. FICO-luottopistemääräsi on korkea. Mutta sinulla ei ole paljon ylimääräistä rahaa käsirahaan.
Onneksi sinulla on vaihtoehtoja. Lainanantajat tarjoavat asuntolainoja, jotka edellyttävät vain 3,5 tai 3 prosentin käsirahaa asunnon ostohinnasta.
Haaste tulee silloin, kun haluat löytää tavanomaisen asuntolainan – sellaisen, jota ei ole vakuuttanut valtion virasto – jonka käsirahavaatimus on vielä pienempi. Löydätkö lainan, joka saattaisi vaatia vain 1 prosentin käsirahan asunnon ostohinnasta?
Yllättäen kyllä. Saadaksesi lainan tarvitset kuitenkin vankat tulot ja hyvät luottotiedot, eikä sinulla saa olla liikaa kuukausittaista velkaa. Saatat myös joutua hakemaan asuntolainaa pian, jos haluat löytää enemmän kuin muutaman 1 prosentin käsirahavaihtoehdon.
Mutta vaikka et löytäisikään sitä 1 prosentin lainaa? On vielä paljon vaihtoehtoja pienille käsirahoille.
Kathy Cummings, Bank of America -yhtiön asunnonhankintaratkaisujen vanhempi varatoimitusjohtaja, sanoi, että alhaisen käsirahan lainat ovat nykyään tuskin harvinaisia, jopa sellaiset, jotka on suunniteltu huonon luottokelpoisuuden omaaville lainanottajille, joiden luottopisteet ovat alle 600.
Liian moni lainanottaja luulee valitettavasti vieläkin uskovansa, että heidän on keksittävä käsirahaa, jonka suuruus on 20 prosenttia kodin ostohinnasta, Cummings sanoi. Bank of American viimeisimmässä Homebuyer Insights Report -raportissa todettiin, että lähes puolet kaikista ensikertalaisista ostajista luuli tarvitsevansa 20 prosenttia tai enemmän käsirahaa.
”Nämä alhaisen käsirahan ohjelmat ovat arvokkaita, koska varojen puute käsirahaan on jo pitkään ollut yksi yleisimmistä esteistä asunnon ostamiselle”, Cummings sanoi.
Mitä on tarjolla
Quicken Loansin 1 prosentin käsirahavaihtoehto on oiva esimerkki tällaisten ohjelmien toiminnasta. Keksit käsirahan, joka on 1 prosentti kodin ostohinnasta. Jos ostat kodin 200 000 dollarilla, käsirahasi olisi 2000 dollaria. Quicken Loans tarjoaa sinulle avustusta, jota sinun ei tarvitse maksaa takaisin ja joka on 2 prosenttia asuntosi ostohinnasta. Kun kyseessä on 200 000 dollarin asunto, Quicken Loansin avustus olisi 4 000 dollaria.
Kelpoisuusehdot täyttääkseen tarvitset vähintään 680 FICO-luottopistemäärän. Useimmissa osissa maata voit tienata enintään 100 prosenttia alueen mediaanitulosta. Kuukausittaiset kokonaisvelkasi, mukaan lukien uuden asuntolainan maksu, eivät saa olla yli 45 prosenttia bruttokuukausituloistasi.
San Diegossa sijaitseva Guild Mortgage tarjoaa omaa 1 prosentin käsialalainaa, joka on lainanottajien saatavilla koko maassa. Kuten Quickenin tuotteessa, keksisit 1 prosentin käsirahan, kun taas Guild tarjoaa 2 prosentin avustuksen, jota sinun ei tarvitse maksaa takaisin.
Tässä ohjelmassa on eroa. Voit saada kelpoisuuden Guildin 1 prosentin käsirahaohjelmaan, vaikka kuukausittaiset velkasi, jälleen kerran asuntolainan maksu mukaan lukien, olisivat enintään 50 prosenttia bruttokuukausituloistasi.
Ruoff Home Mortgage, Fort Wayne, Indiana, tarjoaa myös tätä ohjelmaa, kuten myös MLS Mortgage Group Minneapolisissa ja Troy, Michiganin United Wholesale Mortgage.
Katoaa pian?
Ongelma näissä 1 prosentin alaspäin ohjelmissa on se, että monet niistä eivät ole saatavilla enää kauan. Suurin osa niistä rahoitetaan Freddie Macin tarjoaman Home Possible -ohjelman kautta. Ja Freddie Mac muuttaa luotonanto-ohjeitaan marraskuun 1. päivänä.
Tämän päivämäärän jälkeen lainanantajat eivät voi enää tarjota lainanottajille avustuksia, jotka auttavat heitä käsirahan maksamisessa. Tämä lopettaa tehokkaasti esimerkiksi Quicken Loansin 1 prosentin käsirahatarjouksen.
Muut ohjelmat saattavat kuitenkin säilyä. United Wholesale Mortgage on hyvä esimerkki. Yhtiö on luvannut jatkaa 1 prosentin käsirahan kiinnityksen tarjoamista marraskuun 1. päivän jälkeen ilman Freddien apua. Tämä ohjelma on kuitenkin saatavilla vain lainanottajille, joilla on hyvät luottotiedot. Lainanottajat tarvitsevat vähintään 720 FICO-pistemäärän.
Muut vaihtoehdot
Jos 1 prosentin käsirahan alaiset lainat enimmäkseen katoavat marraskuun 1. päivän jälkeen, mitä voivat tehdä lainanottajat, jotka kamppailevat käsirahavaatimusten kanssa?
Luotonantajat voivat onneksi yhä saada runsaasti lainoja, joissa on alhainen käsiraha. Jos luottotietosi ovat vähintään 580, voit saada FHA-lainan, jonka käsiraha on vain 3,5 prosenttia kodin ostohinnasta. Jos olet Yhdysvaltain armeijan veteraani tai aktiivijäsen tai elossa oleva puolisosi, voit hakea VA-lainaa, joka ei vaadi lainkaan käsirahaa. USDA:n asuntolainat eivät myöskään vaadi käsirahaa, vaikka sinun on yleensä ostettava maaseutualueelta.
Fannie Mae ja Freddie Mac tarjoavat myös ohjelmia, joiden avulla lainanottajat voivat ostaa kodin vain 3 prosentin käsirahalla.
Brian Koss, Mortgage Network Inc:n varatoimitusjohtaja. Danversissa, Massachusettsissa, sanoi, että vaikka 1 prosentin käsirahan vaihtoehdot vähenisivätkin, alhaisen käsirahan maksuvaihtoehtoja on edelleen tarjolla.
”Käsitys siitä, että koskaan ”tarvitaan” 20 prosentin käsirahaa, on vanhan vaimon satu, jonka tarkoituksena on pelotella ihmisiä ostamasta”, hän sanoi.
Tässä on kuitenkin juju. Rick Sharga, Irvinessa, Kaliforniassa sijaitsevan Ten-X:n varatoimitusjohtaja, sanoi, että lainanottajat saattavat tarvita parempia luottopisteitä ja korkeampia tulotasoja, jotta he voivat saada lainan pienemmällä käsirahalla.