Vous pouvez encore être admissible à un prêt hypothécaire avec une faible mise de fonds de seulement 1 pour cent du prix d’achat de votre maison. Plusieurs prêteurs offrent ces prêts à faible mise de fonds depuis 2015.
Mais si vous voulez être admissible à un prêt à 1 pour cent de mise de fonds, vous devrez peut-être agir rapidement. Le nombre d’options pour les prêts à 1 pour cent, déjà limité, pourrait diminuer à partir du 1er novembre grâce à des changements du géant hypothécaire Freddie Mac.
L’obstacle de la mise de fonds
Vous gagnez suffisamment de revenus pour vous permettre un paiement hypothécaire mensuel. Votre cote de crédit FICO est élevée. Mais vous n’avez pas beaucoup de liquidités pour une mise de fonds.
Heureusement, vous avez des options. Les prêteurs offrent des prêts hypothécaires qui exigent des mises de fonds de seulement 3,5 ou 3 pour cent du prix d’achat de votre maison.
Le défi vient lorsque vous voulez trouver un prêt hypothécaire conventionnel – un prêt qui n’est pas assuré par un organisme gouvernemental – qui vient avec une exigence de mise de fonds encore plus faible. Pouvez-vous trouver un prêt qui pourrait exiger une mise de fonds d’à peine 1 % du prix d’achat de votre maison ?
Surprenant, oui. Pour être admissible, cependant, vous devrez avoir un revenu solide et un bon pointage de crédit, et ne pas être encombré de trop de dettes mensuelles. Vous pourriez également avoir à demander votre prêt hypothécaire bientôt si vous voulez trouver plus que quelques options de mise de fonds de 1 pour cent.
Mais même si vous ne pouvez pas trouver ce prêt de 1 pour cent ? Il y a encore beaucoup d’options pour de faibles acomptes.
Kathy Cummings, vice-présidente senior des solutions d’accession à la propriété chez Bank of America, a déclaré que les prêts à faible acompte ne sont guère rares aujourd’hui, même ceux conçus comme des prêts pour mauvais crédit pour les emprunteurs avec des scores de crédit inférieurs à 600.
Malheureusement, trop d’emprunteurs croient encore qu’ils doivent venir avec un acompte de 20 pour cent du prix d’achat d’une maison, a déclaré Cummings. Le plus récent Homebuyer Insights Report de Bank of America a indiqué que près de la moitié de tous les premiers acheteurs pensaient qu’ils avaient besoin de 20 pour cent ou plus pour un acompte.
« Ces programmes de faible acompte sont précieux car le manque de fonds pour un acompte a longtemps été l’un des obstacles les plus courants à l’achat d’une maison », a déclaré Cummings.
Ce qui existe
L’option d’acompte de 1 pour cent de Quicken Loans est un bon exemple de la façon dont ces programmes fonctionnent. Vous venez avec un acompte de 1 pour cent du prix d’achat de votre maison. Si vous achetez une maison de 200 000 $, votre mise de fonds sera de 2 000 $. Quicken Loans vous accorde ensuite une subvention, que vous n’avez pas à rembourser, égale à 2 % du prix d’achat de votre maison. Pour cette maison de 200 000 $, la subvention de Quicken Loans s’élèverait à 4 000 $.
Pour être admissible, vous devez avoir un score de crédit FICO d’au moins 680. Dans la plupart des régions du pays, vous ne pouvez pas gagner plus de 100 % du revenu médian de la région. Et vos dettes mensuelles totales, y compris votre nouveau paiement hypothécaire, ne peuvent pas égaler plus de 45 pour cent de votre revenu mensuel brut.
San Diego-based Guild Mortgage offre sa propre hypothèque de 1 pour cent d’acompte, disponible pour les emprunteurs à travers la nation. Comme le produit de Quicken, vous viendriez avec un acompte de 1 pour cent tandis que Guild fournirait une subvention de 2 pour cent que vous n’avez pas à rembourser.
Il y a une différence avec ce programme. Vous pouvez être admissible au programme de mise de fonds de 1 pour cent de Guild même si vos dettes mensuelles, incluant encore une fois votre paiement hypothécaire, n’égalent pas plus de 50 pour cent de votre revenu mensuel brut.
Ruoff Home Mortgage, à Fort Wayne, dans l’Indiana, propose également ce programme, tout comme MLS Mortgage Group, à Minneapolis, et United Wholesale Mortgage, à Troy, dans le Michigan.
Disparition prochaine ?
Le problème avec ces programmes de mise de fonds de 1 % est que beaucoup d’entre eux ne seront plus disponibles pendant longtemps. La plupart d’entre eux sont financés par le programme Home Possible proposé par Freddie Mac. Et Freddie Mac change ses directives de prêt à partir du 1er novembre.
Après cette date, les prêteurs ne pourront plus offrir aux emprunteurs des subventions pour les aider à verser leur mise de fonds. Cela mettra effectivement fin, par exemple, à l’offre d’acompte de 1 % de Quicken Loans.
D’autres programmes, cependant, pourraient survivre. United Wholesale Mortgage en est un bon exemple. La société a promis de continuer à offrir son hypothèque à 1 pour cent d’acompte après le 1er novembre, sans l’aide de Freddie. Ce programme, cependant, ne sera disponible que pour les emprunteurs ayant un bon score de crédit. Les emprunteurs devront avoir un score FICO d’au moins 720.
Autres options
Si les prêts à 1 % d’acompte disparaissent pour la plupart après le 1er novembre, que peuvent faire les emprunteurs qui se débattent avec les exigences en matière d’acompte ?
Heureusement, il existe encore beaucoup de prêts qui viennent avec des acomptes faibles. Si votre score de crédit est d’au moins 580, vous pouvez être admissible à un prêt FHA avec un acompte de seulement 3,5 pour cent du prix d’achat de votre maison. Si vous êtes un ancien combattant ou un membre actif de l’armée américaine, ou un conjoint survivant, vous pouvez demander un prêt VA qui ne nécessite aucun versement initial. Les prêts immobiliers USDA ne nécessitent également aucun acompte, bien que vous deviez généralement acheter dans une zone rurale.
Fannie Mae et Freddie Mac offrent également des programmes qui permettent aux emprunteurs d’acheter une maison avec aussi peu que 3 pour cent d’acompte.
Brian Koss, vice-président exécutif de Mortgage Network Inc. à Danvers, Massachusetts, a déclaré que même avec moins de choix d’acomptes de 1 pour cent, il y aura toujours des options d’acomptes faibles.
« Le concept que vous avez jamais « besoin » d’un acompte de 20 pour cent est un conte de vieilles femmes destiné à effrayer les gens d’acheter », a-t-il dit.
Il y a un piège, cependant. Rick Sharga, vice-président exécutif de la place de marché immobilière en ligne Ten-X, basée à Irvine, en Californie, a déclaré que les emprunteurs pourraient avoir besoin de meilleurs scores de crédit et de niveaux de revenus plus élevés pour se qualifier pour un prêt avec un acompte plus faible.
Il y a un piège.