Még alacsony, mindössze a lakás vételárának 1 százalékát kitevő előleggel is jogosult lehet jelzáloghitelre. Több hitelező 2015 óta kínálja ezeket az alacsony foglalójú hiteleket.
De ha 1 százalékos foglalójú hitelre szeretne jelentkezni, lehet, hogy gyorsan kell cselekednie. Az 1 százalékos hitelek amúgy is korlátozott lehetőségei november 1-jén tovább szűkülhetnek a jelzáloghitel-óriás Freddie Mac változtatásainak köszönhetően.
Az előlegfizetési akadály
Az Ön jövedelme elegendő ahhoz, hogy megengedhesse magának a havi jelzáloghitel-törlesztést. Magas a FICO hitelpontszámod. De nincs sok felesleges készpénze az előlegre.
Szerencsére vannak lehetőségei. A hitelezők olyan jelzáloghiteleket kínálnak, amelyekhez mindössze az otthonod vételárának 3,5 vagy 3 százalékának megfelelő előleget kell befizetned.
A kihívás akkor jön, ha olyan hagyományos – nem állami szerv által biztosított – jelzáloghitelt szeretnél találni, amely még alacsonyabb előlegkövetelménnyel jár. Találhat olyan hitelt, amelyhez akár az otthona vételárának mindössze 1 százalékos előlegre is szükség lehet?
Meglepő módon igen. A jogosultsághoz azonban szilárd jövedelemre és jó hitelpontszámra lesz szüksége, és nem szabad túl sok havi adóssággal terhelni. Azt is lehet, hogy kell alkalmazni a jelzáloghitel hamarosan, ha azt szeretné, hogy több mint néhány 1 százalékos lefelé lehetőségek.
De akkor is, ha nem találja, hogy 1 százalékos hitel? Még mindig rengeteg lehetőség van az alacsony előlegfizetésre.
Kathy Cummings, a Bank of America lakástulajdonlási megoldásokért felelős szenior alelnöke szerint az alacsony előlegfizetésű hitelek ma már aligha ritkák, még azok is, amelyeket rossz hitelképességű hitelként terveztek 600 alatti hitelpontszámmal rendelkező hitelfelvevők számára.
Sajnos túl sok hitelfelvevő még mindig azt hiszi, hogy az otthon vételárának 20 százalékát kitevő előleggel kell előteremteniük, mondta Cummings. A Bank of America legfrissebb Homebuyer Insights Reportja szerint az első alkalommal vásárlók közel fele úgy gondolta, hogy 20 százalékos vagy annál nagyobb összegű előlegre van szüksége.
“Ezek az alacsony előlegfizetési programok azért értékesek, mert az előlegre szánt pénzeszközök hiánya már régóta az egyik leggyakoribb akadálya a lakásvásárlásnak” – mondta Cummings.
Mi van odakint
A Quicken Loans 1 százalékos előlegfizetési lehetősége jó példa arra, hogyan működnek ezek a programok. Ön előteremti a lakás vételárának 1 százalékát kitevő előleget. Ha 200 000 dollárért veszel házat, akkor az előleged 2000 dollár lenne. A Quicken Loans ezt követően támogatást nyújt Önnek, amelyet nem kell visszafizetnie, és amely a lakás vételárának 2 százalékával egyenlő. A 200 000 dolláros otthon esetében a Quicken Loans támogatása 4000 dollár lenne.
Az igényléshez legalább 680-as FICO hitelpontszámra van szüksége. Az ország legtöbb részén nem kereshetsz többet, mint a területi medián jövedelem 100 százaléka. Az összes havi tartozása, beleértve az új jelzáloghitel törlesztőrészletét is, nem haladhatja meg a bruttó havi jövedelem 45 százalékát.
A san diegói székhelyű Guild Mortgage saját 1 százalékos előlegű jelzáloghitelt kínál, amely országszerte elérhető a hitelfelvevők számára. A Quicken termékéhez hasonlóan 1 százalékos előleggel kell előállni, míg a Guild 2 százalékos támogatást nyújt, amelyet nem kell visszafizetni.
Ezzel a programmal van egy különbség. A Guild 1 százalékos előlegprogramjára akkor is jogosult lehet, ha a havi tartozásai – ismét a jelzáloghitel törlesztőrészletét is beleértve – nem haladják meg a bruttó havi jövedelmének 50 százalékát.
Az Indiana állambeli Fort Wayne-ben található Ruoff Home Mortgage szintén kínálja ezt a programot, akárcsak a minneapolisi MLS Mortgage Group és a michigani Troyban található United Wholesale Mortgage.
Hamarosan eltűnik?
A probléma ezekkel az 1 százalékos down programokkal az, hogy sokuk már nem sokáig lesz elérhető. A legtöbbjüket a Freddie Mac által kínált Home Possible programon keresztül finanszírozzák. A Freddie Mac pedig november 1-jén megváltoztatja hitelezési irányelveit.
Ezután a hitelezők már nem tudnak majd támogatást nyújtani a hitelfelvevőknek, hogy segítsék őket a foglaló befizetésében. Ezzel gyakorlatilag megszűnik például a Quicken Loans 1 százalékos előlegfizetési ajánlata.
Más programok azonban fennmaradhatnak. A United Wholesale Mortgage jó példa erre. A cég megígérte, hogy november 1-je után is kínálni fogja az 1 százalékos foglalójú jelzáloghitelét, a Freddie segítsége nélkül. Ez a program azonban csak erős hitelminősítéssel rendelkező hitelfelvevők számára lesz elérhető. A hitelfelvevőknek legalább 720-as FICO pontszámra lesz szükségük.
Más lehetőségek
Ha az 1 százalékos levonásos hitelek november 1-je után többnyire eltűnnek, mit tehetnek az előlegkövetelményekkel küzdő hitelfelvevők?
Szerencsére még mindig rengeteg olyan hitel van, amely alacsony előleggel jár. Ha az Ön hitelpontszáma legalább 580, akkor az FHA-hitelre mindössze a lakás vételárának 3,5 százalékát kitevő előleggel is jogosult lehet. Ha Ön az amerikai hadsereg veteránja vagy aktív tagja, illetve túlélő házastársa, akkor igényelhet VA-hitelt, amely egyáltalán nem igényel előleget. Az USDA lakáshitelek szintén nem igényelnek előleget, bár általában vidéki területen kell vásárolni.
A Fannie Mae és a Freddie Mac is kínál olyan programokat, amelyek lehetővé teszik a hitelfelvevők számára, hogy mindössze 3 százalékos előleggel vásároljanak otthont.
Brian Koss, a Mortgage Network Inc. ügyvezető alelnöke. Danversben, Massachusettsben, azt mondta, hogy még a kevesebb 1 százalékos letéti lehetőséggel együtt is lesznek alacsony előlegfizetési lehetőségek.
“Az a koncepció, hogy valaha is “szükséges” 20 százalékot letenni, egy régi asszonyok meséje, amelynek célja, hogy elijessze az embereket a vásárlástól” – mondta.
Van azonban egy csapda. Rick Sharga, az Irvine-i, kaliforniai székhelyű Ten-X online ingatlanpiac ügyvezető alelnöke szerint a hitelfelvevőknek jobb hitelpontszámokra és magasabb jövedelmi szintre lehet szükségük ahhoz, hogy alacsonyabb előleggel rendelkező hitelre legyenek jogosultak.