Wciąż możesz zakwalifikować się do kredytu hipotecznego z niską wpłatą zaliczki w wysokości zaledwie 1 procent ceny zakupu domu. Kilku kredytodawców oferuje te pożyczki z niską zaliczką od 2015 r.
Ale jeśli chcesz zakwalifikować się do pożyczki z 1 procentem w dół, być może będziesz musiał działać szybko. Liczba opcji dla pożyczek 1 procent, już ograniczona, może się skurczyć przyjść 1 listopada dzięki zmianom od giganta hipotecznego Freddie Mac.
The down payment hurdle
You make enough income to afford a monthly mortgage payment. Twoja ocena kredytowa FICO jest wysoka. Ale nie masz dużo wolnej gotówki na zaliczkę.
Na szczęście masz opcje. Kredytodawcy oferują kredyty hipoteczne, które wymagają wpłaty zaliczki w wysokości zaledwie 3,5 lub 3 procent ceny zakupu domu.
Wyzwanie pojawia się, gdy chcesz znaleźć konwencjonalną pożyczkę hipoteczną – taką, która nie jest ubezpieczona przez agencję rządową – która pochodzi z jeszcze niższym wymogiem wpłaty zaliczki. Czy można znaleźć pożyczkę, która może wymagać zaliczki w wysokości zaledwie 1 procent ceny zakupu domu?
Niespodziewanie, tak. Aby się zakwalifikować, choć, trzeba będzie solidne dochody i dobry wynik kredytowy, a nie być obciążone zbyt dużo długu miesięcznego. Możesz również mieć zastosowanie dla kredytu hipotecznego wkrótce, jeśli chcesz znaleźć więcej niż kilka opcji 1 procent w dół.
Ale nawet jeśli nie można znaleźć, że 1 procent kredytu? Kathy Cummings, starszy wiceprezes ds. rozwiązań Homeownership w Bank of America, powiedziała, że pożyczki z niską zaliczką nie są dziś rzadkością, nawet te zaprojektowane jako pożyczki na złe kredyty dla kredytobiorców z punktacją poniżej 600 punktów.
Niestety, zbyt wielu kredytobiorców wciąż wierzy, że muszą wpłacić zaliczkę w wysokości 20 procent ceny zakupu domu, powiedziała Cummings. Bank of America’s most recent Homebuyer Insights Report said that nearly half of all first-time buyers thought they needed 20 percent or more for a down payment.
„These low down payment programs are valuable because lack of funds for a down payment has long been one of the most common barriers to buying a home,” Cummings said.
What’s out there
Quicken Loans’ 1 percent down option is a good example of how these programs work. Pojawiasz się z zaliczką w wysokości 1 procent ceny zakupu domu. Jeśli kupujesz dom za $200,000, twoja zaliczka wyniesie $2,000. Quicken Loans zapewnia Ci wtedy dotację, której nie musisz spłacać, równą 2 procent ceny zakupu domu. Dla domu o wartości $200,000, dotacja Quicken Loans wyniesie $4,000.
Aby się zakwalifikować, musisz mieć ocenę kredytową FICO co najmniej 680. W większości rejonów kraju, nie można zarabiać więcej niż 100 procent mediany dochodu. A twoje całkowite miesięczne długi, w tym nowe płatności hipoteczne, nie mogą być równe więcej niż 45 procent miesięcznego dochodu brutto.
San Diego-based Guild Mortgage oferuje swój własny 1 procent w dół kredytu hipotecznego, dostępne dla kredytobiorców w całym kraju. Podobnie jak w przypadku produktu Quicken, będziesz musiał wpłacić zaliczkę w wysokości 1 procenta, podczas gdy Guild zapewni 2 procentową dotację, której nie musisz spłacać.
Jest różnica w tym programie. Możesz zakwalifikować się do programu Gildii z 1 procentową zaliczką, nawet jeśli twoje miesięczne zadłużenie, wliczając w to ratę kredytu hipotecznego, nie przekracza 50 procent twojego miesięcznego dochodu brutto.
Ruoff Home Mortgage, w Fort Wayne, Indiana, jest również oferowanie tego programu, jak jest MLS Mortgage Group w Minneapolis i Troy, Michigan’s United Wholesale Mortgage.
Disappearing soon?
Problem z tych 1 procent w dół programów jest to, że wiele z nich nie będzie dostępny na dużo dłużej. Większość z nich są finansowane przez Home Possible programu oferowanego przez Freddie Mac. I Freddie Mac zmienia swoje wytyczne kredytowania przyjść Nov. 1.
Po tej dacie, kredytodawców nie będzie już w stanie zaoferować kredytobiorców dotacji, aby pomóc im z ich płatności w dół. To będzie skutecznie zakończyć, na przykład, Quicken Loans „1 procent zaliczki oferty.
Inne programy, choć, może przetrwać. United Wholesale Mortgage jest dobrym przykładem. Firma obiecała kontynuować oferowanie jej 1 procent w dół kredytu hipotecznego po Nov. 1, bez pomocy Freddie. Program ten jednak będzie dostępny tylko dla kredytobiorców z mocną punktacją kredytową. Pożyczkobiorcy będą potrzebowali FICO score na poziomie co najmniej 720.
Inne opcje
Jeśli kredyty z 1-procentowym wkładem własnym znikną po 1 listopada, co mogą zrobić pożyczkobiorcy zmagający się z wymaganiami dotyczącymi wpłaty zaliczki?
Na szczęście, wciąż jest wiele kredytów, które są dostępne z niską wpłatą zaliczki. Jeśli Twój wynik kredytowy wynosi co najmniej 580, możesz zakwalifikować się do pożyczki FHA z zaliczką w wysokości zaledwie 3,5 procent ceny zakupu domu. Jeśli jesteś weteranem lub aktywnym członkiem armii amerykańskiej, lub żyjącym małżonkiem, możesz ubiegać się o pożyczkę VA, która nie wymaga wpłaty zaliczki. Kredyty mieszkaniowe USDA również nie wymagają wpłaty zaliczki, choć zazwyczaj trzeba kupować na obszarach wiejskich.
Fannie Mae i Freddie Mac oferują również programy, które pozwalają kredytobiorcom na zakup domu z zaledwie 3 procent w dół.
Brian Koss, wiceprezes Mortgage Network Inc. w Danvers, Massachusetts, powiedział, że nawet przy mniejszej ilości opcji z 1 procentem zaliczki, nadal będą opcje niskich zaliczek.
„Koncepcja, że kiedykolwiek 'potrzebowałeś’ 20 procent zaliczki jest starą bajką mającą na celu przestraszyć ludzi przed zakupem,” powiedział.
Jest jednak pewien haczyk. Rick Sharga, wiceprezes Irvine, California-based online rynku nieruchomości Ten-X, powiedział, że kredytobiorcy mogą potrzebować lepszych ocen kredytowych i wyższych poziomów dochodów, aby zakwalifikować się do kredytu z niższą zaliczką.
.