Puteți încă să vă calificați pentru un credit ipotecar cu un avans scăzut de doar 1 la sută din prețul de achiziție al casei dumneavoastră. Mai mulți creditori oferă aceste împrumuturi cu avans redus din 2015.
Dar dacă doriți să vă calificați pentru un împrumut cu avans de 1 la sută, s-ar putea să trebuiască să acționați rapid. Numărul de opțiuni pentru împrumuturile de 1 la sută, deja limitat, ar putea scădea la 1 noiembrie, datorită modificărilor aduse de gigantul ipotecar Freddie Mac.
Obstacolul avansului
Realizați un venit suficient pentru a vă permite o plată lunară a ipotecii. Scorul dvs. de credit FICO este ridicat. Dar nu aveți prea mulți bani de rezervă pentru un avans.
Din fericire, aveți opțiuni. Creditorii oferă credite ipotecare care necesită plăți inițiale de doar 3,5 sau 3 la sută din prețul de achiziție al casei dumneavoastră.
Provocarea vine atunci când doriți să găsiți un împrumut ipotecar convențional – unul care nu este asigurat de o agenție guvernamentală – care vine cu o cerință de plată inițială chiar mai mică. Puteți găsi un împrumut care ar putea necesita un avans de doar 1 la sută din prețul de achiziție al casei dumneavoastră?
Surprinzător, da. Pentru a vă califica, însă, veți avea nevoie de un venit solid și de un scor de credit bun, și să nu fiți împovărat cu prea multe datorii lunare. De asemenea, s-ar putea să trebuiască să aplicați pentru împrumutul ipotecar în curând, dacă doriți să găsiți mai mult decât câteva opțiuni cu un avans de 1 la sută.
Dar chiar dacă nu puteți găsi acel împrumut de 1 la sută? Există încă o mulțime de opțiuni pentru avansuri mici.
Kathy Cummings, vicepreședinte senior al soluțiilor de achiziție de locuințe la Bank of America, a declarat că împrumuturile cu avansuri mici nu sunt aproape deloc rare în ziua de azi, chiar și cele concepute ca împrumuturi pentru credite proaste pentru împrumutații cu scoruri de credit sub 600.
Din păcate, prea mulți împrumutați încă mai cred că trebuie să vină cu un avans de 20 la sută din prețul de achiziție al unei case, a spus Cummings. Cel mai recent Homebuyer Insights Report al Bank of America a declarat că aproape jumătate dintre toți cumpărătorii aflați la prima achiziție credeau că au nevoie de 20 la sută sau mai mult pentru un avans.
„Aceste programe de avans redus sunt valoroase deoarece lipsa fondurilor pentru un avans a fost mult timp una dintre cele mai frecvente bariere în calea cumpărării unei case”, a spus Cummings.
Ce există
Opțiunea de avans de 1 la sută a celor de la Quicken Loans este un bun exemplu despre cum funcționează aceste programe. Vii cu un avans de 1 la sută din prețul de achiziție al casei tale. Dacă cumpărați o casă de 200.000 de dolari, avansul dvs. ar fi de 2.000 de dolari. Quicken Loans vă oferă apoi o subvenție, pe care nu trebuie să o returnați, egală cu 2 la sută din prețul de achiziție al casei. Pentru acea casă de 200.000 de dolari, subvenția acordată de Quicken Loans ar fi de 4.000 de dolari.
Pentru a vă califica, veți avea nevoie de un scor de credit FICO de cel puțin 680. În cea mai mare parte a țării, nu puteți câștiga mai mult de 100 la sută din venitul mediu al zonei. Iar datoriile dvs. lunare totale, inclusiv plata noului credit ipotecar, nu pot fi mai mari de 45 la sută din venitul dvs. lunar brut.
San Diego, cu sediul în San Diego, Guild Mortgage, oferă propriul său credit ipotecar cu avans de 1 la sută, disponibil pentru debitorii din întreaga țară. La fel ca produsul Quicken, veți veni cu un avans de 1 la sută, în timp ce Guild va oferi o subvenție de 2 la sută pe care nu trebuie să o rambursați.
Există o diferență cu acest program. Vă puteți califica pentru programul de avans de 1 la sută al Guild chiar dacă datoriile dvs. lunare, incluzând din nou plata ipotecii, nu reprezintă mai mult de 50 la sută din venitul dvs. lunar brut.
Ruoff Home Mortgage, din Fort Wayne, Indiana, oferă, de asemenea, acest program, la fel ca și MLS Mortgage Group din Minneapolis și United Wholesale Mortgage din Troy, Michigan.
Dispare în curând?
Problema cu aceste programe de 1 la sută avans este că multe dintre ele nu vor mai fi disponibile pentru mult timp. Cele mai multe dintre ele sunt finanțate prin programul Home Possible oferit de Freddie Mac. Iar Freddie Mac își schimbă liniile directoare de creditare de la 1 noiembrie.
După această dată, creditorii nu vor mai putea oferi împrumutaților subvenții pentru a-i ajuta cu avansul. Acest lucru va pune capăt efectiv, de exemplu, ofertei de avans de 1 la sută a Quicken Loans.
Alte programe, totuși, ar putea supraviețui. United Wholesale Mortgage este un bun exemplu. Compania a promis că va continua să ofere ipoteca cu avans de 1 la sută și după 1 noiembrie, fără ajutorul lui Freddie. Acest program, însă, va fi disponibil doar pentru împrumutații cu scoruri de credit puternice. Împrumutații vor avea nevoie de un scor FICO de cel puțin 720.
Alte opțiuni
Dacă împrumuturile cu avans de 1 la sută dispar în mare parte după 1 noiembrie, ce pot face debitorii care se luptă cu cerințele de avans?
Din fericire, există încă o mulțime de împrumuturi care vin cu avansuri mici. Dacă scorul dvs. de credit este de cel puțin 580, vă puteți califica pentru un împrumut FHA cu un avans de doar 3,5 la sută din prețul de achiziție al casei dvs. Dacă sunteți un veteran sau un membru activ al armatei americane, sau un soț supraviețuitor, puteți aplica pentru un împrumut VA care nu necesită nici un avans. Împrumuturile pentru locuințe USDA nu necesită, de asemenea, niciun avans, deși, de obicei, trebuie să cumpărați într-o zonă rurală.
Fannie Mae și Freddie Mac oferă, de asemenea, programe care permit împrumutaților să cumpere o locuință cu un avans de doar 3 la sută.
Brian Koss, vicepreședinte executiv al Mortgage Network Inc. din Danvers, Massachusetts, a declarat că, chiar și cu mai puține opțiuni de avans de 1 la sută, vor exista în continuare opțiuni de avans scăzut.
„Conceptul că ai avut vreodată „nevoie” de un avans de 20 la sută este o poveste veche menită să-i sperie pe oameni să cumpere”, a spus el.
Există totuși o capcană. Rick Sharga, vicepreședinte executiv al pieței imobiliare online Ten-X, cu sediul în Irvine, California, a declarat că debitorii ar putea avea nevoie de un punctaj de credit mai bun și de un nivel mai ridicat al veniturilor pentru a se califica pentru un împrumut cu un avans mai mic.
>.