Du kan stadig kvalificere dig til et realkreditlån med en lav udbetaling på kun 1 procent af købsprisen på din bolig. Flere långivere har tilbudt disse lån med lav udbetaling siden 2015.
Men hvis du ønsker at kvalificere dig til et 1 procent nedlån, skal du måske handle hurtigt. Antallet af muligheder for 1 procent lån, der allerede er begrænset, kan falde fra den 1. november takket være ændringer fra realkreditgiganten Freddie Mac.
Den nedbetalingshøjde
Du har nok indkomst til at have råd til en månedlig realkreditbetaling. Din FICO-kreditscore er høj. Men du har ikke mange penge til rådighed til en udbetaling.
Gldeligvis har du muligheder. Långivere tilbyder realkreditlån, der kræver en udbetaling på blot 3,5 eller 3 procent af købsprisen på dit hjem.
Den udfordring kommer, når du vil finde et konventionelt realkreditlån – et lån, der ikke er forsikret af et statsligt organ – der kommer med et endnu lavere krav om udbetaling. Kan du finde et lån, der kan kræve en udbetaling på så lidt som 1 procent af købsprisen på dit hjem?
Overraskende nok, ja. For at kvalificere dig skal du dog have en solid indkomst og en god kredit score, og du må ikke være belastet med for meget månedlig gæld. Du skal måske også snart ansøge om dit realkreditlån, hvis du ønsker at finde mere end et par muligheder med 1 procent nedad.
Men selv hvis du ikke kan finde det 1-procentslån? Der er stadig masser af muligheder for lave udbetalinger.
Kathy Cummings, senior vice president of homeownership solutions med Bank of America, sagde, at lån med lav udbetaling er næppe sjældne i dag, selv dem, der er designet som dårlige kreditlån til låntagere med kredit score under 600.
Der er desværre stadig for mange låntagere, der tror, at de skal komme op med en udbetaling på 20 procent af købsprisen på et hjem, sagde Cummings. Bank of Americas seneste Homebuyer Insights Report sagde, at næsten halvdelen af alle førstegangskøbere troede, at de havde brug for 20 procent eller mere til en udbetaling.
“Disse lave udbetalingsprogrammer er værdifulde, fordi mangel på midler til en udbetaling længe har været en af de mest almindelige hindringer for at købe et hjem,” sagde Cummings.
Hvad er derude
Quicken Loans’ 1 procent ned option er et godt eksempel på, hvordan disse programmer fungerer. Du kommer op med en udbetaling på 1 procent af dit hjem købspris. Hvis du køber et hjem til 200.000 dollars, vil din udbetaling være 2.000 dollars. Quicken Loans giver dig derefter et tilskud, som du ikke behøver at betale tilbage, svarende til 2 procent af købsprisen på din bolig. For et hus til 200.000 dollars ville Quicken Loans’ tilskud være på 4.000 dollars.
For at komme i betragtning skal du have en FICO-kreditscore på mindst 680. I de fleste dele af landet må du ikke tjene mere end 100 procent af områdets medianindkomst. Og din samlede månedlige gæld, herunder din nye realkreditlånsbetaling, må ikke udgøre mere end 45 procent af din månedlige bruttoindkomst.
San Diego-baserede Guild Mortgage tilbyder sit eget 1 procent nedlån, der er tilgængeligt for låntagere i hele landet. Ligesom Quicken’s produkt vil du komme med en udbetaling på 1 procent, mens Guild vil give et tilskud på 2 procent, som du ikke behøver at tilbagebetale.
Der er en forskel med dette program. Du kan kvalificere dig til Guilds 1 procents udbetalingsprogram, selv om din månedlige gæld, igen inklusive din realkreditlånsbetaling, ikke udgør mere end 50 procent af din månedlige bruttoindkomst.
Ruoff Home Mortgage i Fort Wayne, Indiana, tilbyder også dette program, ligesom MLS Mortgage Group i Minneapolis og Troy, Michigan’s United Wholesale Mortgage.
Snart forsvinder?
Problemet med disse 1 procent ned programmer er, at mange af dem ikke vil være tilgængelige meget længere. De fleste af dem er finansieret gennem Home Possible-programmet, der tilbydes af Freddie Mac. Og Freddie Mac ændrer sine retningslinjer for långivning fra den 1. november.
Efter denne dato vil långivere ikke længere kunne tilbyde låntagere tilskud til at hjælpe dem med deres udbetalinger. Dette vil effektivt afslutte for eksempel Quicken Loans’ 1 procent nedbetaling tilbud.
Andre programmer, selv om, kan overleve. United Wholesale Mortgage er et godt eksempel. Virksomheden har lovet at fortsætte med at tilbyde sit 1 procent nedlån efter 1. november uden Freddie’s hjælp. Dette program vil dog kun være tilgængeligt for låntagere med stærke kredit scorer. Låntagere skal have en FICO-score på mindst 720.
Andre muligheder
Hvis 1 procent nedlån for det meste forsvinder efter 1. november, hvad kan låntagere, der kæmper med krav om nedbetaling, gøre?
Glædeligvis er der stadig masser af lån, der kommer med lave nedbetalinger. Hvis din kredit score er mindst 580, kan du kvalificere dig til et FHA-lån med en udbetaling på kun 3,5 procent af købsprisen på dit hjem. Hvis du er veteran eller aktivt medlem af det amerikanske militær eller en overlevende ægtefælle, kan du ansøge om et VA-lån, der ikke kræver nogen udbetaling overhovedet. USDA-hjemlån kræver også ingen udbetaling, selv om du normalt skal købe i et landområde.
Fannie Mae og Freddie Mac tilbyder også programmer, der gør det muligt for låntagere at købe et hjem med så lidt som 3 procent ned.
Brian Koss, executive vice president for Mortgage Network Inc. i Danvers, Massachusetts, sagde, at selv med færre 1 procent ned valgmuligheder, vil der stadig være lave nedbetaling muligheder.
“Konceptet, at du nogensinde ‘havde brug for’ 20 procent ned er en gammel skrøne historie beregnet til at skræmme folk fra at købe,” sagde han.
Der er en fangst, selv om. Rick Sharga, executive vice president i Irvine, Californien-baserede online ejendomsmarkedsplads Ten-X, sagde, at låntagere kan have brug for bedre kredit scorer og højere indkomstniveauer for at kvalificere sig til et lån med en lavere udbetaling.