Na hypotéku se můžete kvalifikovat i s nízkou zálohou ve výši pouhého 1 procenta kupní ceny domu. Několik věřitelů nabízí tyto úvěry s nízkou akontací již od roku 2015
Jestliže se však chcete kvalifikovat na úvěr s akontací 1 procento, možná budete muset jednat rychle. Již tak omezený počet možností půjček s 1 procentem se může od 1. listopadu zmenšit díky změnám, které provedl hypoteční gigant Freddie Mac.
Překážka v podobě zálohy
Vyděláváte dostatečný příjem, abyste si mohli dovolit měsíční splátku hypotéky. Vaše kreditní skóre FICO je vysoké. Ale nemáte mnoho volných peněz na akontaci.
Naštěstí máte možnosti. Věřitelé nabízejí hypotéky, které vyžadují zálohu ve výši pouhých 3,5 nebo 3 procenta kupní ceny vašeho domu.
Problém nastává, když chcete najít konvenční hypoteční úvěr – úvěr, který není pojištěn státní agenturou – který má ještě nižší požadavek na zálohu. Můžete najít úvěr, který by mohl vyžadovat zálohu ve výši pouhého 1 % kupní ceny vašeho domu?
Překvapivě ano. Abyste se však kvalifikovali, budete potřebovat solidní příjem a dobré kreditní skóre a nebudete zatíženi příliš velkým měsíčním dluhem. Možná také budete muset brzy požádat o hypoteční úvěr, pokud chcete najít více než několik možností s 1 % akontací.
Ale i když nemůžete najít onen 1 % úvěr? Stále existuje spousta možností nízkých akontací.
Kathy Cummingsová, senior viceprezidentka pro řešení vlastnického bydlení v Bank of America, uvedla, že půjčky s nízkou akontací jsou dnes sotva vzácné, a to i ty, které jsou určeny jako špatné úvěry pro dlužníky s úvěrovým skóre pod 600.
Naneštěstí se příliš mnoho dlužníků stále domnívá, že musí přijít s akontací ve výši 20 procent kupní ceny domu, řekla Cummingsová. V nejnovější zprávě Bank of America Homebuyer Insights Report se uvádí, že téměř polovina všech začínajících kupujících si myslí, že potřebují 20 a více procent na zálohu.
„Tyto programy nízkých záloh jsou cenné, protože nedostatek finančních prostředků na zálohu je již dlouho jednou z nejčastějších překážek při koupi domu,“ řekl Cummings.
Co existuje
Varianta 1 procenta zálohy společnosti Quicken Loans je dobrým příkladem toho, jak tyto programy fungují. Přijdete s akontací ve výši 1 procenta z kupní ceny domu. Pokud kupujete dům za 200 000 dolarů, vaše záloha by činila 2 000 dolarů. Společnost Quicken Loans vám poté poskytne grant, který nemusíte splácet, ve výši 2 procent kupní ceny vašeho domu. Pro tento dům za 200 000 dolarů by grant Quicken Loans vyšel na 4 000 dolarů.
K tomu, abyste se kvalifikovali, budete potřebovat kreditní skóre FICO alespoň 680 bodů. Ve většině částí země nesmíte vydělávat více než 100 % mediánu příjmu v dané oblasti. A vaše celkové měsíční dluhy včetně splátky nové hypotéky nesmí činit více než 45 procent vašeho hrubého měsíčního příjmu.
Společnost Guild Mortgage se sídlem v San Diegu nabízí vlastní hypotéku s 1procentní akontací, která je k dispozici dlužníkům v celé zemi. Stejně jako u produktu společnosti Quicken byste si přišli na akontaci ve výši 1 procenta, zatímco společnost Guild by vám poskytla dvouprocentní dotaci, kterou nemusíte splácet.
U tohoto programu je rozdíl. Do programu Guild s 1 % akontací se můžete kvalifikovat i v případě, že vaše měsíční dluhy, opět včetně splátky hypotéky, činí maximálně 50 % vašeho hrubého měsíčního příjmu.
Tento program nabízí také společnost Ruoff Home Mortgage ve Fort Wayne v Indianě, MLS Mortgage Group v Minneapolisu a United Wholesale Mortgage v Troy v Michiganu.
Brzy zmizí?
Problémem těchto programů s 1 procentem zálohy je, že mnohé z nich nebudou k dispozici ještě dlouho. Většina z nich je financována prostřednictvím programu Home Possible, který nabízí společnost Freddie Mac. A společnost Freddie Mac od 1. listopadu mění své úvěrové směrnice.
Po tomto datu již věřitelé nebudou moci nabízet dlužníkům dotace, které by jim pomohly s akontací. Tím fakticky skončí například nabídka společnosti Quicken Loans na 1 % akontace.
Jiné programy však mohou přežít. Dobrým příkladem je United Wholesale Mortgage. Tato společnost slíbila, že i po 1. listopadu bude nabízet svou hypotéku s 1 % zálohou, a to bez pomoci Freddie. Tento program však bude dostupný pouze pro dlužníky se silným kreditním skóre. Dlužníci budou potřebovat skóre FICO alespoň 720.
Jiné možnosti
Pokud půjčky s 1procentní akontací po 1. listopadu většinou zmizí, co mohou dělat dlužníci, kteří se potýkají s požadavky na akontaci?
Naštěstí stále existuje spousta půjček, které jsou poskytovány s nízkou akontací. Pokud je vaše kreditní skóre alespoň 580, můžete se kvalifikovat pro úvěr FHA se zálohou pouhých 3,5 % kupní ceny domu. Jste-li veteránem nebo aktivním členem americké armády nebo pozůstalým manželem či manželkou, můžete požádat o půjčku VA, která nevyžaduje žádnou akontaci. Úvěry na bydlení USDA také nevyžadují žádné zálohy, i když obvykle musíte kupovat ve venkovské oblasti.
Fannie Mae a Freddie Mac také nabízejí programy, které umožňují dlužníkům koupit dům s pouhými 3 procenty zálohy.
Brian Koss, výkonný viceprezident společnosti Mortgage Network Inc. ve městě Danvers ve státě Massachusetts, uvedl, že i při menším počtu možností záloh ve výši 1 procenta budou stále existovat možnosti nízkých záloh.
„Představa, že jste někdy „potřebovali“ 20 procent zálohy, je stará babská povídačka, která má lidi odradit od koupě,“ řekl.
Je tu však jeden háček. Rick Sharga, výkonný viceprezident internetového realitního tržiště Ten-X se sídlem v kalifornském Irvine, uvedl, že dlužníci mohou potřebovat lepší kreditní skóre a vyšší příjem, aby se kvalifikovali pro úvěr s nižší akontací.
1313.